Chroniques hebdomadaires :

💣 Le chiffre est tombé : le produit intérieur brut (PIB) des États-Unis a reculé. Un signal fort qui, bien qu'attendu par les analystes, pourrait marquer un tournant important dans la politique monétaire américaine... et avoir des répercussions bien au-delà.

📉 Une croissance en berne, une pression sur la Fed

Le ralentissement économique, combiné à une inflation en baisse, place la Réserve fédérale américaine (la "Fed") dans une position délicate. D’un côté, elle doit maintenir la stabilité des prix ; de l’autre, elle ne peut ignorer les tensions croissantes sur l’économie réelle. Un changement de cap est attendu, peut-être dès le prochain FOMC du 7 mai.

📊 Et pour les marchés financiers ?

Un ralentissement de la politique de resserrement monétaire (hausse des taux) pourrait créer un climat plus favorable aux actifs dits "à risque", comme les cryptomonnaies ou certains titres boursiers. Ce que les investisseurs appellent une phase "Risk On". Pour certains observateurs, cela pourrait même annoncer le début d’une "Altcoin Season", période durant laquelle les cryptos alternatives à Bitcoin surperforment.

💡 Ce que cela implique pour votre gestion financière

Même si Avenirfi ne propose pas de conseil en investissement sur les cryptomonnaies, ces signaux macro-économiques sont essentiels pour mieux comprendre les tendances de marché. Que vous soyez en train de réfléchir à une allocation en assurance vie, en épargne retraite, ou même à un projet immobilier nécessitant un crédit, le contexte économique joue toujours un rôle clé.

Chez Avenirfi, nous vous accompagnons dans la mise en œuvre de vos projets, en prenant en compte les dynamiques économiques du moment pour adapter la stratégie, toujours avec des partenaires solides (banques traditionnelles, établissements spécialisés, compagnies d’assurances...).

Rappel : les informations ci-dessus ne constituent en aucun cas un conseil en investissement. Toute décision relevant de placements financiers ou d’investissement doit être prise de manière autonome, après vos propres recherches. Le Cabinet Avenirfi décline toute responsabilité quant à l’usage des éléments évoqués.

🧩 Le rôle fondamental de l’assurance dans notre quotidien

Que ce soit pour votre santé, votre logement, votre voiture ou encore votre prêt immobilier, les assurances sont présentes à chaque étape de la vie. Leur objectif ? Vous protéger financièrement face aux imprévus.

🎯 La mutualisation des risques : un principe de solidarité

L’assurance repose sur un principe simple mais puissant : la mutualisation des risques. Plutôt que chacun fasse face seul à ses propres sinistres, tous les assurés versent des cotisations dans un pot commun. C’est dans ce fonds que l’assureur puise pour indemniser les sinistres subis par certains. Ce mécanisme permet à chacun d’être couvert, même face à des événements lourds comme un incendie, un accident grave ou une hospitalisation coûteuse.

⚖️ L’équilibre financier à préserver

Pour continuer à garantir cet équilibre, les cotisations doivent être ajustées régulièrement. L’objectif est de faire face à l’évolution des risques, à l’augmentation des coûts d’indemnisation ou aux changements dans les profils des assurés.

📌 Comment est calculée une cotisation d’assurance ?

Plusieurs critères sont pris en compte pour déterminer le montant que vous allez payer :

- L’évaluation du risque

Chaque assuré présente un certain niveau de risque : un jeune conducteur ou un logement en zone inondable coûtera plus cher à couvrir. Plus le risque est élevé, plus la cotisation augmente.

- Les garanties choisies

Une formule "tous risques" coûte plus qu’une formule de base. Plus votre contrat contient de garanties, plus la cotisation est élevée.

- La valeur du bien assuré et votre profil personnel

Par exemple, le nombre de pièces et la valeur des équipements pour une habitation, ou votre bonus/malus pour une assurance auto.

- Les taxes et contributions obligatoires

Des taxes réglementaires s’appliquent à toutes les assurances, comme la taxe CatNat (catastrophes naturelles) ou la TSCA (taxe sur les conventions d’assurance), et leur montant peut évoluer chaque année.

- Les réductions et avantages tarifaires

Des réductions peuvent être appliquées pour les bons conducteurs, les petits rouleurs, la fidélité ou la multi-détention de contrats.

📈 Pourquoi une cotisation peut-elle évoluer au cours du temps ?

Des facteurs personnels peuvent faire évoluer votre contrat :

- Naissance d’un enfant (impact sur la mutuelle),

- Changement de véhicule,

- Installation d’une alarme ou extension de maison…

Mais il existe aussi des facteurs généraux, indépendants de votre situation :

- Le dérèglement climatique, avec l’augmentation des épisodes d’intempéries extrêmes (grêle, inondations, sécheresses),

- L’inflation, qui renchérit le coût des réparations et pièces de rechange,

- Le vieillissement de la population, qui accroît les dépenses de santé couvertes par les complémentaires.

💡 Comment devenir acteur de votre cotisation ?

Nous croyons que vous avez un rôle à jouer dans la maîtrise de vos cotisations :

🔍 Agir en prévention

Moins de sinistres = moins de cotisations. Grâce à des conseils en prévention, vous limitez les risques dans votre vie quotidienne.

🧩 Adapter vos garanties selon votre situation

Vos besoins évoluent ? Vos contrats aussi ! Nos experts vous accompagnent pour moduler vos garanties, optimiser vos couvertures et éviter de payer pour des protections inutiles.

👉 Chez Avenirfi, notre rôle de courtier indépendant est de vous accompagner dans le choix, la gestion et l’évolution de vos assurances. Avec un réseau de partenaires variés (assureurs, mutuelles, banques, spécialistes), nous vous aidons à comprendre, comparer et ajuster vos contrats pour qu’ils restent performants, accessibles et adaptés à votre réalité.

📉 Une baisse des taux face à un climat incertain

La Banque centrale européenne (BCE) vient d’abaisser une nouvelle fois son principal taux directeur, portant le taux de dépôt à 2,25%. Cette décision, la septième en un an, intervient dans un contexte marqué par le ralentissement économique de la zone euro et les tensions commerciales alimentées par les nouvelles annonces de droits de douane des États-Unis.

L’objectif affiché de la BCE est clair : maintenir des conditions de financement favorables pour soutenir l’activité économique et préserver la stabilité des prix. Mais que signifie concrètement cette décision pour les particuliers, notamment ceux qui envisagent un projet immobilier ?

🏠 Des opportunités pour les emprunteurs

Une baisse des taux directeurs influe généralement sur les taux d'intérêt pratiqués par les banques pour les crédits immobiliers. Autrement dit, les emprunteurs pourraient bénéficier de conditions plus attractives dans les semaines à venir, en particulier pour :

L’achat d’un bien ancien ou neuf,

La construction d’une maison (terrain + construction),

Un projet de rénovation,

Un rachat de crédits immobiliers,

Une soulte dans le cadre d’un divorce ou d’une succession.

Chez Avenirfi, nous accompagnons nos clients dans la recherche de la meilleure solution de financement auprès de notre large réseau de partenaires : banques classiques ou établissements spécialisés.

🔍 Pourquoi rester attentif aux futures annonces ?

Même si cette baisse était anticipée, la BCE laisse entendre qu'elle pourrait continuer à ajuster sa politique monétaire en fonction de l'évolution des indicateurs économiques. Pour les particuliers, cela signifie que les taux pourraient continuer à évoluer — à la hausse ou à la baisse — dans les mois à venir.

Cela rend l’accompagnement par un professionnel du financement plus pertinent que jamais, afin de sécuriser vos projets et optimiser vos décisions financières.

💶 Un euro dématérialisé mais pas une cryptomonnaie

Le projet d’euro numérique, porté par la Banque centrale européenne (BCE), s’inscrit dans une logique de modernisation des paiements, face à la baisse progressive de l’usage des espèces. Contrairement aux cryptomonnaies privées (comme le Bitcoin), l’euro numérique serait émis par une banque centrale, aurait cours légal et resterait adossé à l’euro physique, garantissant sa stabilité.

François Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France, a récemment exhorté les institutions européennes à accélérer le processus : « La tétanie ou la stupéfaction seraient fatales », a-t-il averti lors d’un événement à Varsovie. Il souligne la nécessité de ne pas laisser l’Europe dépendante des grandes plateformes de paiement non-européennes.

📱 À quoi ressemblera l’euro numérique pour les particuliers ?

L’euro numérique ne remplacera pas l’euro fiduciaire (billets et pièces), mais viendra le compléter, avec plusieurs avantages :

 • Gratuit pour les services de base

 • Accepté partout en zone euro, en magasin, en ligne ou entre particuliers

 • Accessible même sans compte bancaire ni smartphone, grâce à un paiement hors ligne

Ce projet vise aussi à favoriser l’inclusion financière, en permettant aux personnes non-bancarisées d’accéder à un moyen de paiement sécurisé et universel. Il s’agit également d’un outil stratégique, pour préserver la souveraineté monétaire européenne dans un monde de plus en plus numérisé.

⏳ Une échéance encore incertaine

Malgré l’urgence soulignée par plusieurs hauts responsables européens, dont Piero Cipollone (BCE), le calendrier reste flou. Le projet est actuellement en phase dite préparatoire, et pourrait voir le jour d’ici à 2030 selon la Banque de France. Mais à ce jour, aucune décision définitive n’a été prise sur son lancement.

Cette prudence s’explique par les enjeux considérables : respect de la vie privée, cybersécurité, compatibilité avec les systèmes de paiement actuels, et surtout adhésion du grand public.

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🔄 Entre souveraineté monétaire et risque de surveillance généralisée

Si l’euro numérique se présente comme un progrès technologique au service de la stabilité monétaire, de nombreux experts, économistes et citoyens expriment des réserves majeures sur sa mise en œuvre concrète. Car cette MNBC (monnaie numérique de banque centrale) centraliserait les flux monétaires sous le contrôle des autorités publiques, créant ainsi une capacité inédite de suivi des transactions individuelles.

Voici quelques arguments de méfiance régulièrement soulevés :

 • Surveillance des comportements de consommation : en enregistrant chaque transaction, l’euro numérique pourrait permettre de dresser un profil économique précis de chaque citoyen, soulevant des inquiétudes en matière de vie privée.

 • Risque de restrictions ciblées : dans certains scénarios, des politiques publiques pourraient théoriquement restreindre l’usage de l’euro numérique à certaines dépenses, voire à certaines zones géographiques ou périodes (monnaie “programmable”).

 • Disparition progressive de l’anonymat financier : contrairement à l’argent liquide, les paiements numériques laissent une trace. Or, l’anonymat des transactions est aujourd’hui un rempart contre les abus de pouvoir et un pilier des libertés individuelles.

 • Pression sur l’usage des espèces : bien que les autorités affirment le contraire, beaucoup redoutent que l’euro numérique serve à réduire voire éliminer l’usage des espèces, notamment sous couvert de lutte contre le blanchiment d’argent.

 • Inclusion conditionnelle : le système hors ligne est encore expérimental, et certains experts estiment qu’il ne compensera pas suffisamment l’exclusion numérique croissante de certains publics.

🎯 En résumé : l’euro numérique divise. Entre promesse d’autonomie financière européenne et outil de contrôle potentiel, sa mise en œuvre devra faire l’objet d’un débat démocratique transparent et ouvert, ce qui, à ce jour, reste insuffisamment engagé.

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💡 Avenirfi, votre boussole dans un monde monétaire en mutation

Chez Avenirfi, nous sommes convaincus que l’innovation financière doit toujours s’accompagner d’un accompagnement personnalisé. L’arrivée potentielle de l’euro numérique peut impacter :

 • Vos habitudes de paiement

 • Vos choix de placements

 • Votre stratégie patrimoniale

 • Votre niveau de confidentialité financière

Notre connaissance de la technologie Blockchain et nos partenariats avec banques, assureurs, établissements spécialisés et plateformes financières nous permettent de vous aider à anticiper les transitions économiques, à protéger votre capital, et à choisir les supports les plus adaptés à votre profil.

Avec Avenirfi, vous ne subissez pas la transformation monétaire : vous l’intégrez dans une stratégie globale pensée pour vos objectifs.

💸 Une fiscalité alourdie pour les investisseurs particuliers

À partir d’aujourd’hui, 1er avril 2025, le taux de la taxe sur les transactions financières (TTF) passe de 0,3 % à 0,4 %, conformément à la nouvelle loi de finances 2025.

Ce changement s’applique automatiquement à toutes les transactions concernées réalisées à compter de ce jour.

Cette taxe touche les investisseurs achetant des actions d’entreprises françaises cotées en Bourse, dont la capitalisation dépasse 1 milliard d’euros, via un Compte-Titres Ordinaire (CTO) ou un PEA.

📈 Une liste élargie de sociétés concernées

En 2025, 121 sociétés françaises sont désormais soumises à la TTF, avec l’arrivée de 7 nouvelles entreprises. La quasi-totalité du CAC 40 est visée (hors sociétés au siège étranger), de même qu’un grand nombre de valeurs du SBF 120.

💡 La TTF ne s’applique pas aux achats/ventes réalisés dans la même journée (trading intraday), ni à certains produits comme les ETF internationaux.

📊 Quel impact sur vos rendements ?

La hausse de 0,1 point peut sembler modeste, mais elle s’ajoute aux frais de courtage et à la fiscalité sur les plus-values, réduisant la performance nette de vos investissements.

Les investisseurs actifs, qui effectuent des arbitrages fréquents, seront particulièrement sensibles à cette évolution. Cela renforce l’intérêt d’une stratégie plus long terme.

🔍 Pourquoi ce changement ?

L’État espère ainsi augmenter les recettes fiscales liées aux marchés financiers.

Des ONG rappellent toutefois que seules 15 % des transactions sont taxées actuellement, évoquant un manque à gagner de 1 à 3 milliards d’euros par an.

🔁 Et maintenant ?

Voici quelques pistes de réflexion pour adapter votre stratégie :

• Privilégier les ETF non soumis à la TTF
• Réduire les rotations de portefeuille
• Diversifier vers des supports non cotés : SCPI, obligations, unités de compte
• Réévaluer la pertinence de certaines valeurs françaises taxées

📉 Une baisse du plafond d'indemnisation par la Sécurité Sociale

Ce n’est pas un poisson d’avril : à partir du 1er avril 2025, l’indemnisation des arrêts de travail par la Sécurité Sociale sera revue à la baisse. Le plafond de calcul des indemnités journalières (IJSS) passe de 1,8 SMIC à 1,4 SMIC, soit une chute de près de 20 % du montant maximal versé par jour (de 53,31 € à 47,47 € brut).

Cette réforme, discrète mais lourde de conséquences, va impacter deux grands types d’acteurs :

➡️ Les entreprises, qui devront compenser davantage pour maintenir le niveau de rémunération de leurs salariés en arrêt.

➡️ Les salariés, notamment ceux non couverts par un contrat de prévoyance ou sans maintien de salaire par l’employeur, qui verront leurs revenus diminuer en cas d’arrêt maladie.

👷 Salariés du privé

Dès le 4e jour d’arrêt, l’Assurance Maladie verse la moitié du salaire dans la limite du plafond. Aujourd’hui fixé à 1,8 SMIC, ce plafond baissera à 1,4 SMIC.

👉 Concrètement : un salarié avec un salaire net au-dessus de 1,4 SMIC verra sa prise en charge réduite, à moins que son employeur ou sa prévoyance d’entreprise ne prenne le relais.

👉 Résultat : une pression accrue sur les entreprises… ou une perte sèche de revenu pour le salarié.

🏛️ Fonctionnaires

Pour le secteur public, le changement est prévu également au 1er avril 2025 :

• Jusqu’ici, 100 % du salaire pendant les 3 premiers mois (avec un jour de carence).
• Demain ? 90 % du traitement brut pendant ce même trimestre.
• Ensuite, aucune modification : maintien à 50 % du traitement au-delà des 3 mois.

Une économie attendue de 900 millions d’euros par l’État.

💡 Pourquoi ce changement impacte autant ?

Cette baisse du plafond entraîne un transfert de charge :

• Pour les entreprises, il faudra prévoir des coûts supplémentaires pour maintenir les salaires.
• Pour les salariés, cela renforce l’intérêt d’avoir une prévoyance complémentaire solide, capable de compenser le manque à gagner.

🎯 Chez Avenirfi, on anticipe pour mieux protéger vos revenus

Ces évolutions réglementaires renforcent l’importance d’un accompagnement en prévoyance individuelle ou collective, surtout pour :

• Les cadres et professions intermédiaires, dont les salaires dépassent souvent le plafond de la Sécurité Sociale.
• Les indépendants ou salariés non couverts par une prévoyance entreprise.
• Les entreprises qui souhaitent limiter l’impact économique de ces changements sur leur masse salariale.

Avenirfi vous accompagne pour :

✅ Mettre en place une prévoyance adaptée à votre situation ou à celle de vos collaborateurs.

✅ Comparer les solutions auprès de nos partenaires assureurs, mutuelles et grossistes spécialisés.

L’achat immobilier va bientôt coûter plus cher. Dès le 1er avril 2025, les droits de mutation à titre onéreux (DMTO), communément appelés “frais de notaire”, vont augmenter de 0,5 point. Cette hausse, qui concerne les biens anciens, neufs et les terrains à bâtir, pourrait représenter plusieurs milliers d’euros de surcoût. Toutefois, les primo-accédants en seront exonérés. Explications.

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📈 Une augmentation des frais de notaire qui impactera les acheteurs

Les DMTO sont perçus par les collectivités territoriales et se composent de :

 • La taxe départementale sur la publicité foncière,

 • La taxe communale sur les droits d’enregistrement.

Dès avril 2025, les départements auront la possibilité d’augmenter ces taxes de 0,5 point, une mesure introduite par la loi de finances pour 2025 et qui s’appliquera jusqu’au 31 mars 2028. Dans les faits, cette hausse pourrait représenter :

 • 1 500 € de frais supplémentaires pour un bien à 300 000 €,

 • Jusqu’à 3 000 € de plus pour un bien situé entre 400 000 et 600 000 €.

Face à cette augmentation, de nombreux acheteurs tentent d’accélérer la signature de leur acte authentique avant le 1er avril.

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🏡 Une exonération pour les primo-accédants

Bonne nouvelle pour les primo-accédants : s’ils achètent leur résidence principale pour la première fois, ils ne seront pas concernés par cette hausse des DMTO.

Pour les autres acheteurs, en revanche, la facture pourrait être plus salée, notamment ceux qui investissent dans un second bien immobilier ou un achat locatif.

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⏳ Anticiper pour éviter des frais inutiles

Ce relèvement des DMTO pourrait provoquer un rush immobilier, comme cela avait été observé en 2014, lorsqu’une augmentation similaire de 0,7 point avait conduit à une hausse des transactions de 26 % le mois précédent son application.

Si vous êtes sur le point de finaliser un achat immobilier, ne tardez pas : avancer la signature de l’acte authentique avant le 1er avril 2025 pourrait vous faire économiser plusieurs milliers d’euros !

Avenirfi vous accompagne pour accélérer et optimiser votre projet immobilier, en vous proposant des solutions de financement adaptées, que ce soit pour :

✅ Un achat dans l’ancien ou le neuf,

✅ Un investissement locatif,

✅ Un rachat de crédit immobilier,

✅ Une négociation de taux avantageux.

L’or a franchi un seuil historique en dépassant les 3 000 dollars l’once, alimenté par des tensions économiques et géopolitiques croissantes. Entre guerre commerciale entre les États-Unis et l’Union européenne, incertitudes sur le conflit ukrainien et accumulation d’or par les banques centrales, le métal précieux s’impose une fois de plus comme un actif refuge incontournable.

📈 Une hausse portée par les tensions commerciales

La dernière menace tarifaire de Donald Trump a joué un rôle majeur dans l’envolée des cours. En réponse aux droits de douane de 50% imposés par l’UE sur le whisky américain, le président américain a annoncé une surtaxe de 200% sur les vins, champagnes et spiritueux européens. Cette escalade protectionniste a fait grimper le prix de l’or, qui a atteint 3 004,94 dollars l’once avant de se stabiliser autour de 2 990 dollars.

D’après Stephen Innes, analyste chez SPI AM :

 “Plus les droits de douane sont élevés, plus l’incertitude économique grandit, et plus la demande pour l’or augmente.”

🌍 Un contexte économique et géopolitique fragile

L’incertitude ne se limite pas aux tensions commerciales. Le conflit entre la Russie et l’Ukraine continue d’alimenter la volatilité des marchés. Les doutes sur un accord de paix et les déclarations prudentes des chefs d’État renforcent l’attrait de l’or comme couverture contre les risques géopolitiques.

Russ Mould, analyste chez AJ Bell, souligne :

 “Les marchés doutent de la viabilité d’un accord de paix entre l’Ukraine et la Russie, ce qui accroît l’incertitude et soutient le cours de l’or.”

🏦 Les banques centrales en renfort

L’or bénéficie également d’un soutien massif des banques centrales. Depuis l’invasion de l’Ukraine en 2022 et le gel des réserves de change russes, ces institutions cherchent à réduire leur dépendance aux actifs libellés en dollars en augmentant leurs réserves en or. Cette tendance s’accélère face à l’endettement croissant des États-Unis.

Un analyste résume ainsi la situation :

 “Partout dans le monde, les banques centrales augmentent leurs réserves d’or en réponse à la structure intenable de la dette américaine et aux inquiétudes sur la domination du dollar comme monnaie de réserve.”

🛡️ Une protection contre la volatilité économique

L’or continue donc de jouer son rôle de valeur refuge face à un environnement incertain, marqué par des tensions commerciales, géopolitiques et monétaires. Les investisseurs et les institutions renforcent leurs positions sur ce métal précieux, qui pourrait encore voir son prix grimper dans les mois à venir.

🎯 Une anticipation réussie : bravo à tous et à Avenirfi !

Depuis sa création, il y a plus de deux ans, Avenirfi a averti sur la valeur – sous toutes ses formes financières – de ce métal précieux. Nous avons partagé de nombreuses analyses et prévisions, accessibles sur notre site et nos réseaux sociaux.

Dès le 9 février 2023, alors que l’once d’or était encore sous la barre des 2 000 $ (1 881 $ précisément), nous avons commencé à publier régulièrement sur ce sujet. Nous avions anticipé et expliqué une cible logique de 3 000 $, et aujourd’hui, les faits nous donnent raison !

+60 % en deux ans ! 🔥 Un grand bravo à tous ceux qui ont pris leurs responsabilités en investissant dans l’or.

Et bien sûr, félicitations à notre cabinet Avenirfi pour cette anticipation réussie et ses conseils avisés ! 💡

Maintenant, bien que nous restions très optimistes sur le long terme quant à cette valeur refuge, il est aussi essentiel de savoir savourer et prendre quelques profits. À chacun de placer le curseur où il le souhaite ! 😉

“L’euro numérique est une grande avancée pour l’Europe. Il ne remplacera pas le cash, il respectera votre vie privée, il garantira la sécurité de vos transactions. Il ne pourra jamais être utilisé pour restreindre vos achats, imposer des taxes automatiques ou suivre chacun de vos paiements. Il ne servira pas non plus à financer des projets d’État sous prétexte de crises. C’est une innovation purement au service des citoyens.”

🎙️ C’est, en résumé, ce que Christine Lagarde et la Banque Centrale Européenne (BCE) nous assuraient la semaine dernière au sujet de l’euro numérique, dont le lancement serait prévu pour octobre 2025.

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💶 L’euro numérique : une avancée inoffensive ?

L’annonce récente de Christine Lagarde, présidente de la BCE, ne laisse plus de place au doute : l’euro numérique est prêt. Depuis plus de cinq ans, ce projet a été soigneusement élaboré dans l’ombre, sans jamais être ouvertement débattu auprès des populations. Pourtant, il s’agit d’un changement fondamental dans notre rapport à la monnaie.

Il faut rappeler qu’aucune population n’a voté pour Christine Lagarde, et encore moins pour l’euro numérique. Mais aujourd’hui, elle nous l’annonce comme une évidence : le projet a avancé, il est désormais sur la table, et pourrait être lancé dès octobre 2025, si tout se déroule comme prévu.

Vraiment ? Car en réalité, plusieurs obstacles pourraient encore freiner cette mise en place.

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🏦 Pourquoi introduire un euro numérique ?

La BCE justifie cette initiative par plusieurs arguments :

✅ Un paiement plus rapide et sécurisé 💳

✅ Une alternative aux cryptomonnaies privées (comme Bitcoin)

✅ Un moyen de lutter contre la fraude et l’évasion fiscale

✅ Une modernisation inévitable des systèmes financiers

Mais la vraie question est ailleurs : si l’euro numérique n’apporte pas de valeur ajoutée par rapport à l’euro numérique que nous utilisons déjà sur nos comptes bancaires, pourquoi le créer ?

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⚠️ Monnaie programmable : vers un contrôle total ?

L’euro numérique ne serait pas un simple euro digital. Il serait programmable, c’est-à-dire soumis à des règles et conditions fixées par les autorités. Concrètement, voici ce qui devient possible :

📌 Suivi de toutes vos transactions : chaque centime dépensé pourrait être tracé.

📌 Blocage de certaines dépenses : certaines transactions jugées « inacceptables » pourraient être refusées.

📌 Prélèvement automatique des taxes : les impôts pourraient être directement appliqués sur chaque paiement.

📌 Monnaie expirante : pour éviter l’épargne, l’État pourrait imposer des dates de validité sur certaines sommes.

📌 Taux négatifs imposés : votre argent pourrait perdre de la valeur si vous ne le dépensez pas assez vite.

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⚖️ Le Parlement Européen freine la marche forcée

Face à ces inquiétudes, le Parlement Européen (PE) a décidé de s’opposer à une mise en place précipitée.

Le 11 février 2025, il a rappelé que la décision finale appartient aux élus européens, et non à la seule BCE. Un amendement porté par l’eurodéputé Marco Falcone a été adopté à une écrasante majorité (501 voix pour, 17 contre, 120 abstentions).

Le PE estime que l’euro numérique n’a pas encore prouvé sa valeur ajoutée. Pourquoi imposer une nouvelle monnaie alors que l’euro numérique existe déjà sous sa forme bancaire classique ? Comme l’a dit l’eurodéputé allemand Markus Ferber :

📢 « L’euro numérique est une solution qui cherche son problème. »

Autre signal fort : le Parlement a rejeté une campagne de communication massive destinée à “rassurer” les citoyens sur les bénéfices supposés de l’euro numérique.

Avec cette position officielle du Parlement, la BCE ne peut plus avancer comme si de rien n’était. Elle devra négocier et justifier l’existence même de cette monnaie.

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🔄 La bataille entre la BCE et les élus européens : où en est-on ?

Deux évènements majeurs viennent de structurer le débat :

📌 La déclaration de Christine Lagarde la semaine dernière : elle a réaffirmé que l’euro numérique est prêt, qu’il a été développé en toute discrétion depuis cinq ans, et que son déploiement pourrait avoir lieu en octobre 2025.

📌 Le vote du Parlement Européen le 11 février 2025 : les élus ont clairement indiqué que cette décision n’appartient pas à la seule BCE et que l'euro numérique n’est pas une nécessité évidente.

La situation est donc paradoxale : d’un côté, la BCE agit comme si l’euro numérique était une certitude, de l’autre, le Parlement Européen rappelle qu’il n’est pas acquis.

Si la BCE passe outre cette décision démocratique, cela remettrait en cause la légitimité de l’ensemble du projet.

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🚀 Comment préserver son autonomie financière ?

En attendant de voir comment la situation évolue, il est toujours possible d’anticiper et de diversifier ses options.

1️⃣ Préserver une forme de liberté financière 💰

L’argent liquide reste une option pour les transactions sans intermédiaire, mais il existe aussi d’autres alternatives à explorer.

2️⃣ Placer son argent sur des actifs diversifiés 📊

L’immobilier, les métaux précieux, ou d’autres placements hors du cadre strictement bancaire peuvent permettre de répartir son patrimoine.

3️⃣ Explorer les cryptomonnaies comme Bitcoin

Contrairement aux monnaies numériques de banque centrale (MNBC), Bitcoin est décentralisé et hors du contrôle des États.

4️⃣ Se tenir informé des évolutions législatives

Les décisions autour de l’euro numérique ne sont pas encore totalement arrêtées. Il est essentiel de suivre ce débat pour anticiper les impacts sur votre gestion financière.

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🤔 L’euro numérique : une réalité incertaine

Christine Lagarde nous assure que tout est prêt pour octobre 2025. Mais le Parlement Européen rappelle que rien n’est encore acté.

Entre l’annonce de la BCE et les oppositions politiques, le projet pourrait encore évoluer… ou être retardé.

🔍 Chez Avenirfi, nous accompagnons nos clients dans leur gestion financière et les aidons à naviguer dans ces transformations monétaires. Nos clients peuvent nous contacter pour en savoir plus sur les stratégies d’épargne et d’investissement adaptées à ce nouveau contexte.

📉 Un contexte économique incertain

La Banque centrale européenne (BCE) a annoncé une nouvelle baisse de ses taux directeurs, une sixième depuis l’été dernier, ramenant son taux de dépôt à 2,5 %. Cette décision intervient dans un environnement macroéconomique extrêmement complexe marqué par :

• Un ralentissement économique en zone euro, notamment en Allemagne.
• Une inflation encore au-dessus de l’objectif de 2 % (prévision BCE à 2,3 % en 2024).
• Des tensions géopolitiques croissantes, avec la menace de taxes douanières américaines et un réarmement massif en Europe.
• Un marché obligataire sous pression, avec une hausse brutale des taux longs après l’annonce des plans de dépenses de l’Allemagne.

Malgré ces incertitudes, la BCE a choisi de poursuivre son assouplissement monétaire en baissant les taux.

🧐 Une décision qui interroge

La question centrale est : pourquoi baisser les taux dans un contexte où les risques inflationnistes restent élevés ?

• Stimuler l’activité économique

- La croissance européenne reste faible, en particulier en Allemagne.

- La baisse des taux vise à faciliter le crédit et soutenir l’investissement.

• L’inflation est en baisse, mais pas totalement maîtrisée

- Si l’inflation tend vers 2 %, les risques d’une nouvelle flambée subsistent avec les hausses des dépenses publiques et des tensions commerciales.

• Réduire le coût du financement pour les États

- Avec des déficits budgétaires importants, les États européens ont besoin d’emprunter moins cher.

Cependant, cette décision est paradoxale : la BCE baisse les taux à court terme, alors que les taux longs de marché s’envolent.

🔥 L’impact de la hausse des taux obligataires

L’annonce d’investissements colossaux en Allemagne et en Europe (près de 900 milliards d’euros en Allemagne et 800 milliards pour la défense européenne) a provoqué une forte hausse des taux souverains sur le marché :

- +30 à +40 points de base en 48h pour les obligations allemandes, françaises et italiennes.

- Cela signifie que les États vont devoir payer plus cher pour se financer, ce qui pourrait annuler les effets positifs de la baisse des taux de la BCE.

Ce mouvement va restreindre les conditions de financement des entreprises et des ménages, rendant le crédit plus cher malgré la baisse des taux directeurs.

📆 Quelle suite pour la BCE ? Pause ou revirement ?

La prochaine réunion de la BCE en avril sera décisive. Plusieurs scénarios sont envisageables :

- Si Trump annonce des taxes de 25 % sur l’Europe, la BCE pourrait devoir geler ses baisses de taux voire envisager un resserrement monétaire.

- Si l’inflation rebondit avec les investissements européens, la BCE pourrait être contrainte de revoir sa politique accommodante.

Aujourd’hui, l’option la plus probable est une pause en avril pour éviter une confusion supplémentaire sur les marchés.

🏦 Que faut-il retenir ?

- La BCE baisse ses taux pour stimuler l’économie et faciliter le financement des États, mais cette décision arrive dans un contexte où les incertitudes économiques et politiques sont maximales.

- La hausse des taux obligataires pourrait contrecarrer cette stratégie, en rendant l’accès au crédit plus difficile.

- Les décisions de Donald Trump sur les droits de douane seront un facteur clé pour la suite de la politique monétaire européenne.

👉 Conclusion : les marchés restent dans l’incertitude et la BCE navigue à vue. Prudence sur les investissements en obligations et anticipation des risques inflationnistes sont de mise.

La Banque centrale européenne (BCE) accélère le développement de son euro numérique en annonçant la mise en place d’une blockchain maison. Ce projet suscite des réactions diverses, notamment en raison des préoccupations liées à la vie privée et au contrôle des transactions.

🔗 Une blockchain dédiée au règlement des transactions en euro numérique

Le 20 février, la BCE a officialisé le développement de sa propre blockchain. Cette infrastructure a pour but d’assurer le règlement des transactions en euro numérique, tout en garantissant l’interopérabilité avec les services existants, notamment à travers le projet TARGET Services.

L’objectif de cette blockchain est de soutenir les solutions innovantes tout en maintenant un haut niveau de sécurité et d’efficacité pour les transactions en euro numérique. À terme, la BCE envisage une intégration encore plus poussée de cette technologie pour moderniser les paiements et renforcer la souveraineté monétaire de la zone euro.

🏦 L’euro numérique : une avancée controversée

L’euro numérique vise à offrir aux citoyens et aux entreprises un moyen de paiement numérique sécurisé, adossé à la BCE. Cependant, cette initiative ne fait pas l’unanimité. Une consultation publique a révélé que 43 % des participants considèrent la confidentialité des paiements comme la caractéristique la plus importante de cette nouvelle monnaie.

Les critiques se concentrent principalement sur :

 • Le risque de surveillance des transactions par les institutions publiques.

 • La disparition progressive de l’argent liquide, perçu comme un garant de la vie privée.

 • L’impact potentiel sur le secteur bancaire, qui pourrait voir une réduction des dépôts en faveur de l’euro numérique.

🇫🇷 La France en première ligne des tests de l’euro numérique

La Banque de France joue un rôle moteur dans les expérimentations liées à l’euro numérique. Elle a récemment lancé une phase pilote visant à tester cette nouvelle monnaie numérique dans des conditions réelles. Ces essais permettront d’évaluer l’efficacité du système et d’identifier d’éventuels défis avant une mise en œuvre plus large.

💡 Opportunité ou menace pour l’économie et les finances personnelles ?

L’euro numérique pourrait réduire les coûts de transaction, faciliter les paiements transfrontaliers et renforcer l’inclusion financière. Toutefois, son adoption suscite des interrogations quant à son impact sur le secteur bancaire traditionnel, notamment sur l’épargne et le crédit.

Pour les particuliers et les entreprises, il sera essentiel de comprendre comment cette monnaie numérique pourrait modifier les habitudes financières et quelles seront les garanties en matière de sécurité et de confidentialité.

📌 À retenir :

 • La BCE développe sa propre blockchain pour soutenir les transactions en euro numérique.

 • Une consultation publique révèle des préoccupations sur la confidentialité des paiements.

 • La France teste activement l’euro numérique pour anticiper son déploiement.

L’essor des monnaies numériques de banque centrale (MNBC) s’accélère, et il sera crucial de suivre l’évolution de ces projets pour anticiper leurs impacts sur nos finances personnelles et professionnelles.

🔍 Besoin d’un accompagnement sur l’impact des MNBC et des nouvelles réglementations financières ?

Avenirfi vous aide à mieux comprendre les évolutions monétaires et à optimiser votre gestion financière. Contactez-nous dès aujourd’hui !

L’énergie nucléaire est en pleine expansion, alimentant foyers et infrastructures énergivores telles que les centres de données. Cependant, une pénurie d’uranium menace les États-Unis et l’Europe, posant des défis majeurs mais offrant également des opportunités pour les investisseurs.

🌍 Dépendance aux fournisseurs étrangers

Le Kazakhstan fournit 40 % de la production mondiale d’uranium. Une part croissante de cette production est désormais orientée vers la Russie et la Chine, réduisant les exportations vers l’Occident. Parallèlement, le Niger a cessé ses exportations vers l’Europe suite à des tensions politiques, accentuant la dépendance occidentale à une offre limitée et géopolitiquement instable.

⚠️ Marché sous tension

Les analystes préviennent que la demande d’uranium explose, notamment avec l’engagement de nombreux pays à tripler leur capacité nucléaire d’ici 2050. Cette demande croissante, combinée à une offre en baisse, pourrait entraîner une hausse significative des prix de l’uranium, impactant le développement des infrastructures nucléaires occidentales.

🛑 Initiatives européennes pour soutenir le nucléaire

Le 12 février 2025, le Medef, en collaboration avec 14 organisations patronales européennes, a lancé l’European Business Nuclear Alliance. Cette initiative vise à renforcer l’industrie nucléaire européenne en levant les obstacles réglementaires et en encourageant le financement de nouveaux réacteurs, notamment les petits réacteurs modulaires (SMR). L’objectif est de faire du nucléaire un pilier central de la transition énergétique décarbonée de l’Europe.

⚡Un contexte favorable à l’énergie nucléaire

L’alliance souligne l’importance de l’énergie nucléaire pour assurer une fourniture stable et décarbonée d’électricité, essentielle pour répondre aux besoins croissants, notamment avec le développement de l’intelligence artificielle et des centres de données. Cependant, l’Europe reste dépendante de l’uranium russe, posant des défis en matière de souveraineté énergétique.

📈 Investir dans l’uranium via des ETF

Pour les investisseurs souhaitant diversifier leur portefeuille, l’uranium présente une opportunité intéressante. Les fonds négociés en bourse (ETF) offrent un accès simplifié à ce marché :

 • Global X Uranium ETF (URA) : Ce fonds offre une exposition à un large éventail d’entreprises impliquées dans l’extraction et la production de composants nucléaires. Au 20 février 2025, le cours de l’URA est de 27,38 USD.

 • Sprott Uranium Miners ETF (URNM) : Ce fonds investit principalement dans des sociétés minières d’uranium. Au 20 février 2025, le cours de l’URNM est de 37,55 USD.

 • VanEck Uranium and Nuclear Energy ETF (NLR) : Ce fonds offre une exposition aux entreprises du secteur nucléaire, y compris les services publics et les fournisseurs de technologies. Au 20 février 2025, le cours du NLR est de 87,94 USD.

💡 Points à considérer

 • Volatilité du marché : Les prix de l’uranium peuvent fluctuer en fonction de facteurs géopolitiques et économiques.

 • Horizon d’investissement : Investir dans l’uranium peut nécessiter une vision à long terme, compte tenu des cycles du marché.

 • Diversification : Intégrer l’uranium dans un portefeuille diversifié peut aider à répartir les risques.

L’indépendance énergétique est cruciale pour l’avenir. De même, diversifier vos investissements avec l'aide d'Avenirfi peut renforcer votre sécurité financière.

Veuillez noter que ceci n’est pas un conseil en investissement. Il est recommandé de consulter un conseiller financier avant de prendre des décisions d’investissement.

Le marché immobilier montre des signes de stabilisation, apportant un souffle d’optimisme aux acheteurs et investisseurs après une période marquée par la hausse des taux et la contraction du marché. Cette tendance est particulièrement visible en région Rhône-Alpes, où les dynamiques locales varient selon les secteurs.

📉 Des taux d’intérêt en baisse : une opportunité à saisir

Depuis plusieurs mois, les taux d’emprunt immobilier sont orientés à la baisse. Au sein de notre cabinet Avenirfi, situé au cœur de la région Rhône-Alpes, nous constatons actuellement des taux plus favorables, permettant aux acquéreurs de retrouver du pouvoir d’achat.

Moyennes observées en février 2025 :

 • Crédit sur 15 ans : 3,57 % (avec des offres jusqu’à 2,90 %)

 • Crédit sur 20 ans : 3,65 % (avec des offres jusqu’à 2,99 %)

 • Crédit sur 25 ans : 3,70 % (avec des offres jusqu’à 3,09 %)

Cette amélioration des conditions de financement permet aux ménages d’acheter plus grand ou mieux placé, notamment dans les villes attractives de Rhône-Alpes. Par exemple, en périphérie de Lyon, la baisse des taux a permis un gain de plusieurs mètres carrés à budget équivalent par rapport à l’année dernière.

Cependant, si cette tendance est encourageante, elle ne marque pas un retour aux conditions ultra-favorables d’avant 2022. Les banques restent exigeantes, notamment sur l’apport personnel et le taux d’endettement, ce qui nécessite une préparation soignée du dossier d’emprunt.

🏡 Une reprise des transactions et une stabilisation des prix

Après une année 2023 marquée par un fort ralentissement, les transactions repartent à la hausse. Les primo-accédants en particulier profitent de cette accalmie sur les taux pour concrétiser leur projet immobilier.

Concernant les prix :

 • À Lyon, la stabilisation est bien réelle, avec des fluctuations limitées selon les arrondissements.

 • Dans le reste de la région Rhône-Alpes, les prix connaissent des ajustements mais tendent à se stabiliser, en particulier dans les communes offrant un bon compromis entre qualité de vie et accessibilité aux grandes agglomérations.

Les secteurs périurbains et ruraux de la région attirent de plus en plus d’acheteurs en quête d’espace et de prix plus abordables. Situé en Nord-Isère, Avenirfi est idéalement positionné pour accompagner ces projets, notamment pour ceux qui souhaitent s’installer dans des communes bien desservies, entre Lyon et les Alpes.

🔥 Un marché locatif sous forte tension

Parallèlement à la stabilisation des transactions dans l’ancien, le marché locatif reste sous pression en Rhône-Alpes, et particulièrement dans les grandes villes comme Lyon.

Les raisons de cette tension :

 • Une demande largement supérieure à l’offre, notamment dans les métropoles et les bassins d’emploi attractifs.

 • Des contraintes réglementaires renforcées, notamment sur la rénovation énergétique des logements, réduisant le nombre de biens disponibles.

 • L’encadrement des loyers à Lyon, qui, bien que protecteur pour les locataires, pousse certains propriétaires à retirer leurs biens du marché locatif.

Cette situation renforce l’intérêt pour l’investissement locatif dans des zones plus accessibles, où la rentabilité reste attractive. Les investisseurs doivent cependant anticiper les contraintes réglementaires et s’assurer que leur projet est viable à long terme.

🔮 Quelles perspectives pour 2025 ?

L’évolution du marché immobilier en 2025 dépendra de plusieurs facteurs clés :

 1. La poursuite ou non de la baisse des taux : si la tendance se confirme, le pouvoir d’achat des acquéreurs pourrait continuer d’augmenter.

 2. L’assouplissement des conditions bancaires : un éventuel assouplissement des critères de financement favoriserait encore davantage la reprise des transactions.

 3. L’impact des nouvelles réglementations sur le logement, qui influencera aussi bien l’investissement locatif que l’offre disponible sur le marché.

🤝 Avenirfi, votre partenaire pour un projet immobilier réussi

Chez Avenirfi, nous accompagnons nos clients à chaque étape de leur projet immobilier en Rhône-Alpes, avec des solutions de financement sur-mesure. Que vous soyez primo-accédant, investisseur ou en quête d’un rachat de crédit, nous mettons à profit notre expertise de 17 ans pour optimiser votre dossier et vous permettre d’obtenir les meilleures conditions de financement.

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Située au cœur de la CAPI, L’Isle d’Abeau est un territoire en pleine dynamique, où le charme rural rencontre l’énergie d’une population jeune et ambitieuse. Vous êtes Lilôt et souhaitez concrétiser vos projets immobiliers ou optimiser votre couverture assurantielle ?

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📍 Cabinet Avenirfi – Hôtel d’Entreprises “La Passerelle”, 2 rue des Sayes - 38080 L’Isle d’Abeau

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L’année 2025 s’annonce comme une période clé pour l’immobilier. Après une forte instabilité en 2023-2024, les banques réajustent leur stratégie et rouvrent progressivement le marché du crédit.

Toutefois, bien choisir sa banque pour un crédit immobilier avantageux ne se limite pas au taux d’intérêt. Il est essentiel d’analyser l’ensemble des conditions du prêt et d’anticiper les exigences des établissements financiers.

🏦 Un retour progressif des banques sur le marché du crédit

Depuis 2023, la hausse rapide des taux d’intérêt sous l’effet de l’inflation et des décisions de la Banque Centrale Européenne (BCE) a entraîné un ralentissement drastique du crédit immobilier (-45 % en 2023). En 2024, la tendance s’est stabilisée avec un début de détente des taux.

Cependant, 2025 démarre dans un contexte incertain. Certaines banques cherchent à attirer de nouveaux clients avec des offres plus accessibles, mais d’autres ont déjà remonté leurs taux en février. Il est impossible de prédire leur évolution, car de nombreux facteurs économiques et politiques peuvent influencer la tendance.

💡 À retenir :

➡️ Le marché du crédit se détend, mais l’évolution des taux reste incertaine.

➡️ Les banques financent à nouveau, surtout pour les bons profils.

➡️ Il est essentiel de bien choisir sa banque et de se faire accompagner pour optimiser son prêt.

🎯 Les profils d’emprunteurs les plus recherchés en 2025

Les banques privilégient les clients offrant des garanties solides. Le profil idéal pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt avantageux :

✔️ Un achat de résidence principale : priorité des banques, car il fidélise un client sur le long terme.

✔️ Un emprunteur de moins de 36 ans : stratégique pour les banques, qui peuvent ensuite lui proposer d’autres produits (épargne, assurances, etc.).

✔️ Un contrat stable : CDI, fonctionnaire, profession libérale établie.

✔️ Un apport personnel : au moins l’ensemble des frais de « notaire » et « bancaires » (idéalement +10 % du projet).

✔️ Une épargne résiduelle : disposer d’une réserve après l’acquisition rassure les banques.

✔️ Un bon comportement bancaire : éviter les découverts et incidents de paiement, et montrer une capacité à épargner régulièrement.

💡 Un dossier peut toujours être optimisé avec des arguments solides et un montage financier structuré. Un courtier peut faire toute la différence.

📊 Les critères essentiels pour un bon crédit immobilier en 2025

Ne vous fiez pas uniquement au taux d’intérêt ! D’autres éléments peuvent impacter le coût total de votre crédit et sa flexibilité.

1. Le taux d’intérêt ne fait pas tout 
👉 Un taux attractif peut être compensé par des assurances coûteuses ou des frais cachés, pire un mauvais montage financier.

✅ Négocier le prix des assurances sans diminuer les garanties et sécuriser votre plan de financement.

2. Le différé de remboursement 
👉 Utile pour les projets avec travaux ou investissement locatif, il permet d’optimiser la trésorerie.

✅ À négocier dès le départ, même si cela peut impacter légèrement le taux.

3. La durée d’emprunt de 25 ans 
👉 Une durée plus longue réduit les mensualités et améliore la rentabilité locative.

✅ Certaines banques l’acceptent encore, un courtier saura les identifier.

4. La flexibilité des remboursements 
👉 Pouvoir moduler ses mensualités ou demander une pause de remboursement peut être un vrai atout.

✅ Ces options doivent être intégrées dès la souscription du prêt.

5. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
 👉 En cas de revente ou remboursement anticipé, des frais peuvent s’appliquer.

⚠️ Les exonérations sont devenues rares, mieux vaut définir ses priorités avec un courtier pour bien orienter les négociations.

🤝 Pourquoi passer par un courtier comme Avenirfi ?

✔️ Un gain de temps et d’argent : nous négocions pour vous les meilleures offres auprès de plusieurs banques.

✔️ Un accès à des offres exclusives : grâce à notre réseau de banques traditionnelles, établissements spécialisés et grossistes en assurance.

✔️ Un accompagnement sur-mesure : de l’étude de votre capacité d’emprunt à la signature chez le notaire.

✔️ Une intervention au niveau national avec une expertise locale forte : avec 17 ans d’expérience et notre Service de conseil indépendant en Crédits, nous savons quelles banques seront les plus réceptives à votre profil.

🔍 Conclusion :

✔️ Les banques rouvrent progressivement les vannes, même si l’évolution des taux reste incertaine.

✔️ Les bons profils ont un vrai pouvoir de négociation.

✔️ Les prix immobiliers sont encore négociables, surtout sur les biens à rénover.

🏡 Si vous envisagez un projet immobilier, n’attendez pas que la concurrence revienne en force ! Contactez-nous dès maintenant pour une étude gratuite de votre projet immobilier. 🔑

Alors que les États-Unis avancent à grands pas dans la course à l’intelligence artificielle (IA), l’Europe peine à définir une stratégie claire et ambitieuse. Le contraste est saisissant : d’un côté, un plan américain structuré, soutenu par des leaders du marché, un cadre réglementaire agile et une coopération entre le gouvernement et le secteur privé ; de l’autre, une Europe engluée dans une bureaucratie paralysante et une absence criante de leadership technologique.

🤔 Un modèle européen fragmenté et technocratique

L’initiative européenne de « mobilisation de l’épargne inemployée » pour stimuler l’innovation, la défense et l’IA, bien que séduisante sur le papier, souffre d’un manque d’ambition stratégique et d’une vision trop technocratique. Estimée à 300 milliards d’euros, cette épargne dormante pourrait effectivement devenir un levier économique majeur. Cependant, le projet se heurte à plusieurs écueils:

• Absence de champions européens : Contrairement aux États-Unis, qui disposent de leaders mondiaux comme OpenAI, Google ou Microsoft, l’Europe peine à produire des géants capables de rivaliser.

• Un cadre réglementaire contraignant : Les lourdeurs administratives et la régulation excessive freinent l’émergence de talents et d’innovations. L’énergie semble consacrée davantage à contrôler qu’à libérer le potentiel des entreprises.

• Une approche perçue comme coercitive : Alors que les États-Unis mobilisent leurs capitaux privés sur une base volontaire, la démarche européenne ressemble davantage à une taxation déguisée ou à une confiscation d’épargne, ce qui pourrait provoquer des résistances citoyennes.

🇺🇸 L’efficacité américaine : entre vision et pragmatisme

Les États-Unis, eux, adoptent une démarche volontariste. En un décret, ils accélèrent leur domination technologique, avec des investissements massifs dans l’IA et une collaboration stratégique entre gouvernement, Wall Street et les géants de la tech. Cette synergie repose sur :

• Une vision claire et assumée : Le gouvernement américain mise sur l’IA comme un levier stratégique pour renforcer sa puissance économique et militaire.

• Un écosystème flexible : L’absence de lourdes contraintes réglementaires favorise l’agilité et l’innovation.

• Une mobilisation efficace des ressources : Bien que leur succès repose souvent sur une dette colossale, les États-Unis savent investir là où cela compte.

🚧 Les défis européens à relever

Loin de céder au pessimisme, il est encore possible pour l’Europe de rattraper son retard. Mais cela nécessite un changement profond de paradigme :

• Créer un écosystème favorable à l’innovation : Réduire les barrières administratives, encourager les initiatives entrepreneuriales et soutenir les start-ups technologiques.

• Investir dans des leaders technologiques : Mobiliser les fonds publics et privés pour créer des champions européens capables de rivaliser avec leurs homologues américains et asiatiques.

• Impliquer les citoyens dans le processus : Plutôt que d’imposer des décisions technocratiques, l’Europe doit construire un consensus autour d’une stratégie d’investissement audacieuse et transparente.

• Penser stratégique et long terme : L’IA n’est pas seulement une question technologique, c’est une question de souveraineté. L’Europe doit cesser d’être spectatrice pour devenir actrice de son avenir.

🛠️ Avenirfi : un allié pour votre stratégie financière

Dans ce contexte complexe, il est essentiel pour les particuliers et les entreprises de maximiser la gestion de leur épargne et de leurs investissements. Avenirfi vous accompagne pour optimiser vos placements face aux enjeux économiques et technologiques actuels, et pour construire une stratégie d’épargne et d’investissement adaptée à vos objectifs.

Les cryptomonnaies représentent un univers fascinant mais complexe, où le potentiel de gains extraordinaires s'accompagne de risques élevés. Voici une synthèse des éléments clés pour établir une stratégie d'investissement solide et efficace, que vous soyez débutant ou expérimenté.

🎯 L'importance d'avoir une stratégie

Investir sans stratégie, c'est comme naviguer sans boussole : vous risquez de vous perdre. Une bonne stratégie permet de :

- Mieux gérer vos émotions.

- Éviter les décisions dictées par la peur ou la cupidité.

- Maximiser vos chances de succès tout en réduisant vos pertes potentielles.

⚖️ La gestion du risque

1) Investir uniquement ce que vous pouvez vous permettre de perdre :

- Ne mettez jamais en danger vos finances personnelles.

- Préparez-vous à des fluctuations de marché importantes.

2) Diversifiez judicieusement :

- Évitez d'investir dans trop de cryptomonnaies.

- Concentrez-vous sur quelques projets solides pour mieux suivre leur évolution.

📅 Définir vos objectifs

- Court terme : Maximiser rapidement votre investissement (plus risqué).

- Long terme : Construire une richesse durable avec des actifs stables comme le Bitcoin ou l'Ethereum.

🛠️ Outils et pratiques indispensables

1) Portefeuilles sécurisés :

- Utilisez des wallets en autogarde (comme Ledger) pour détenir vos clés privées.

2) Gestion de la volatilité :

- Exploitez les stablecoins pour protéger vos actifs lors des corrections de marché.

3) Plan de vente progressif :

- Récupérez d'abord votre investissement initial.

- Prenez des bénéfices par paliers pour sécuriser vos gains.

📊 Phases du marché à surveiller

Les cryptomonnaies évoluent généralement à travers quatre phases :

1) Accumulation : Idéal pour investir après une correction.

2) Expansion : Reprise progressive du marché.

3) Diversification : Rotation des capitaux vers les altcoins.

4) Spéculation : Forte hausse accompagnée de FOMO (peur de rater une opportunité).

🚀 Les narratifs prometteurs pour 2025

1) Layer 2 (scalabilité) : Optimisation des blockchains comme Ethereum.

2) Nouvelles blockchains : Projets émergents innovants.

3) Actifs du monde réel (RWA) : Intégration des actifs traditionnels dans la blockchain.

4) Intelligence artificielle : Synergie entre IA et blockchain.

5) Meme coins : Opportunités spéculatives, mais risquées.

🧠 Apprendre à gérer les émotions

1) Acceptez que l'erreur fait partie du processus.

2) Évitez de vous laisser influencer par le sentiment du marché.

3) Gardez une vision à long terme et concentrez-vous sur vos objectifs personnels.

En résumé, investir dans les cryptomonnaies demande une approche réfléchie et disciplinée. Une stratégie bien construite vous permettra d'optimiser vos rendements tout en minimisant vos risques. Avenirfi accompagne ses clients dans leurs décisions d'investissement pour maximiser leurs chances de succès.

✨ En ce début d'année, le Cabinet Avenirfi tient à vous adresser ses vœux les plus sincères : que cette année soit synonyme de succès, de sérénité et de beaux projets pour chacun d'entre vous !

Et si cette année était celle où vos rêves prennent vie ?🏡 Un projet immobilier qui vous tient à cœur ? Une protection optimale pour vos proches ? 💼 Ou encore des solutions d’épargne et de retraite adaptées à vos ambitions ? 💰

En 2025, le Cabinet Avenirfi redoublera d'efforts pour vous accompagner dans : ✔️ Votre assurance emprunteur, pour sécuriser votre prêt. ✔️ Vos projets de prévoyance, santé ou épargne. ✔️ Vos crédits immobiliers, qu’il s’agisse d’un premier achat, de travaux, ou d’un rachat de crédit. ✔️ Votre gestion financière, pour optimiser vos placements et préparer l’avenir.

Ensemble, transformons vos aspirations en réalités concrètes. Cette année, faites confiance au Cabinet Avenirfi pour faire de vos projets une réussite. ✨

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La crise du logement en France, qualifiée de "massive", touche tous les segments du marché, du logement social à l'accession à la propriété. Les maires, en première ligne face à ce défi, tirent la sonnette d'alarme et demandent des outils adaptés pour répondre aux besoins croissants de leurs administrés.

🏡 Une crise aux multiples facettes

Cette crise affecte l'ensemble des parcours résidentiels :

Le logement social : sous-dimensionné, il peine à répondre aux millions de demandes, exacerbant les inégalités et les tensions sociales.

Le marché locatif privé : les prix élevés et l'inadéquation des logements disponibles mettent les familles et les jeunes actifs en difficulté.

L'accès à la propriété : les obstacles financiers et l'explosion des coûts fonciers limitent les projets des primo-accédants.

Dans certaines zones, comme les communes d'Outre-mer ou les stations balnéaires, la situation est encore plus préoccupante. À la Réunion, par exemple, les jeunes actifs font face à une pénurie extrême, tandis que les propriétaires privilégient les locations saisonnières plus lucratives. En métropole, des élus témoignent de la détresse sociale grandissante, à l’image de jeunes contraints de dormir dans leurs voitures faute de solutions.

🔑 Les solutions envisagées

Pour surmonter cette crise, plusieurs pistes sont proposées :

Encadrement des prix du foncier : Permettre aux maires de réguler les coûts pour favoriser la construction de logements accessibles.

Réintégration des logements vacants : Réactiver les 10 % de logements inoccupés en France.

Prêt à taux zéro : Généraliser cette mesure pour faciliter l’accession à la propriété.

Transformation des bureaux vacants : Réutiliser ces espaces pour créer des logements.

Incitation aux donations familiales : Favoriser l’achat de résidences principales grâce à des avantages fiscaux.

⚙️ Des réformes à long terme nécessaires

Outre ces mesures concrètes, des réformes structurelles sont à l’étude :

La simplification des procédures d’urbanisme pour accélérer la construction.

Le développement d’un statut pour les bailleurs privés afin de sécuriser leurs investissements.

Le soutien accru aux bailleurs sociaux, acteurs clés pour répondre aux besoins des foyers modestes.

Cependant, ces initiatives ne suffiront pas à atteindre l'objectif ambitieux de 450 000 nouveaux logements par an. Les maires appellent à une collaboration étroite entre les élus locaux, le gouvernement et les parlementaires pour co-construire des solutions durables.

🌱 Une opportunité pour les particuliers

Face à ce contexte, les particuliers peuvent tirer parti de l’expertise des professionnels du secteur pour optimiser leurs projets immobiliers. Avenirfi, fort de ses 17 ans d'expérience, propose un accompagnement personnalisé, que ce soit pour l’acquisition d’un bien immobilier, un rachat de crédit ou la gestion de votre épargne. En tant qu’intermédiaire entre banques, établissements spécialisés et grossistes en assurances, Avenirfi s’engage à trouver des solutions adaptées à vos besoins.

Les banques centrales et notamment la Banque Centrale Européenne (BCE) affichent une position de plus en plus critique face à Bitcoin, allant jusqu’à considérer cette cryptomonnaie comme une menace potentielle pour la stabilité économique et démocratique. Aujourd’hui, nous vous proposons d’analyser ce discours et ses implications pour les détenteurs de Bitcoin et, plus largement, pour les investisseurs qui cherchent à diversifier leurs actifs.

💸 Bitcoin et « injustice économique » : que reproche la BCE ?

Le récent rapport de la BCE, intitulé "Les conséquences distributives de Bitcoin", affirme que Bitcoin est « injuste » en raison de l’enrichissement disproportionné des premiers acheteurs. Ceux qui ont investi dans Bitcoin à ses débuts profitent aujourd’hui de la montée de sa valeur, tandis que les acheteurs plus récents, ou ceux qui n’ont pas encore investi, seraient désavantagés par rapport aux premiers. La BCE va jusqu’à affirmer que la volatilité du Bitcoin pourrait représenter un danger pour la stabilité économique et même pour la démocratie, suggérant la nécessité d’une réglementation stricte, voire une interdiction.

🧐 Analyse critique : une argumentation paradoxale

L’argument de la BCE repose sur l’idée que les actifs doivent avant tout être « équitables » pour éviter les disparités économiques. Cependant, si l’on suit cette logique, il serait aussi possible de critiquer d’autres actifs comme l’immobilier, l’or ou les actions en bourse, où ceux qui ont acheté plus tôt ont pu bénéficier d’une valorisation à long terme. Le Bitcoin, en tant qu’actif à forte croissance, attire naturellement les investisseurs en quête d’opportunités de rendement, souvent dans une perspective de protection contre l’inflation. Ainsi, au lieu de décourager l’adoption, le rapport de la BCE pourrait paradoxalement renforcer l’attrait du Bitcoin en soulignant indirectement sa capacité à servir de réserve de valeur dans un contexte de politiques monétaires inflationnistes.

📊 Les raisons profondes de la peur des banques centrales

Au-delà de cette critique, l’attitude de la BCE reflète une crainte plus profonde des banques centrales face à la montée des cryptomonnaies. En effet, Bitcoin représente une alternative aux monnaies fiat comme l’euro, qui sont soumises à l’inflation et dont la masse monétaire peut être augmentée de manière exponentielle. L’attrait croissant pour Bitcoin remet en cause la dépendance des utilisateurs envers les monnaies traditionnelles et pose un défi pour les États qui voient leur contrôle sur l’économie potentiellement diminuer.

Les banques centrales pourraient adopter une approche de plus en plus hostile pour freiner l’adoption de Bitcoin et autres cryptomonnaies. Cela pourrait se manifester par des taxes élevées sur les transactions, des régulations strictes et des campagnes de communication destinées à influencer l’opinion publique. Dans ce contexte, il est probable que Bitcoin soit de plus en plus présenté comme une « menace » pour la stabilité économique, tandis que ses partisans risquent d’être stigmatisés.

📚 Comment se préparer face aux potentielles restrictions ?

Dans ce contexte de pression croissante sur les cryptomonnaies, il est essentiel de bien s’informer et de développer une compréhension approfondie des enjeux financiers actuels. La meilleure défense face à ces incertitudes est de se familiariser avec le fonctionnement des monnaies fiat, des banques centrales et de Bitcoin. Une telle préparation vous permet de mieux anticiper les évolutions de la réglementation et d’adopter une stratégie d’investissement alignée sur vos objectifs de sécurité financière et de diversification.

L'histoire a toujours été marquée par des cycles économiques où les monnaies naissent, prospèrent, puis déclinent. Chaque civilisation, après une période de prospérité, se retrouve confrontée à l'érosion de sa monnaie, souvent due à une dévaluation excessive. Cette répétition, visible à travers les âges, montre que les fondamentaux économiques restent inébranlables : une monnaie forte est essentielle pour maintenir la stabilité et la confiance dans une société.

Aujourd'hui, avec l'émergence du Bitcoin, nous sommes peut-être à l'aube d'une nouvelle ère dans l'histoire des réserves de valeur. Contrairement aux monnaies traditionnelles, qui peuvent être manipulées et dévaluées par les gouvernements, le Bitcoin offre une alternative basée sur des principes économiques solides et une rareté intégrée. Sa nature décentralisée et la transparence de son code le rendent pratiquement insensible aux manipulations politiques ou économiques.

🪙 Le Bitcoin face aux réserves de valeur traditionnelles

L'or a longtemps été considéré comme l'étalon de la réserve de valeur, mais même l'or a ses limites. En effet, des découvertes massives ou des avancées technologiques peuvent accroître l'offre, provoquant ainsi une dévaluation. Le Bitcoin, quant à lui, est limité par un plafond de 21 millions d'unités, ce qui garantit sa rareté. De plus, le développement des ETF (fonds négociés en bourse) Bitcoin renforce sa position en tant qu'actif d'investissement légitime sur les marchés financiers.

🚀 L'avenir du Bitcoin : 2024 et au-delà

En 2024, le Bitcoin a connu un événement majeur : le "halving", qui réduit de moitié la récompense accordée aux mineurs. Ce mécanisme, intégré dans le code du Bitcoin, réduit progressivement la création de nouvelles unités, augmentant ainsi la rareté de l'actif. Couplé à l'intérêt croissant des institutions financières, notamment à travers les ETF, cela peut entraîner une augmentation significative de la demande pour le Bitcoin, tout en réduisant l'offre disponible.

Ce que nous voyons aujourd'hui est une validation progressive du Bitcoin comme une classe d'actif à part entière. Les institutions financières, les investisseurs traditionnels et même certains gouvernements commencent à reconnaître sa valeur intrinsèque.

🔍 Pourquoi le Bitcoin est-il un investissement unique ?

Contrairement à d'autres actifs comme l'immobilier ou les matières premières, le Bitcoin ne souffre d'aucun des risques traditionnels : il n'y a pas de risque de dévaluation par l'inflation monétaire, pas de coûts de maintenance, et il est à l'abri des catastrophes physiques comme les incendies ou les inondations. De plus, sa nature numérique en fait un actif facilement transférable à travers le monde, sans les complications liées aux frontières ou aux régulations locales.

En conclusion, alors que l'histoire continue de se répéter, le Bitcoin pourrait bien être la réponse moderne aux défis économiques et financiers auxquels les civilisations passées ont été confrontées. Pour les investisseurs à la recherche d'une réserve de valeur stable et résistante, le Bitcoin se positionne de plus en plus comme une alternative incontournable.

Après une année 2022 marquée par une chute spectaculaire, le bitcoin (BTC) connaît une renaissance en 2024. En novembre 2021, le bitcoin valait 60 000 dollars, mais il est tombé à 16 000 dollars un an plus tard. Ce 25 octobre, il atteint 67 500 dollars.

📊 Des ETF pour faciliter l'investissement

Avant, acheter des cryptomonnaies impliquait des frais élevés et des risques liés aux plateformes d'échange (hacks, faillites, etc.). Avec l'approbation par la SEC des ETF BTC en janvier, investir dans le bitcoin devient aussi simple que d'acheter des actions en bourse pour les investisseurs individuels aux Etats-Unis*.

🏦 Les grands acteurs du marché

En 2024, plusieurs grandes institutions ont émergé comme acteurs majeurs des ETFs Bitcoin (BTC) sur le marché, profitant de l'engouement pour ces produits financiers. Parmi les leaders, BlackRock avec son iShares Bitcoin Trust (IBIT) a attiré plus de 20 milliards de dollars en actifs sous gestion, suivi de Fidelity avec son Fidelity Wise Origin Bitcoin Fund (FBTC), qui a collecté près de 10 milliards de dollars. ARK 21Shares Bitcoin ETF et Bitwise Bitcoin ETF ont également bien performé, chacun avec environ 2 milliards de dollars en gestion.

Ces acteurs, parmi lesquels figurent également VanEck, WisdomTree, et Grayscale, bénéficient de l'approbation réglementaire pour des ETFs Bitcoin au comptant, facilitant ainsi l'accès aux investisseurs cherchant une exposition directe au Bitcoin via des comptes de courtage standard. Cette approbation marque une étape importante, car elle offre une alternative aux produits basés sur des contrats à terme, permettant ainsi de mieux refléter le prix du BTC sur les marchés.

🌟 Une perspective à long terme

Malgré la volatilité actuelle, le bitcoin a un potentiel de croissance à long terme. Son offre étant limitée, une demande croissante pourrait continuer à faire monter les prix. Les réseaux sociaux jouent un rôle crucial en attirant de nouveaux investisseurs, contribuant ainsi à cette dynamique de hausse.

🌍 L'essor des monnaies alternatives

En parallèle à la montée en puissance des cryptomonnaies, les monnaies locales connaissent également un regain d'intérêt en France. Il en existe environ 80, illustrant un retour à des pratiques économiques plus communautaires.

Conclusion

Le bitcoin semble avoir retrouvé un élan positif en 2024, grâce notamment à l'approbation des ETF BTC par la SEC, facilitant l'accès à cette cryptomonnaie pour les investisseurs. Bien que les marchés des cryptomonnaies restent volatiles et risqués, l'attrait pour le bitcoin continue de croître, porté par une demande croissante et l'engouement des réseaux sociaux. L'avenir du bitcoin, avec sa rareté et son adoption croissante, semble prometteur, mais il est essentiel pour les investisseurs de rester informés et prudents dans leurs choix d'investissement.

* En France, l'achat d'un ETF Bitcoin, c'est-à-dire un fonds coté en bourse reflétant directement le prix du Bitcoin, n'est pas possible en raison des contraintes réglementaires spécifiques à l'Europe.

La législation européenne, notamment la directive UCITS (Undertakings for Collective Investment in Transferable Securities), restreint en effet la capacité des ETF à se concentrer sur un unique actif sous-jacent, ce qui explique l'absence d'ETF Bitcoin sur le marché européen.

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Le marché de l'assurance emprunteur évolue, et Avenirfi est à la pointe de cette transformation. Les coûts proposés par les banques sont souvent élevés, rendant l'accès difficile pour les profils à risques. Avec plus de 80 % des contrats détenus par les banques, il est temps de découvrir des solutions économiques et personnalisées.

Pourquoi choisir Avenirfi ?

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Alors que la France se trouve confrontée à des défis économiques de plus en plus pressants, notre premier ministre vient d’annoncer des hausses d’impôts, sous la forme de "contributions exceptionnelles", visant à rééquilibrer les finances publiques. Le but affiché est de réduire le déficit public à 3 % d’ici 2029, un objectif ambitieux au vu des chiffres actuels : un déficit de 5,5 % du PIB et une dette nationale qui dépasse désormais 110 % du PIB.

🔍 Qui est concerné par ces hausses d’impôt ?

Pour le moment, les augmentations d’impôts annoncées se concentrent sur les plus hauts revenus, en particulier ceux qui gagnent plus de 500 000 € par an, soit environ 65 000 foyers fiscaux en France. En parallèle, des contributions additionnelles sont également envisagées pour les grandes entreprises. L’idée de cibler les ménages les plus aisés et les grandes structures vise à limiter l’impact de ces mesures sur la classe moyenne et les petites entreprises, souvent les plus touchées par les augmentations fiscales.

📈 Un taux de pression fiscale déjà élevé

La France est connue pour sa pression fiscale élevée, se plaçant même en tête de liste des pays les plus taxés, devant la Norvège et l’Autriche. Les recettes fiscales françaises représentent une part importante du PIB, un indicateur du poids exercé par l’État sur l’économie nationale. Les "recettes fiscales totales en pourcentage du PIB" indiquent combien de la production d'un pays est prélevée par l'État sous forme d’impôts, ce qui permet d'évaluer le contrôle étatique sur les ressources économiques.

💡 Pourquoi ces hausses d’impôts ?

La montée des impôts est souvent présentée comme une solution pour maintenir des services publics de qualité et gérer efficacement les finances de l’État. Avec un déficit de 5,5 % du PIB, l’urgence est de rétablir l’équilibre financier pour éviter que la dette ne devienne insoutenable. Ramener le déficit à 3 % d'ici 2029 pourrait non seulement stabiliser la situation, mais également redonner une marge de manœuvre pour d'autres projets économiques ou sociaux à long terme.

🎯 Quelles conséquences pour les Français ?

Pour la majorité des contribuables, l’impact direct de ces hausses d’impôts restera limité à court terme, du moins si le gouvernement continue à cibler principalement les hauts revenus et les grandes entreprises. Toutefois, il est probable que ces mesures fassent l’objet de débats animés, notamment concernant leur efficacité et leur équité. En effet, toute modification fiscale doit être soigneusement évaluée pour éviter des effets pervers sur l’économie, comme le risque de fuite des capitaux ou de délocalisation de certains ménages fortunés.

🌐 Consultez les données de l’OCDE

Pour mieux comprendre la position de la France en matière de pression fiscale, les données de l'OCDE offrent une vue d'ensemble des recettes fiscales dans différents pays. Les recettes fiscales totales, exprimées en pourcentage du PIB, permettent d'observer à quel point l'État capte une part de la production nationale par le biais des impôts. Vous pouvez consulter ces données sur le site de l'OCDE pour un aperçu actualisé et comparatif.

Vous souhaitez optimiser votre situation financière ou comprendre comment ces mesures fiscales peuvent affecter vos projets immobiliers ou vos placements ? Avenirfi vous accompagne pour votre gestion financière (sous oublier le courtage en assurance). Nous sommes à votre disposition pour élaborer des stratégies adaptées à vos besoins et pour sécuriser vos finances face aux évolutions économiques.

Préparer sa retraite n’a pas d’âge. Le Plan d'Épargne Retraite (PER) permet de constituer une épargne progressive tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

🟡 Pourquoi ouvrir un PER ? 

Il est important de se constituer un capital pour compenser une pension de retraite souvent jugée insuffisante. Le PER, créé par la Loi Pacte en 2019, remplace les anciens contrats (PERP, Préfon, PERCO, contrats Madelin) et offre une solution d’épargne dédiée à la retraite. Il séduit de nombreux Français grâce à ses avantages fiscaux attractifs. Les sommes placées sur un PER peuvent être déduites de l’impôt sur le revenu, avec la possibilité de sortir du plan en rente ou en capital, et de bénéficier de sorties anticipées dans certains cas (accident de la vie, achat de la résidence principale).

🟡 Des avantages fiscaux attractifs 

Le PER permet de bénéficier d'une économie d’impôt grâce à la déductibilité des versements. Plus la tranche marginale d'imposition (TMI) est élevée, plus l’avantage fiscal est conséquent. Par exemple, un versement de 5000 euros avec une TMI de 30 % permet une réduction d’impôt de 1500 euros, tandis qu’une TMI de 41 % offre une réduction de 2050 euros. De plus, la sortie du PER est fiscalisée, mais souvent à une TMI plus faible à la retraite, maximisant ainsi l’intérêt fiscal.

🟡 Commencer à épargner le plus tôt possible 

Il est pertinent de commencer à épargner dès que possible, même de petites sommes. Mettre de côté 50 euros par mois pendant 40 ans permet de collecter environ 25 000 euros pour la retraite. Le PER est accessible à tous, sans condition d’âge ou de situation professionnelle. Cependant, il est conseillé de bien choisir son PER et de considérer d’autres supports d’épargne plus liquides, comme l’assurance-vie, pour les jeunes actifs.

🟡 La gestion libre ou pilotée 

Comme l’assurance-vie, le PER peut être géré librement ou de manière pilotée. La gestion libre permet de choisir la répartition de son épargne, tandis que la gestion pilotée adapte l’épargne en fonction de votre profil de risque et de votre horizon de placement. La gestion par horizon, souvent privilégiée, alloue les investissements en fonction de l’âge et de la durée avant la retraite, en favorisant les actions au départ puis en réduisant progressivement le risque.

Conclusion

Le PER offre une solution d’épargne flexible et fiscalement avantageuse pour préparer sa retraite. Que vous choisissiez une gestion libre ou pilotée, il est crucial de diversifier vos investissements et de commencer à épargner dès que possible pour maximiser les bénéfices de ce produit d’épargne.

L'investissement financier présente toujours un risque de perte en capital et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

L'or, ce métal précieux intemporel, a récemment franchi un sommet historique à 2 680 $ l'once. Un fait intrigant puisque, habituellement, l'or grimpe en période de crise. Alors que les marchés boursiers sont florissants et que des baisses de taux sont anticipées, comment expliquer cette performance ? Découvrons les raisons derrière cet engouement massif.

🌟 L’or : la monnaie ultime

L'or est bien plus qu'un métal rare et précieux. Il occupe une place unique dans le système monétaire mondial, car il est reconnu universellement et ne repose sur aucun gouvernement ou institution. Contrairement aux monnaies fiduciaires ou au crédit, l'or n'a pas de risque de contrepartie. C’est ce qui en fait une valeur refuge en période d’incertitude.

Avec la fin de l’étalon-or en 1971, les économies mondiales se sont orientées vers une expansion massive du crédit. Cependant, lorsque la confiance dans le crédit s'érode, l'or redevient la référence incontestable. C’est pourquoi, même en l’absence de crise majeure, l’or attire aujourd’hui tant d’investisseurs.

🏦 Les banques centrales en tête de file

Les banques centrales jouent un rôle crucial dans cette nouvelle ruée vers l'or. Ces dernières années, la dette publique mondiale a explosé, notamment avec la crise des subprimes et la pandémie de COVID-19. De plus, la montée en puissance des BRICS (Brésil, Russie, Inde, Chine, Afrique du Sud) et le questionnement croissant sur l'hégémonie du dollar ont poussé ces institutions à renforcer leurs réserves d’or.

En accumulant de l’or, les banques centrales cherchent à assurer la stabilité de leurs économies. L’or est perçu comme un actif sûr, capable de sécuriser les créanciers en cas de turbulences économiques. En d’autres termes, en cas de défaut de paiement sur la dette, l’or devient une garantie solide.

🤔 Comment profiter de la hausse de l’or ?

Si vous aussi souhaitez investir dans l’or, voici trois options intéressantes :

• L’achat d’or physique : Lingots ou pièces, cette solution implique de gérer le stockage et la sécurité, mais vous détenez l'or en main propre.

• Les ETC (Exchange Traded Commodities) : Ce sont des titres financiers qui suivent le cours de l’or, vous évitant ainsi les contraintes du stockage tout en vous exposant aux fluctuations du marché.

• L’option exclusive Avenirfi : Pour nos clients, Avenirfi propose une solution d'investissement dans l’or innovante et sécurisée. Contactez-nous pour en savoir plus et découvrir cette opportunité unique adaptée à vos besoins financiers.

Les accidents de la vie courante causent chaque année des millions de recours aux urgences et de nombreux décès en France. Pour faire face aux conséquences financières souvent partiellement couvertes, il est essentiel de souscrire des contrats de prévoyance adaptés.

💼 L'assurance décès invalidité : indispensable pour les indépendants

L'assurance décès invalidité garantit à vos proches un capital ou une rente en cas de décès ou d'invalidité, et des indemnités en cas d'arrêt de travail. Si vous êtes salarié, votre entreprise offre souvent une couverture de base. En revanche, les indépendants doivent absolument souscrire une prévoyance spécifique pour éviter des difficultés financières graves en cas d'accident.

Pourquoi souscrire ?

• Assurer le versement d'un capital en cas de décès.

• Garantir une rente en cas d'invalidité.

• Protéger vos revenus en cas d'arrêt de travail.

🛡️ La garantie accidents de la vie : essentielle pour les familles

Les accidents de la vie courante peuvent entraîner des coûts élevés, surtout en cas de séquelles physiques durables. La garantie accidents de la vie (GAV) couvre ces frais non pris en charge par la Sécurité sociale ou votre complémentaire santé.

Pourquoi souscrire ?

• Couvre les frais en cas de séquelles physiques durables.

• Prend en charge les dépenses liées à un handicap (aide à domicile, dommages esthétiques).

• Propose une indemnisation dès un taux d'invalidité de 5 ou 10 %.

🏠 L'assurance emprunteur : indispensable pour les crédits immobiliers

Lors de la souscription d'un crédit immobilier, l'assurance emprunteur est obligatoire. Elle prend en charge les mensualités en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi. Cette couverture est cruciale pour protéger financièrement le co-emprunteur en cas de décès de l'un des deux.

Pourquoi souscrire ?

• Garantit le remboursement des mensualités en cas de décès ou d'invalidité.

• Offre une protection financière pour le survivant en cas de prêt immobilier.

• Peut être négociée pour obtenir des conditions avantageuses.

Conclusion

Se protéger des accidents de la vie avec un contrat de prévoyance adapté est indispensable pour sécuriser son avenir financier. Chez Avenirfi, cabinet de courtage en assurances Emprunteur, Prévoyance et mutuelle Santé, nous vous accompagnons pour choisir la prévoyance la mieux adaptée à vos besoins. Nous proposons à nos clients les meilleures offres en termes de prix et de garanties.

Après une période difficile pour le marché immobilier, le secteur des crédits retrouve des couleurs. En juillet 2024, les nouveaux crédits immobiliers ont atteint leur plus haut niveau depuis mai 2023, avec un montant total de 11,3 milliards d'euros, contre 8,6 milliards en juin et 8,1 milliards en mai. Cette reprise fait suite à une année marquée par des taux d'intérêt élevés et un recul historique de la production de prêts immobiliers.

🌟 Une baisse des taux favorable aux emprunteurs

La baisse des taux directeurs amorcée par la Banque Centrale Européenne a largement contribué à cette reprise. En juillet, le taux moyen des nouveaux crédits s'est établi à 3,64 %, après un pic à 4,24 % en fin d'année dernière. Comparé aux 1,8 % de début 2022, le crédit reste encore relativement coûteux, mais la tendance est à la baisse, une excellente nouvelle pour les emprunteurs.

Marie-Laure Barut-Etherington, directrice générale adjointe chargée des statistiques à la Banque de France, a souligné que "le contexte est clairement devenu plus favorable pour les emprunteurs", avec une baisse progressive du coût du crédit depuis le début de l'année. Les banques, encouragées par cette tendance, ont intensifié leurs offres commerciales pour dynamiser un marché en difficulté.

📈 Un rebond malgré des prix immobiliers stables

Même si les taux d’intérêt continuent de baisser, les prix de l'immobilier restent globalement élevés dans certaines régions. Toutefois, avec l'inflation qui ralentit et les perspectives d'assouplissement de la politique monétaire aux États-Unis et en Europe, la reprise du crédit semble bien partie pour durer.

Il est à noter que le rebond actuel a principalement profité aux profils rassurants, comme les emprunteurs en CDI avec une épargne conséquente. Les demandeurs moins solides financièrement continuent de rencontrer des difficultés pour accéder au crédit. Cependant, les indicateurs économiques laissent espérer une reprise durable, à condition que la BCE poursuive son action pour soutenir le marché.

🏡 Avenirfi : votre partenaire pour tirer parti de la baisse des taux

Avec cette embellie sur le marché du crédit immobilier, il est crucial de bénéficier des meilleurs conseils pour optimiser votre emprunt. Avenirfi, fort de ses 17 ans d'expérience, vous accompagne dans vos projets immobiliers, que ce soit pour l'achat d'un bien ou la renégociation de votre crédit. Nos experts en crédit et assurance travaillent en partenariat avec des grossistes en assurances et des établissements bancaires pour vous proposer les meilleures solutions.

L'or a longtemps été considéré comme une valeur refuge, et les récentes flambées de son prix, atteignant 2 500 dollars l'once, confirment cette perception. Mais pourquoi l'or continue-t-il de jouer ce rôle central, surtout en 2024, où les marchés mondiaux sont secoués par des incertitudes croissantes ?

🌍 Contexte géopolitique et économique

Les tensions géopolitiques, notamment en Ukraine, au Moyen-Orient et entre les grandes puissances comme les États-Unis et la Chine, ont renforcé la perception de l'or comme une valeur sûre. En période de conflit, les investisseurs se tournent vers des actifs tangibles comme l'or, qui ne dépendent d'aucune nation et offrent une couverture contre les risques politiques.

De plus, la dédollarisation menée par des pays comme la Chine et la Russie a accru l'achat d'or par les banques centrales. Ces pays cherchent à diversifier leurs réserves et à se protéger contre les fluctuations du dollar américain. En réponse, les investisseurs privés et institutionnels affluent vers l'or, craignant une possible crise économique mondiale.

💰 Politiques monétaires et inflation

Les politiques monétaires expansionnistes adoptées par les banques centrales depuis la crise de 2008 ont dilué la valeur des devises, augmentant l'attrait de l'or. Avec plus de 1 000 tonnes d'or achetées par les banques centrales en 2023, un record, l'or est devenu une composante essentielle des stratégies de diversification des réserves nationales.

En parallèle, l'or a pris une place croissante dans les portefeuilles des investisseurs institutionnels, via des produits dérivés comme les ETF adossés à l'or. Ces instruments permettent une plus grande liquidité, mais augmentent également la volatilité des prix, influencés par des mouvements spéculatifs à court terme.

🔮 Perspectives et volatilité

Malgré la hausse récente des prix de l'or, il est essentiel de distinguer entre les prix nominaux et les prix réels. Bien que l'or ait franchi la barre des 2 500 dollars, son pouvoir d'achat en termes réels n'a pas encore atteint les niveaux historiques de 1980. La spéculation, les politiques monétaires des grandes banques centrales et les fluctuations du dollar sont autant de facteurs qui influencent les prix de l'or et peuvent créer des vagues de volatilité.

En résumé, l'or demeure un refuge incontournable en période d'incertitude, offrant une protection contre les crises économiques et géopolitiques. Cependant, la complexité des facteurs influençant son prix, notamment la spéculation et les politiques monétaires, suggère qu'il est crucial pour les investisseurs de comprendre ces dynamiques avant de se lancer dans l'achat de ce métal précieux.

La rentrée est le moment idéal pour faire un point sur vos besoins en protection sociale et prévoyance, surtout si vous êtes Travailleur Non Salarié (TNS). Avant la fin de l'année, il est crucial de vérifier que vos garanties actuelles sont bien adaptées à votre situation professionnelle et personnelle. Si des ajustements sont nécessaires, c'est maintenant qu'il faut agir.

Pourquoi faut-il se pencher sur vos garanties avant le 31 octobre ?

Le 31 octobre approche, et c'est la date limite pour effectuer un changement d'assureur afin de s'assurer une couverture optimale pour 2025. En anticipant, vous vous offrez la possibilité de choisir une protection sur mesure, en phase avec vos besoins actuels et futurs.

🔒 Une prévoyance sur mesure, adaptée à vos besoins

Chez Avenirfi, nous vous proposons des solutions de prévoyance flexibles et complètes, disponibles grâce à nos partenariats avec plusieurs assureurs reconnus. Voici ce que ces offres peuvent inclure :

• Garantie ITT (Indemnitaire ou Forfaitaire) : Couvrez-vous jusqu'à 67 ans avec des options personnalisées qui s'adaptent à votre activité.

• Tarification avantageuse : Profitez de tarifs ajustés, particulièrement compétitifs pour les professions réglementées et les professions médicales non opérantes, avec des réductions croissantes à partir de 45 ans.

• Option IP PRO : Renforcez votre protection avec cette option qui sécurise davantage votre activité.

💼 Une expertise pour les situations complexes

Nous comprenons que certains d'entre vous peuvent avoir des besoins particuliers. Grâce à notre réseau de partenaires assureurs, nous sommes en mesure de vous offrir des solutions spécifiques, notamment :

• Une couverture décès jusqu'à 50 millions d'euros.

• Des indemnités allant jusqu'à 1 000 € par jour en cas d'arrêt de travail.

En tant que cabinet de courtage en assurances, Avenirfi est à vos côtés pour vous accompagner et vous conseiller au mieux dans l'optimisation de votre couverture. N'hésitez pas à nous contacter pour faire un point sur vos garanties actuelles et découvrir comment améliorer votre protection pour l'année à venir.

💰 Épargne de précaution : Livret A, LDDS, LEP, PEL, CEL

Les Français apprécient l’épargne réglementée pour sa sécurité et ses avantages fiscaux.

• Livret A : Détenteur par plus de 80% des Français, il permet d’épargner sans impôt sur les gains.

• LDDS : Financement du logement social et de l’habitat ancien.

• LEP : Pour les ménages à revenus modestes.

• PEL et CEL : Pour préparer un achat immobilier.

• Ces produits sont accessibles et non imposables, mais les versements y sont plafonnés.

📈 PEA : investir en Bourse

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est idéal pour investir en Bourse à long terme.

• PEA classique : Jusqu'à 150.000 euros de versements.

• PEA-PME : Jusqu'à 225.000 euros pour soutenir les PME.

• PEA Jeune : Pour les 18-25 ans, avec un plafond de 20.000 euros.

• Après 5 ans, les gains sont exonérés d'impôt hors prélèvements sociaux (17,2%).

🗝️ Compte-titres ordinaire : liberté et transmission

Le Compte-titres ordinaire (CTO) offre une grande liberté d’investissement, sans plafond ni durée minimale. Il permet d’accéder à une large gamme de supports financiers. Pour la transmission, il est possible de faire des donations avec réserve d’usufruit, optimisant ainsi la succession.

🛡️ Assurance-vie : polyvalence et transmission avantageuse

L’assurance-vie est très appréciée pour sa flexibilité et ses avantages fiscaux.

• Versements illimités et gains exonérés jusqu’à 4.600 euros pour un célibataire et 9.200 euros pour un couple (contrats de plus de 8 ans).

• Transmission : Jusqu’à 152.500 euros par bénéficiaire sans impôt.

• Les fonds non récupérés sont transmis hors succession, souvent sans être limités par la réserve héréditaire.

🏦 PER : préparer la retraite et réduire l’impôt

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une solution long terme pour préparer sa retraite.

• Trois compartiments : Volontaire (PER individuel), entreprise, et cotisations obligatoires.

• Avantage fiscal : Les versements sont déductibles des revenus imposables.

• À la retraite, les fonds peuvent être perçus en capital ou en rente.

ℹ️ L'essentiel à retenir

Pour optimiser vos investissements :

• Transmettre avantageusement : Assurance-vie, démembrement de CTO.

• Réduire les impôts : PER.

• Investir en Bourse : PEA, CTO, PER, assurance-vie.

Lors de la souscription d'un crédit immobilier, il est souvent indispensable de souscrire des garanties supplémentaires pour vous protéger en cas de coup dur. Découvrons ensemble les avantages des garanties incapacité temporaire de travail (ITT) et perte d'emploi (PE).

💼 Comprendre la garantie incapacité temporaire de travail (ITT)

L'ITT vous permet de couvrir vos mensualités de prêt en cas d'incapacité temporaire à travailler, que ce soit partiellement ou totalement. Cette garantie s'arrête lorsque vous reprenez votre activité, prenez votre retraite ou atteignez l'âge limite prévu par le contrat.

⚠️ À noter : Les termes de l'ITT peuvent varier d'une compagnie à l'autre. Par exemple, certaines maladies comme la dépression ou les douleurs dorsales ne sont pas toujours couvertes. Lisez attentivement votre contrat pour comprendre les exclusions. Sachez aussi qu'un délai de franchise de 30 à 180 jours est courant avant le début de l'indemnisation.

📋 Zoom sur la garantie perte d'emploi (PE)

Cette garantie est conçue pour vous aider à maintenir le remboursement de vos mensualités en cas de perte de votre emploi. Elle est généralement optionnelle et se souscrit en complément des autres garanties. Pour être éligible, il faut :

• Être en CDI depuis 6 à 12 mois.

• Ne pas être en période d'essai, de préavis de licenciement ou de préretraite.

• Être éligible aux allocations chômage de Pôle emploi.

Les intérimaires ne sont pas éligibles, les indépendants ne sont pas souvent éligibles.

⏳ Durée d'indemnisation et types de contrats

Les périodes d'indemnisation varient généralement de 12 à 24 mois et couvrent souvent 50% des mensualités. Deux types de contrats existent :

• Report d'échéances : Les paiements sont suspendus et repris une fois que vous avez retrouvé un emploi.

• Prise en charge définitive : L'assurance prend en charge les mensualités de manière permanente pendant la période de chômage.

Chez Avenirfi, nous vous aidons à choisir les meilleures options pour sécuriser votre investissement immobilier. Contactez-nous pour bénéficier de notre expertise en assurance emprunteur.

L'immobilier en France traverse une période de crise sans précédent, marquée par une pénurie de logements et des défis économiques majeurs. Pour sortir de cette situation critique, il est essentiel de proposer des solutions innovantes.

🌍 Une crise de grande ampleur

La crise actuelle de l'immobilier est l'une des plus importantes depuis la Seconde Guerre mondiale. L'augmentation de la population, la décohabitation croissante et les normes énergétiques strictes aggravent la pénurie de logements. De plus, la hausse des taxes foncières et des impôts décourage les investisseurs.

💡 Repenser la fiscalité et encourager les investisseurs

Pour relancer l'investissement locatif, il est proposé de revoir la fiscalité, notamment sur les plus-values, en réduisant la période d'exonération de 25 à 15 ans. Cette mesure pourrait encourager les propriétaires à investir et à rénover leurs biens.

🔄 Prime à la casse pour le logement

Une "prime à la casse" pour le logement, similaire à celle pour les voitures anciennes et polluantes, est également suggérée. Cette initiative permettrait de détruire les immeubles vétustes et de reconstruire des logements neufs et de meilleure qualité, répondant ainsi aux normes actuelles.

🏘️ Augmenter l'offre de logements

Pour remédier à la pénurie de logements, il est impératif de créer un choc d'offre. Cela implique de construire davantage de logements sociaux et de simplifier les processus administratifs pour les promoteurs immobiliers.

🎯 Encourager la rénovation et l'utilisation des logements vides

Il est également crucial d'encourager les propriétaires à rénover et à remettre sur le marché les logements vacants. Souvent, ces biens restent inoccupés en raison des coûts élevés de rénovation ou des complications liées aux successions.

💼 L'impact sur l'économie et la société

La production de nouveaux logements a un impact significatif sur l'économie. Elle génère des recettes fiscales importantes et crée des emplois dans le secteur de la construction. De plus, elle répond aux besoins des étudiants et des familles modestes, souvent les plus touchés par la crise du logement.

🌟 Un avenir optimiste

Malgré la gravité de la situation, cette crise peut marquer la fin d'un système et ouvrir la voie à une refonte complète du marché immobilier. Repenser la fiscalité et stimuler la création de logements sont des étapes essentielles pour répondre à ce besoin fondamental de se loger.

🏢 L'expertise d'Avenirfi à votre service

Chez Avenirfi, nous comprenons les défis actuels du marché immobilier et nous nous engageons à vous accompagner dans vos projets immobiliers. Forts de notre expérience de 17 ans, nous vous offrons des solutions adaptées pour investir, acheter ou rénover en toute sérénité. N'hésitez pas à nous contacter pour bénéficier de notre expertise et de nos conseils personnalisés.

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) continue d'attirer de nombreux épargnants désireux de préparer leur avenir. Nous avons désormais les chiffres du 2ème trimestre 2024 : les versements ont augmenté de 14 %, confirmant l’attrait de ce produit.

📈 Une croissance remarquable des PER assurantiels

Le marché des PER assurantiels affiche une hausse significative de 14 %, avec une proportion stable de 42 % en unités de compte (UC). En mai 2024, les cotisations sur les PER assurantiels ont atteint 852 millions d’euros, soit une augmentation de 14 % par rapport à mai 2023. De plus, 61 200 nouveaux assurés ont rejoint le PER ce mois-ci. La collecte nette a également progressé de 51 millions d’euros, s’établissant à 575 millions d’euros.

🔄 Dynamique des transferts de PER

En mai 2024, 19 200 assurés ont transféré leurs anciens contrats d’épargne retraite vers un PER, représentant un montant total de 278 millions d’euros. Cette tendance souligne la confiance croissante des épargnants dans les avantages offerts par le PER.

💰 Un encours total de 82 milliards d’euros

À la fin de mai 2024, les PER comptaient 5,9 millions d’assurés pour un encours total de 82,1 milliards d’euros. La proportion d’UC demeure stable à 42 %, montrant un équilibre entre sécurité et performance.

Le succès continu du PER met en lumière l’importance de choisir des solutions d’épargne adaptées pour préparer sa retraite. Chez Avenirfi, nous vous accompagnons dans le choix et la gestion de vos produits d’épargne grâce à notre partenariat avec la Marketplace Asselio Partenaires. Que vous soyez débutant ou expérimenté, nous sommes là pour optimiser votre avenir financier.

Depuis le mois de mai, l'Europe connaît des difficultés économiques croissantes : moral des ménages en chute, production industrielle en baisse, et chômage en hausse. À cela s'ajoutent des turbulences politiques en France. Curieusement, ces mauvaises nouvelles ravissent les marchés obligataires, qui espèrent que la Banque Centrale Européenne (BCE) assouplira sa politique monétaire.

📉 Les effets des turbulences économiques

La situation économique en Europe se dégrade avec une baisse marquée de la production industrielle (-2,5 % en Allemagne en juin, -6,7 % sur un an) et une hausse du taux de chômage en France, qui pourrait atteindre 7,6 % d'ici la fin de l'année. Ces indicateurs poussent les marchés obligataires à parier sur une baisse des taux d'intérêt par la BCE.

📊 Les opportunités pour les investisseurs obligataires

Malgré les incertitudes politiques, les investisseurs se ruent sur les obligations d'État, espérant des baisses de taux et des mesures d'austérité qui pourraient rendre les dettes nationales plus attractives. Ces mesures, bien que difficiles pour la population, rassurent les créanciers et peuvent offrir des opportunités de plus-values significatives pour les investisseurs audacieux.

🔍 Ce qu'il faut retenir

Les mauvaises nouvelles économiques ne sont pas synonymes de déclin pour les marchés financiers. En effet, les indices boursiers continuent de battre des records, masquant une réalité plus sombre d'un effondrement systémique latent. Les investisseurs doivent rester vigilants et bien informés pour naviguer dans cet environnement complexe.

Pour comprendre l'impact des politiques économiques sur vos investissements et bénéficier de conseils avisés, faites confiance à Avenirfi. Nous vous accompagnons dans vos décisions financières, que ce soit pour des crédits immobiliers, des assurances ou la gestion financière et budgétaire.

La géopolitique a pris une importance croissante dans le monde des investissements. Contrairement à il y a quelques décennies, les événements politiques et les relations internationales influencent désormais significativement les marchés financiers. La crise en Ukraine et la rivalité entre la Chine et les États-Unis en sont des exemples marquants. Dans ce contexte, il est essentiel pour les investisseurs de comprendre ces dynamiques pour adapter leurs stratégies.

🌍 Une économie mondiale en transition

L'économie mondiale subit des changements profonds. Avec l'essor de la Chine et la résurgence de la Russie, nous ne vivons plus dans un monde unipolaire dominé par l'Occident. Les pays du Sud, encouragés par la Chine et la Russie, développent une certaine aversion envers les pays occidentaux, changeant ainsi les flux économiques et les stratégies d'investissement.

📈 L'évolution des taux d'intérêt et de l'inflation

Les marchés financiers traversent des cycles longs. Depuis les années 80, nous avons connu une période de désinflation et de baisse des taux d'intérêt, qui a pris fin en mars 2020 avec l'émergence du COVID-19. Depuis, nous observons une hausse des taux d'intérêt et une inflation persistante. Cette nouvelle ère nécessite une réévaluation des stratégies d'investissement, notamment l'abandon des portefeuilles traditionnels à 60 % d'actions et 40 % d'obligations.

🏦 Le rôle controversé des banques centrales

Les banques centrales jouent un rôle crucial dans la gestion des économies. Cependant, leurs politiques, notamment l'impression massive de monnaie, sont souvent critiquées. Depuis les années 80, cette approche a conduit à une accumulation de dettes insoutenables, particulièrement aux États-Unis. La gestion de ces dettes sera un défi majeur dans les années à venir, avec des implications profondes pour les marchés financiers.

🌟 Stratégies d'investissement dans un monde incertain

• Éviter les obligations : Avec l'inflation et la montée des taux d'intérêt, les obligations deviennent moins attractives.

• Investir dans les actions : Bien que plus volatiles, les actions offrent une meilleure protection contre l'inflation. Il est crucial de choisir des entreprises solides avec de bons dividendes.

• Diversifier avec les matières premières : Les matières premières et les producteurs de matières premières peuvent offrir une certaine stabilité dans un contexte inflationniste.

• Opter pour l'or : L'or reste une valeur refuge contre l'inflation et les incertitudes économiques.

• Considérer les marchés émergents : Les économies émergentes, notamment en Asie, offrent des opportunités de croissance malgré les risques politiques.

🏢 L'immobilier comme protection contre l'inflation

L'immobilier reste une protection traditionnelle contre l'inflation, mais il est crucial de tenir compte des variations des taux d'intérêt et des dynamiques locales.

Conclusion

Dans un monde marqué par des changements géopolitiques et économiques profonds, il est essentiel pour les investisseurs de rester informés et de diversifier leurs portefeuilles. L'analyse globale et la gestion active deviennent indispensables pour naviguer dans cette nouvelle ère d'incertitude.

📈 Les Chiffres Éloquents

Le passé des cryptomonnaies passe un cap majeur en 2024, avec 562 millions de personnes détenant des cryptomonnaies dans le monde, ce qui représente 6,8% de la population mondiale. Cette tendance montre une hausse de 33% par rapport à l’année précédente, prouvant ainsi leur popularité croissante.

🌍 Les Leaders Mondiaux

L'Asie mène le groupe avec 326,8 millions de détenteurs, suivie de l'Amérique du Nord avec 72,2 millions,puis de l'Amérique du Sud avec 55,2 millions. En Europe, on compte  49,2 millions de détenteurs (et c'est la Suisse qui fait la course en tête avec 11,5% de la population qui détient des cryptos) mais les pays qui comptent le plus de détenteurs de cryptomonnaies (en proportion de la population) sont les Émirats arabes unis (25,3% de la population), Singapour (24,4% de la population) et la Turquie (19,3%).

👥 Le Profil des Détenteurs

Le rapport de Triple A montre que les jeunes adultes, principalement âgés de 25 à 34 ans, sont les plus avancés dans l'adoption des cryptomonnaies, soit 34% des détenteurs. Par ailleurs, les hommes composent majoritairement le groupe des détenteurs à 61%.

🚀 Avenir Numérique

Le rapport met en évidence la démocratisation des cryptomonnaies. La majorité des sondés souhaite voir plus de magasins accepter les cryptomonnaies. Cela montre l'acceptation croissante des cryptomonnaies dans notre vie quotidienne.

En conclusion, l'essor des cryptomonnaies n'est pas seulement un phénomène de mode, mais une évolution significative du paysage financier mondial, offrant de nouvelles opportunités et défis pour les investisseurs et les consommateurs.

Cette montée en puissance des cryptomonnaies souligne l'importance de considérer diverses options d'investissement et de diversification financière.

📉 La désillusion des analystes financiers

La récente décision de la BCE de baisser les taux de 25 points de base, une première depuis 2019, était attendue par beaucoup. Cependant, malgré cet assouplissement, les perspectives économiques restent incertaines. L'inflation repart à la hausse, atteignant 2,6% en mai, bien au-dessus de l'objectif de 2%. L'idée d'un retour à l'argent facile semble de plus en plus improbable.

🔍 Une analyse trop optimiste

Les analystes financiers, souvent jeunes et habitués à des conditions monétaires favorables, se sont trompés en pensant que les taux d'intérêt continueraient de baisser rapidement. Ils ont sous-estimé la complexité et l'incertitude actuelle de la politique monétaire. Beaucoup d'entre eux n'ont connu qu'une période de taux très bas, voire négatifs, ce qui a biaisé leurs prévisions.

🧠 Quelles leçons en tirer ?

• Ne pas suivre aveuglément les grandes banques : Même les institutions financières les plus prestigieuses peuvent se tromper sur l'évolution des taux d'intérêt. Il est crucial de ne pas se fier uniquement à leurs prévisions.

• Adopter une stratégie d'investissement diversifiée : Avec des taux qui restent élevés, il est essentiel de développer des stratégies robustes et flexibles. Parier sur une seule direction de la politique monétaire est risqué et imprudent.

• Éviter les prévisions hasardeuses : Compter sur des intuitions ou des scénarios idéalisés pour prendre des décisions financières est dangereux. Il est préférable de se préparer à différents scénarios économiques.

📝 En résumé

Il est temps d'abandonner les illusions d'argent facile et de se concentrer sur des stratégies d'investissement prudentes et diversifiées. L'important est de rester flexible et de s'adapter aux changements économiques imprévisibles.

L'épargne salariale est un système d'épargne collectif mis en place au sein de certaines entreprises. Ce dispositif permet de verser à chaque salarié une prime liée à la performance et aux résultats de l’entreprise.

🏦 Les dispositifs de l’épargne salariale

• La participation : redistribuer une partie des bénéfices de l'entreprise aux salariés.

• L’intéressement : verser une prime en fonction des performances et résultats de l’entreprise.

• Les plans d’épargne salariale : incluent le PEE (Plan d'Épargne Entreprise), le Perco (Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif) et le PER Collectif (Plan d'Épargne Retraite d’Entreprise Collectif).

📜 Nouveautés législatives

La loi du 29 novembre 2023 a introduit des modifications importantes :

• La prime de partage de la valeur : nouvelle composante de l’épargne salariale.

• Le plan de partage de la valorisation de l’entreprise : permet d’attribuer des primes supplémentaires.

Ces mesures sont distinctes du salaire et ne peuvent s’y substituer. Elles constituent des éléments de motivation et font souvent partie de la politique de rémunération globale de l’entreprise. Pour encourager leur adoption, elles bénéficient d’un traitement social et fiscal avantageux sous certaines conditions.

🤔 Pourquoi choisir l’épargne salariale ?

• Avantages fiscaux et sociaux : les sommes issues de l’intéressement, de la participation et des primes peuvent être placées dans des plans d’épargne salariale, bénéficiant d’avantages fiscaux.

• Motivation et engagement des salariés : associer les salariés aux performances de l’entreprise renforce leur engagement et leur motivation.

• Épargne pour l’avenir : permet aux salariés de se constituer une épargne de manière collective, souvent avec l’abondement de l’employeur.

⚠️ Points à considérer

Il est essentiel de bien distinguer la provenance des sommes destinées à l’épargne salariale et les supports qui les recueillent. Les sources peuvent être variées : intéressement, participation, versements volontaires du salarié et de l’entreprise, primes de partage de la valeur, etc. Les supports d’investissement incluent le PEE, le Perco, le PER et le PER Collectif.

💡 L’épargne salariale chez Avenirfi

Chez Avenirfi, nous comprenons l’importance de bien choisir les dispositifs d’épargne salariale adaptés à vos besoins. Nous vous accompagnons dans la mise en place et la gestion de ces dispositifs, en collaboration avec des partenaires spécialisés. Notre expertise vous assure un conseil personnalisé pour optimiser vos avantages sociaux et fiscaux tout en favorisant l’engagement de vos salariés.

La récente dissolution de l'Assemblée nationale crée des incertitudes politiques qui ont un impact direct sur les marchés financiers. Voici comment cette situation pourrait affecter les taux des crédits immobiliers en France.

📈 Les taux souverains en hausse

Les tensions observées sur les taux souverains français sont dues à l'incertitude politique. Les Obligations Assimilables du Trésor (OAT), servant de référence pour fixer les taux de crédit immobilier, connaissent une légère hausse. Ce phénomène n'est pas inédit mais il reste crucial pour les banques dans la détermination des taux de prêt.

🔄 Les taux de crédit immobilier : une tendance à la baisse

En 2023, une hausse significative des taux d'intérêt a entraîné une baisse de la production de crédit immobilier de 40 % par rapport à l'année précédente. Les banques, confrontées à une marge réduite à cause du taux d'usure, ont limité leurs offres de crédit. Cependant, début 2024 a montré une détente des taux, avec une reprise de l'activité des banques cherchant à conquérir de nouveaux clients.

🏦 L'effet des élections anticipées

La dissolution de l'Assemblée nationale et les élections législatives anticipées créent une incertitude supplémentaire, poussant les taux souverains à la hausse. Les banques, déjà prêtes à réduire légèrement leurs marges pour prêter, pourraient voir leurs plans perturbés. Cependant, l'impact réel sur les taux de crédit immobilier pourrait être limité par le calendrier estival, où les banques traitent traditionnellement moins de dossiers.

📉 Une demande en berne

Le marché immobilier, surtout dans l'ancien, reste fragile. Les règles strictes du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), avec un endettement maximum à 35 %, excluent certains investisseurs potentiels. En conséquence, la demande de crédits immobiliers reste faible, ce qui limite la reprise du marché.

Conclusion

Pour ceux envisageant un crédit immobilier, il pourrait être judicieux de suivre de près l'évolution du marché et de profiter des opportunités offertes par les banques cherchant à atteindre leurs objectifs de prêt. N’hésitez pas à prendre contact avec votre expert Avenirfi.

Investir dans l'immobilier nécessite une connaissance approfondie des dynamiques du marché et des évolutions réglementaires. Les passoires thermiques, bien que souvent perçues comme des investissements risqués, peuvent offrir des opportunités uniques pour les investisseurs avertis. Voici un aperçu des stratégies d'investissement et des dates clés à considérer.

🔍 Une nécessité : s'informer avant d'investir

Le marché immobilier traverse une période délicate avec une réduction des transactions et des constructions neuves, accompagnée de conditions de financement de plus en plus contraignantes. Dans ce contexte, il est essentiel de bien s'informer avant de se lancer dans un investissement immobilier.

💥 Un marché paradoxal : l'essor des passoires thermiques

Les passoires thermiques, ces biens au DPE défavorable (G, F ou E), connaissent un véritable boom malgré le contexte économique serré. Elles représentent presque un quart des ventes immobilières grâce à une décote moyenne de 10% sur le prix. Pour de nombreux acheteurs, ces logements constituent une option financièrement attractive.

🛠 Rénovation et valorisation : maximiser le potentiel des passoires thermiques

La rénovation énergétique des passoires thermiques est essentielle pour les transformer en biens plus attractifs et écologiques. Cela nécessite des investissements substantiels mais peut être allégé par des aides gouvernementales comme Ma Prime Rénov'. Une planification précise des travaux, en choisissant des artisans qualifiés, est cruciale pour maximiser le retour sur investissement.

🌡 Le piège des économies à court terme

Bien que les passoires thermiques puissent sembler une bonne affaire à court terme, il est important de considérer les réglementations futures. L'interdiction à la location des biens classés F dès 2028 et E dès 2034 va bouleverser le marché. L'objectif est de n'avoir que des biens A ou B disponibles à la location d'ici 2050, ce qui exige une anticipation des coûts de mise en conformité.

⚠ La prudence est de mise : naviguer dans les complexités réglementaires

Face à ces changements significatifs, il est crucial de ne pas se précipiter. Une analyse minutieuse et une planification stratégique sont nécessaires pour maximiser le potentiel de retour sur investissement et éviter les pièges des coûts imprévus et des délais de rénovation.

🌱 Impact écologique : une valeur ajoutée durable

Au-delà des aspects financiers, la rénovation des passoires thermiques contribue à réduire l'empreinte écologique de l'immobilier. En améliorant la performance énergétique de ces biens, les investisseurs jouent un rôle crucial dans la lutte contre le changement climatique, alignant ainsi leurs objectifs financiers avec des valeurs environnementales durables.

📉 Attention aux dépenses risquées

Les banques évaluent les demandes de crédit immobilier avec une attention particulière portée sur les habitudes de dépense des emprunteurs. Des dépenses jugées superflues ou risquées, telles que des achats fréquents de biens non essentiels ou des paris sportifs, peuvent diminuer vos chances d'obtenir un prêt. Il est donc crucial de présenter des relevés bancaires démontrant une gestion financière prudente.

🏦 Réduisez vos crédits existants

Un point souvent sous-estimé est l'impact des crédits à la consommation sur votre capacité d'emprunt. Rembourser ces crédits peut considérablement améliorer votre taux d'endettement et, par conséquent, augmenter votre capacité à obtenir un crédit immobilier.

🎰 Évitez les jeux d'argent

Les jeux d'argent sont particulièrement scrutés par les banques car ils peuvent indiquer un comportement financier imprudent. Éviter ces activités peut être bénéfique pour votre dossier de prêt.

💸 Importance de l'épargne

Les établissements de crédit préfèrent les clients qui montrent une capacité à épargner régulièrement. Avoir une épargne solide et bien gérée peut compenser d'autres aspects moins favorables de votre profil financier.

📈 Choix judicieux des placements

En matière d'épargne, le choix des placements peut aussi influencer les décisions des banques. Les placements considérés comme stables, tels que les fonds en euros d'une assurance vie, sont généralement vus d'un bon œil, contrairement aux investissements volatils comme les cryptomonnaies.

Chez Avenirfi, nous comprenons l'importance de ces facteurs et offrons des conseils personnalisés pour optimiser votre dossier de crédit immobilier. Avec notre expérience, nous vous aidons à naviguer les critères des banques pour maximiser vos chances d'approbation de crédit.

🌟 Contexte favorable

Pour rappel, le Cabinet Avenirfi n’est pas conseiller en investissement financier mais présente l'argent-métal comme une opportunité d'investissement prometteuse, en soulignant une conjoncture favorable à une hausse des prix.

📉 Déficit d'approvisionnement et demande croissante

Les analystes et dirigeants des sociétés minières prévoient un marché haussier pour l'argent, stimulé par un déficit d'approvisionnement. La demande en argent a surpassé l'offre pendant quatre années consécutives, avec un déficit projeté de 250 millions d'onces en 2024. Cette pénurie est due à un sous-investissement prolongé dans les nouvelles mines et à une demande en forte croissance, notamment pour les panneaux solaires.

☀️ Rôle clé de l'industrie solaire

Les panneaux solaires, qui consomment environ 35% de l'argent produit, sont au cœur de cette demande croissante. Avec la transition vers les énergies renouvelables, cette consommation pourrait atteindre 50% dans les années à venir. Les nouvelles technologies solaires nécessitent de plus en plus d'argent, accélérant ainsi cette tendance.

🌍 Investissements asiatiques en hausse

L'Inde et la Chine, deux marchés asiatiques majeurs, augmentent leurs importations d'argent à des niveaux records, démontrant une compréhension accrue des fondamentaux de l'offre et de la demande. Les investisseurs de ces régions anticipent une hausse des prix, ce qui les pousse à stocker l'argent-métal.

⛏️ Offre restreinte et défis de production

Environ 70% de l'argent est extrait en tant que sous-produit des mines de cuivre, plomb et zinc. Cependant, les nouveaux développements miniers sont entravés par des délais et des défis croissants. Les mines d'argent primaires, même avec des prix plus élevés, ont du mal à dégager des revenus significatifs. La nationalisation des ressources dans les principaux pays producteurs d'argent complique encore la situation.

💱 Contexte monétaire favorable

Les banques centrales accumulent de l'or à un rythme sans précédent, reflétant une érosion de la confiance dans le dollar américain. L'argent, souvent corrélé à l'or mais avec une volatilité plus élevée, bénéficie également de cette dynamique.

🚀 Conclusion

Le marché des matières premières, et en particulier celui de l'argent-métal, est actuellement propice à une hausse des prix en raison de la contraction de l'offre et de la flambée de la demande. Ce climat offre une opportunité d'investissement significative.

🌟 Pourquoi l'épargne retraite séduit tant

Les Français ont prouvé leur capacité à épargner et à investir efficacement, malgré une certaine aversion au risque comparée à leurs homologues anglo-saxons. L'exception notable reste les fonds dormants sur les comptes courants qui ne génèrent aucun intérêt. Cependant, le Plan Épargne Retraite (PER) a marqué un tournant significatif dans les habitudes d'épargne des Français depuis son introduction en 2019 par la loi Pacte.

📈 L'ascension fulgurante du PER

Le PER, qui a simplifié et remplacé une multitude de produits d'épargne retraite antérieurs, a connu un succès retentissant. En fin 2023, plus de 10 millions de PER étaient ouverts, avec plus de 100 milliards d'euros accumulés. Ce succès se poursuit en 2024, bien que le PER soit encore loin de rivaliser avec l'assurance-vie et ses 2000 milliards d'euros d'encours.

🚀 Pourquoi opter pour le PER

Le PER est une solution d'épargne qui ressemble à l'assurance-vie par sa facilité d'utilisation et sa flexibilité dans les choix d'investissement. Il permet d'épargner régulièrement des montants variables et d'investir selon votre profil de risque, incluant des options sécuritaires et d'autres plus dynamiques comme les actions ou l'immobilier. Un avantage fiscal notable est également à souligner, les versements étant déductibles de votre impôt sur le revenu.

⚠️ Points de vigilance

Il est crucial de noter que le PER peut comporter des frais significatifs, incluant des frais d'entrée, de gestion et sur les supports d'investissement. De plus, certains plans offrent des supports de qualité moindre. Il est donc essentiel de choisir minutieusement votre plan pour maximiser votre épargne retraite.

Le Cabinet Avenirfi est courtier en assurances et se tient prêt à vous accompagner dans le choix de votre PER, en vous proposant des solutions adaptées à votre profil et à vos objectifs de retraite grâce à son partenariat avec la Marketplace Asselio Partenaires. Profitez de notre accompagnement pour sécuriser votre avenir financier et assurer une retraite confortable et sereine.

La Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis a récemment approuvé les demandes de Nasdaq, du CBOE et du NYSE pour la cotation d'ETF liés au prix de l'Ethereum. Cette décision pourrait ouvrir la voie à la négociation de ces produits dans les semaines ou mois à venir. Cependant, les émetteurs d'ETF doivent encore obtenir le feu vert définitif en signant les déclarations d'enregistrement S-1 appropriées.

🚀 Une avancée majeure pour le marché des crypto-monnaies

L'approbation de la SEC marque une étape importante dans l'adoption généralisée des crypto-monnaies. Bien que le marché n'ait pas réagi positivement à court terme, avec une légère baisse d'Ethereum le jour de l'annonce, l'impact à moyen terme pourrait être favorable. En effet, l'introduction des ETF sur le Bitcoin avait initialement entraîné une augmentation de la demande pour le Bitcoin « physique », ce qui avait fait monter son prix.

🌐 L'impact potentiel sur les investisseurs

Pour les investisseurs, cette approbation représente une opportunité d'intégrer des produits financiers basés sur Ethereum dans leurs portefeuilles. Chez Avenirfi, nous accompagnons nos anciens clients ainsi que ceux du cabinet GA Courtage dans la compréhension de cet écosystème en constante évolution. Que ce soit pour comprendre les implications de cette nouvelle ou pour optimiser votre stratégie d'investissement en crypto-monnaies, nos conseillers sont à votre disposition.

La baisse des taux d'intérêt est-elle inévitable ? Elle pourrait se concrétiser plus rapidement en Europe qu'aux États-Unis. Cependant, même si cette baisse de taux était certaine, les véritables interrogations portent sur l'avenir : que se passera-t-il après la baisse des taux ? Où l'inflation se stabilisera-t-elle ?

📉 La quasi-certitude de la baisse des taux

Le consensus semble unanime : les taux d'intérêt vont baisser. En Europe, cette baisse devrait commencer dès juin/juillet, tandis qu'aux États-Unis, elle est attendue entre septembre et décembre. En 2024, l'Europe pourrait voir au moins 3 baisses de taux, et les États-Unis entre une et trois. Cette tendance se poursuivra probablement en 2025.

📊 Un repli de l'inflation anticipé

Sur le front de l'inflation, les projections à court et moyen terme indiquent un retour à la stabilité. En Europe, l'objectif des 2% d'inflation devrait être atteint rapidement. Aux États-Unis, bien que le processus soit plus lent, cet objectif pourrait être atteint d'ici mi-2025.

💬 Les débats sur l'avenir

Le véritable débat se concentre sur ce qui se passera après ces cycles de baisse des taux et de l'inflation. Les opinions divergent fortement sur le sujet.

🏫 Les deux visions opposées

Deux écoles de pensée émergent, chacune avec des perspectives radicalement différentes :

• L’école "never again" : Cette vision estime que l'ère de l'inflation nulle ou de la déflation est terminée. Selon cette école, l'inflation restera au-dessus de 2% aux États-Unis et autour de 2% en Europe. Les taux d'intérêt ne redeviendront jamais négatifs et resteront relativement élevés. Les arguments incluent l'augmentation de la dette des États, la transition écologique, la hausse des salaires, et les tensions sur les matières premières.

• L'école "déflation structurelle" : Pour cette perspective, l'inflation récente est vue comme un phénomène temporaire. Une fois les effets post-Covid dissipés et la guerre en Ukraine stabilisée, l'inflation disparaîtra et les taux d'intérêt pourraient chuter à nouveau, potentiellement redevenir négatifs en Europe ou au Japon. Les partisans de cette vision s'appuient sur des facteurs comme la démographie, l'impact de l'intelligence artificielle sur les salaires et l'emploi, et la tendance vers la décroissance pour des raisons écologiques.

🔍 Notre position

Chez Avenirfi, nous partageons en grande partie une vision à court et moyen terme de baisse de l'inflation à 2% et de réduction des taux d'intérêt, ce qui ne sera pas forcément bon signe pour les anticipations notre économie. Cependant, sur le long terme, nous sommes très partagés car les arguments des deux camps se tiennent donc nous allons continuer à examiner attentivement l’évolution de la situation. Nous vous tiendrons informés de nos analyses futures.

Des experts de la finance et de l'immobilier indiquent que les conditions d'emprunt seront plus avantageuses dans quelques mois mais l’histoire nous montre que les experts n’ont pas toujours raison !

🕰️ Une baisse notable des refus de prêts

Quoi qu’il en soit, de nombreux Français ont récemment reçu des lettres de refus de prêt de la part des banques. Depuis début 2024, une demande de crédit immobilier sur cinq est rejetée, contre 34 % en 2023. Cette amélioration est principalement due à une baisse des taux d'intérêts, permettant à plus de ménages de demander un financement pour l'achat d'un logement.

📉 La tendance continue de la baisse des taux d'intérêts

Bien que la situation s'améliore, est-il est conseillé d'attendre encore quelques mois avant de solliciter un prêt ? Les experts prévoient une poursuite de la baisse des taux d'intérêts jusqu'à la fin de l'année. Selon l'Observatoire Crédit Logement, les taux pourraient atteindre 3,25 % à 3,30 % d'ici décembre 2024. Attendre quelques mois supplémentaires pourrait donc permettre aux emprunteurs d'obtenir des conditions de crédit plus favorables.

💰 Des emprunts plus avantageux en perspective

Nos calculs montrent qu'en décembre prochain, une mensualité de 1 000 euros permettra d'emprunter 176 000 euros à un taux de 3,30 % sur 20 ans, contre seulement 161 000 euros en novembre 2023 à 4,30 %. Cette différence potentielle de 15 000 euros offrira peut-être plus de mètres carrés aux acheteurs.

🏠 L'impact sur le marché immobilier

Cependant, cette probable baisse des taux aura un effet secondaire. Si la capacité d'achat des emprunteurs s'améliore, les transactions immobilières devraient reprendre, ce qui pourrait faire augmenter les prix des biens dans certaines régions. Ainsi, bien que les taux d'intérêts puissent baisser, cela ne garantit pas que le montant total de la transaction diminuera.

Pour obtenir le meilleur taux et des conseils personnalisés, contactez Avenirfi. Forts de nos 17 ans d'expertise dans le courtage en crédits immobiliers et en assurances Emprunteur, nous vous accompagnons pour maximiser votre pouvoir d'achat immobilier en toute sérénité.

Ce titre peut sembler alarmiste, mais il reflète les préoccupations actuelles concernant l’immense somme de 30 000 milliards d’euros d’épargne des Européens, un trésor qui attire l’attention des décideurs politiques.

Pour les Français, l'épargne atteint près de 3 700 milliards d’euros sur les comptes courants, livrets réglementés et assurances-vie en euros. Ajoutez à cela les assurances-vie en unités de compte et les actions, et le total grimpe à plus de 6 000 milliards. En particulier, les livrets réglementés représentent 15 % du patrimoine financier français.

🤔 Pourquoi ce débat maintenant ?

Les Européens préfèrent épargner, ce qui constitue une sécurité financière. Cependant, alors que l’épargne augmente, la dette publique explose également. Les gouvernements envisagent d’utiliser cette épargne pour financer des politiques publiques cruciales telles que la relance économique, la transition écologique et la défense. Cela suscite des inquiétudes sur une possible captation de l’épargne populaire.

💥 Dette publique et Union des marchés de capitaux

Bruno Le Maire, ministre de l’Économie, a récemment déclaré que l’Union des marchés de capitaux vise à mobiliser l’épargne européenne pour renforcer notre puissance technologique et militaire. Cette déclaration a ravivé le débat entre ceux qui soutiennent l'intervention publique et ceux qui défendent la liberté individuelle d’utiliser leur épargne comme bon leur semble.

💰 Une épargne déjà orientée

Il est important de rappeler que l’épargne sur les livrets réglementés est déjà dirigée vers des usages spécifiques, comme le financement des logements sociaux ou le soutien aux PME. Même les assurances-vie et les comptes épargne retraite contribuent indirectement à financer des projets publics et privés. Sans le savoir, votre argent participe déjà à ces initiatives.

➡️ Protégez et valorisez votre épargne

Vous êtes préoccupé par l’utilisation de votre épargne ? Voici des idées d’actions :

• Diversifiez vos investissements : Optez pour des actions, des ETF, des métaux précieux comme l’or et l’argent, ou des cryptomonnaies comme le bitcoin. Ces options vous permettent de sortir du cadre des placements traditionnels.

• Évitez les placements réglementés : Cherchez des alternatives aux livrets et aux obligations souveraines pour garder le contrôle sur vos finances.

Besoin de conseils personnalisés ?

Chez Avenirfi, nous vous aidons à naviguer dans le monde complexe des investissements. Que vous souhaitiez diversifier votre portefeuille ou protéger votre épargne, nous sommes là pour vous offrir des solutions adaptées à vos objectifs financiers. Pour rappel, ce service de gestion financière est exclusivement réservé à nos clients ou aux clients de GA Courtage.

🌟 Pourquoi investir ? Voilà la question essentielle. Derrière chaque investissement se cache un rêve, un projet, un objectif. Chez Avenirfi, nous reconnaissons que chaque personne est unique, et par conséquent, chaque projet l'est aussi.

Mais souvent, le défi majeur est de concrétiser ces rêves. Vous n'avez peut-être pas encore défini vos objectifs de manière précise. Peut-être vous concentrez-vous sur ce que vous ne voulez pas, au lieu de ce que vous désirez réellement.

🧭 Comment avancer sans une direction définie ? La première étape est de déterminer vos objectifs. Voici quelques pistes pour vous inspirer :

• Réduire vos impôts

• Préparer votre retraite en toute tranquillité

• Créer ou reprendre une entreprise

• Protéger et transmettre votre patrimoine

• Financer les études de vos enfants

• Acquérir votre résidence principale ou secondaire

• Anticiper une dépense importante

• Assurer la sécurité de votre famille

• Organiser un événement mémorable

• Atteindre l'indépendance financière

• Planifier le voyage de vos rêves

• Générer des revenus complémentaires

• Financer une formation ou une reconversion professionnelle

🚀 Avant de s'interroger sur le « comment », concentrez-vous sur le « pourquoi ». Avenirfi est là pour vous accompagner dans la définition et la réalisation de vos objectifs. Ensemble, bâtissons l'avenir financier qui vous ressemble. Parce que votre projet de vie mérite une stratégie sur mesure, adaptée à vos rêves et ambitions.

Votre futur commence aujourd'hui !

🔍 Introduction au PER

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne à long terme qui permet aux individus de se constituer un capital pour leur retraite, avec la possibilité de récupérer cette épargne sous forme de rente ou de capital. Depuis son lancement en 2019, le PER a connu un succès remarquable, séduisant des millions de Français grâce à sa flexibilité et ses avantages fiscaux.

📊 Pourquoi choisir le PER ?

Le PER se distingue des anciens produits d'épargne retraite principalement par sa souplesse de sortie, permettant aux épargnants de choisir entre une rente et un capital. Cette option de sortie en capital est particulièrement appréciée car elle offre une liberté qui n'existait pas auparavant, contribuant fortement à l'attrait du PER. De plus, les versements effectués sur le PER sont déductibles du revenu imposable, offrant ainsi des avantages fiscaux significatifs, particulièrement pour ceux qui se trouvent dans des tranches d'imposition élevées.

🌱 Les avantages fiscaux en détail

Lorsqu'un individu effectue des versements sur son PER, ces montants peuvent être déduits de son revenu imposable, permettant ainsi de réduire le montant de l'impôt dû. Cette déduction dépend de la tranche marginale d'imposition du contribuable, ce qui rend le PER particulièrement avantageux pour ceux ayant une imposition élevée. Par exemple, un versement de 1000 € pourrait réduire l'impôt de 450 € pour un contribuable dans la tranche de 45%.

🏠 Utiliser le PER pour l'achat d'une résidence principale

Un autre aspect attrayant du PER est la possibilité d'utiliser l'épargne accumulée pour financer l'achat d'une résidence principale. Cela aligne l'investissement sur un autre aspect important de la planification de la retraite, car posséder sa résidence principale à la retraite peut significativement réduire les coûts de vie.

👀 Attention aux frais

Il est crucial de noter que les frais associés aux PER peuvent varier et potentiellement diminuer les bénéfices de l'épargne. Les investisseurs sont encouragés à examiner attentivement les frais de souscription et de gestion avant de s'engager, afin de s'assurer que ces coûts ne compromettent pas les avantages fiscaux.

🏦 Avenirfi et votre planification de retraite

Chez Avenirfi, nous comprenons l'importance de préparer financièrement votre retraite. Nous vous aidons à naviguer parmi les options disponibles, telles que le PER, pour optimiser votre épargne et maximiser vos avantages fiscaux. Notre objectif est de vous fournir les outils et conseils nécessaires pour sécuriser votre avenir financier.

🏠 Situation actuelle

Le marché immobilier en France continue de présenter une baisse des prix, avec des réductions allant de 3% à 5% selon les principales agences immobilières comme ORPI, Laforêt et Century 21. Cette tendance baissière, observée au premier trimestre, persiste malgré une légère détente des taux de crédit, qui restent néanmoins élevés à environ 3,9% hors assurance selon la Banque de France et l'Observatoire Crédit Logement.

📉 Impact des taux de crédit

L'augmentation des taux de crédit fin 2022 a entrainé une diminution significative des transactions immobilières, avec une réduction de près de 20% à 30% en Île-de-France. Même avec une légère baisse des taux, le niveau reste dissuasif, freinant ainsi l'activité du marché.

🌸 Effet saisonnier et perspectives

Le printemps apporte généralement un regain d'activité dans l'immobilier. Les acheteurs recommencent à visiter et à s'informer, stimulant légèrement le marché. Cependant, cette reprise est encore timide et ne se traduit pas encore par une augmentation des transactions notariales.

🔍 Disparités régionales

Les différences régionales sont marquées. Certaines zones, comme la Provence-Alpes-Côte d'Azur, montrent une résilience des prix, tandis que d'autres, comme les Pays de la Loire, enregistrent des baisses plus importantes. Ces disparités reflètent la complexité du marché immobilier français, où chaque région réagit différemment aux dynamiques économiques et aux conditions de crédit.

📈 Evolution future

Les prévisions restent prudentes. Bien que la baisse des prix puisse ralentir, une reprise forte du marché n'est pas attendue dans l'immédiat, surtout avec la prudence des banques et les exigences élevées en matière d'apports personnels. Une amélioration des conditions de crédit pourrait néanmoins redonner de l'élan au marché au second semestre.

En conclusion, le marché immobilier en France traverse une période de correction, avec des ajustements de prix et une activité modérée. Les acheteurs potentiels doivent rester informés et prudents, en prenant en compte les variations régionales et les conditions de financement avant de s'engager dans des transactions. Chez Avenirfi, nous restons à votre disposition pour vous accompagner dans vos projets immobiliers, en vous offrant des conseils personnalisés et adaptés à la conjoncture actuelle.

📊 Introduction au phénomène de la courbe des taux inversée

Depuis juillet 2022, un phénomène historique secoue les marchés financiers : la courbe des taux, normalement ascendante, est devenue inverse. Pour la première fois, les investissements en obligations à court terme offrent des rendements supérieurs à ceux à long terme, dépassant la durée record précédente de 624 jours. Cette situation pourrait suggérer une imminence de récession, étant donné que les inversions précédentes ont fréquemment précédé des périodes de contraction économique.

🌐 Comprendre l'inversion de la courbe des taux

L'inversion se produit lorsque les rendements des obligations à court terme surpassent ceux à long terme, une anomalie sur les marchés financiers qui signale souvent des prévisions économiques négatives. Cela peut être interprété comme un indicateur fiable de récession, car elle a historiquement précédé les périodes de récession dans la plupart des cas depuis les années 1960.

🚀 Pourquoi les obligations à court terme sont-elles une bouée de sauvetage ?

Dans le contexte actuel, les obligations à court terme apparaissent comme une stratégie de placement judicieuse pour plusieurs raisons :

Rendements attractifs : Avec les récents relèvements des taux d'intérêt par les banques centrales, notamment la Fed, les rendements des bons du Trésor à court terme ont atteint des sommets historiques, souvent au-delà de 5%.

Sécurité accrue : En période d'incertitude économique, les obligations à court terme présentent un risque moindre comparé aux obligations à long terme, surtout en cas de dégradation des conditions de crédit.

Réactivité aux cycles d'assouplissement : Ces obligations sont plus sensibles aux baisses des taux d'intérêt, ce qui peut accroître leur valeur si la banque centrale réduit ses taux en réponse à un ralentissement économique.

En conclusion, bien que l'inversion de la courbe des taux soit souvent un signal d'alarme pour l'économie, elle présente également des opportunités uniques pour les investisseurs avisés. En étant bien conseillé et en choisissant les bons instruments financiers, vous pouvez non seulement naviguer en sécurité dans ces eaux turbulentes, mais également tirer profit de la situation.

🌐 Contexte du halving du Bitcoin : Le 4ème halving du Bitcoin est prévu ce samedi. Cet événement clé réduit la récompense de minage par deux, influençant potentiellement l'offre et les prix. La question demeure : suivra-t-il le même schéma de valorisation que les précédents ?

📉 Analyse historique et réactions du marché : Historiquement, Bitcoin a vu des hausses de prix post-halving. Cependant, avec plus de 90% de l'offre déjà minée, l'impact pourrait être différent cette fois. Les cryptomonnaies étant volatiles et sensibles aux sentiments de marché, les prévisions restent complexes.

🔍 Influence des ETF et facteurs externes : L'effet du halving peut être atténué par d'autres éléments comme les fonds négociés en bourse (ETF) et le sentiment général du marché. Les conditions macroéconomiques et les tendances des marchés boursiers seront également déterminantes.

💡 Conseils pour les investisseurs : Les investisseurs doivent rester informés et équilibrer les risques et opportunités. Comprendre les événements comme le halving est crucial pour toute stratégie d'investissement en cryptomonnaies.

📉 Contexte de réajustement

L'année 2023 a marqué un tournant critique pour le marché de la titrisation d'actifs immobiliers avec une crise notable influençant les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) et les Organismes de Placement Collectif en Immobilier (OPCI). Suite aux directives de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) demandant une réévaluation des biens immobiliers, 26 SCPI ont été contraintes de diminuer la valorisation de leurs actifs. Cette situation a entraîné une vague de panique parmi les investisseurs, se traduisant par des décollectes massives.

📉 Les frais, un fardeau non négligeable

Les SCPI et OPCI, en raison de leurs structures, comportent des frais de gestion et de souscription considérables qui peuvent atteindre jusqu'à 15% des loyers et 12% du montant investi. Ces coûts, ajoutés à un environnement de hausse des taux d'intérêt et de ralentissement du marché immobilier, ont eu pour conséquence une perte significative de la valeur nominale des investissements et une diminution de la liquidité des participations.

📉 Un recul marqué des souscriptions

Les chiffres sont parlants : la collecte annuelle des SCPI a chuté de 44% entre 2022 et 2023, passant sous le seuil des 5,8 milliards d'euros. Par ailleurs, les demandes de rachat n'ont pas pu être entièrement satisfaites, accentuant la pression sur ces véhicules de placement. Les retraits ont également affecté les OPCI et les Sociétés Civiles Immobilières (SCI), avec des retraits nets atteignant 3,7 milliards d'euros.

📉 Conséquences pour les grands noms

Les principaux acteurs du marché tels que BNP Paribas, AXA REIM et SwissLife n'ont pas été épargnés, subissant des décollectes significatives. Pour répondre aux demandes de retrait, ces gestionnaires ont dû vendre des actifs, contribuant ainsi à la baisse des prix du marché immobilier.

Cette période de réajustement brutal rappelle l'importance de la prudence dans les choix d'investissement et met en lumière les risques associés à des placements hautement dépendants des conditions macroéconomiques. Pour ceux qui envisagent de se positionner sur le marché immobilier ou qui cherchent à ajuster leur portefeuille, il est crucial de s'appuyer sur l'expertise de professionnels reconnus.

L'impact de l'immobilier sur le déficit public de la France en 2023 est un sujet complexe et multifacette, mettant en lumière la relation étroite entre les recettes fiscales et le secteur immobilier. Selon les discussions et analyses, le manque à gagner de 21 milliards d'euros de recette fiscale dans les comptes de l'État a été significativement influencé par la baisse des transactions immobilières et la réduction des profits des banques liée à un ralentissement des crédits immobiliers. Ce phénomène a entraîné une diminution des frais de mutation (droits de mutation à titre onéreux), des impôts sur les sociétés, et potentiellement des recettes de TVA, soulignant ainsi l'importance du secteur immobilier dans l'économie française.

🏠 Les principales influences de l'immobilier sur le déficit

• Diminution des transactions immobilières : Une baisse de 21 % des transactions en 2023 a directement réduit les frais de mutation, entraînant un manque à gagner de 4,8 milliards d'euros pour l'État et les collectivités locales.

• Réduction des profits des banques : Avec une chute de 40 % dans la distribution de crédits immobiliers, les profits bancaires ont diminué, affectant l'impôt sur les sociétés perçu par l'État.

• Faillites dans le secteur de la construction : La crise a également touché les promoteurs immobiliers et les constructeurs, réduisant ainsi les rentrées fiscales liées à l'impôt sur les sociétés et les cotisations sociales.

📉 Effets secondaires et mesures gouvernementales

Le secteur immobilier a subi de plein fouet les conséquences des politiques publiques et des ajustements économiques, notamment par l'effet des remontées des taux d'intérêt par la BCE. De plus, des mesures spécifiques au secteur, telles que la réforme de l'ISF en IFI ou la surprotection des locataires, ont eu un impact sur la rentabilité des investissements immobiliers.

🔄 La cyclicité de l'immobilier et ses implications

L'immobilier est un secteur cyclique, et ses hauts et bas ont un impact direct sur les finances publiques. La dépendance de l'État aux recettes fiscales provenant de l'immobilier n'est pas en soi problématique, mais elle révèle la nécessité d'une gestion prudente des dépenses publiques pour éviter que les fluctuations du marché immobilier n'entraînent des déséquilibres budgétaires majeurs.

🤔 Conclusion

La situation en 2023 illustre l'importance cruciale de diversifier les sources de recettes fiscales et de contrôler les dépenses publiques pour minimiser l'impact des secteurs volatils comme l'immobilier sur les finances de l'État.

La fascination mondiale pour l'or, symbole intemporel de richesse et de sécurité, s'est intensifiée récemment, attirant l'attention des marchés financiers avec un éclat renouvelé. L'année 2024 a vu le prix de l'or atteindre des records, culminant à 2 300 dollars l'once, signe d'une performance exceptionnelle avec une augmentation de 24% en sept mois seulement. Cette ascension met en lumière la place unique de l'or dans le contexte économique actuel, où il brille parmi d'autres actifs prospères.

🌍 Une devise universelle

Au cœur de cette dynamique, les banques centrales, en particulier celles des pays émergents, ont augmenté leurs réserves d'or, cherchant à diversifier leurs actifs et à réduire leur dépendance envers le dollar américain. L'or s'affirme ainsi comme une "devise universelle", stable et fiable, face aux fluctuations monétaires et crises potentielles. La demande institutionnelle a connu une hausse spectaculaire, avec un achat passant de moins de 100 tonnes en 2010 à 1 100 tonnes en 2022, soutenant fermement le prix de l'or sur les marchés.

🔐 Un havre sûr

Les tensions géopolitiques et les incertitudes économiques renforcent l'attrait de l'or comme refuge sécurisé. Son insaisissabilité par les moyens numériques traditionnels, mise en évidence lors du gel des actifs russes, accentue son statut de valeur sûre. Par ailleurs, la relation complexe entre la valeur de l'or, les taux d'intérêt, et le cours du dollar, rend l'or encore plus attractif dans un environnement de baisse des taux directeurs.

💍 La demande culturelle et économique

Le secteur de la bijouterie et les investisseurs particuliers, notamment via les ETF basés sur l'or, contribuent également à la demande croissante. Les marchés en Chine et en Inde, en particulier, témoignent de l'influence culturelle et économique sur la consommation d'or, restant des acteurs majeurs de son marché global.

L'attrait pour l'or, loin de se démentir, s'inscrit dans un contexte global où incertitudes économiques, politiques et monétaires encouragent les investisseurs à se tourner vers des valeurs refuges. L'expertise d'Avenirfi dans le domaine financier, permet d'accompagner ses clients dans la diversification de leurs investissements, y compris dans les métaux précieux. La stabilité et la sécurité qu'offre l'or dans un portefeuille bien construit en font un choix judicieux pour ceux qui cherchent à se prémunir contre l'inflation et les turbulences des marchés.

Pour vous constituer un revenu régulier, afin de préparer votre retraite ou de protéger vos enfants, différentes solutions d’épargne existent. Elles dépendent de votre situation personnelle et de votre profil d’investisseur. Lorsqu’elles sont bien choisies, elles vous permettent souvent d’alléger votre fiscalité et d’anticiper votre succession.

📈 Conseil n°1 : Épargnez régulièrement

Commencer tôt à épargner présente de nombreux avantages, même avec de petites sommes. La régularité des versements permet de constituer une épargne de précaution tout en lissant le risque de perte en capital. Investir régulièrement, surtout en période de baisse ou de reprise des marchés, permet de bénéficier du potentiel de croissance à long terme.

🔍 Conseil n°2 : Adaptez vos placements à votre profil

Votre profil d’investisseur doit guider vos choix de placement. Les prudents peuvent se tourner vers des placements à capital garanti, dont les rendements ont été améliorés par la hausse des taux d’intérêt récents. Les investisseurs plus dynamiques peuvent explorer des options plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices, comme les fonds de dette privée ou les secteurs en croissance comme les énergies renouvelables.

💰 Conseil n°3 : Optimisez votre fiscalité

Prendre en compte votre situation fiscale peut alléger votre imposition. L’ouverture d’un Plan Épargne Retraite (PER) permet de déduire vos investissements de vos revenus imposables, offrant une solution intéressante pour réduire vos impôts tout en préparant votre retraite. L’assurance-vie offre également des avantages fiscaux, en particulier pour la transmission de patrimoine.

Pour une gestion efficace de votre épargne, l'accompagnement par un expert peut s'avérer précieux. Avenirfi vous guide dans le choix des solutions d'épargne adaptées à vos objectifs personnels, votre profil d'investisseur et votre situation fiscale, en exploitant au mieux les opportunités offertes avec notamment l’aide d’Asselio : la marketplace experte en Epargne-Retraite, partenaire de plusieurs assureurs.

🔒 Face à l'augmentation des cyberattaques, la nécessité de sécuriser nos espaces numériques n'a jamais été aussi critique. Récemment, une attaque sans précédent a visé plusieurs plateformes françaises, y compris des sites gouvernementaux, mettant à l'épreuve nos défenses cybernétiques.

Grâce à la réactivité et l'efficacité des équipes de sécurité, aucun dommage durable n'a été constaté. Cette situation illustre parfaitement l'importance d'une préparation et d'une protection solides contre les risques cybernétiques.

Avenirfi, conscient de ces enjeux, s’est associé fièrement à Stoïk, expert en assurance du risque cyber, pour offrir à ses clients une protection adaptée à ces nouvelles menaces.

Notre partenariat vise à renforcer votre sécurité numérique, vous permettant ainsi de vous concentrer sereinement sur votre activité principale.

Nous vous invitons à découvrir nos solutions d'assurance cyber, conçues pour répondre spécifiquement aux défis du monde numérique actuel.

Protégez-vous efficacement contre les intrusions, le vol de données et les perturbations susceptibles d'affecter votre activité !

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Lorsque vous vous lancez dans l'aventure de l'acquisition immobilière, comprendre les différentes garanties demandées par les banques est essentiel. Ces garanties sont des sécurités pour la banque, lui permettant de récupérer les fonds prêtés en cas de non-remboursement de votre part. Les options principales incluent le cautionnement, l'hypothèque, l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (ex PPD) et le nantissement. Chacune de ces garanties a ses spécificités, avantages et inconvénients.

🔒 Le cautionnement

Le cautionnement est une option privilégiée par de nombreux établissements bancaires grâce à la mutualisation des risques qu'elle permet. Une société de cautionnement mutuel se porte garant de votre emprunt et s'engage à rembourser votre dette en cas de défaillance. Cette solution est souvent choisie pour sa simplicité et parce qu'elle n'engendre pas de frais de notaire. Cependant, les coûts initiaux peuvent être plus élevés par rapport à d'autres garanties.

🏠 L'hypothèque

L'hypothèque est une garantie traditionnelle où votre bien immobilier sert de sécurité pour la banque. En cas de non-paiement, la banque peut saisir et vendre le bien pour se rembourser. Les frais associés à l'hypothèque, comme les frais de notaire, peuvent être conséquents, mais ils sont souvent proportionnels au montant de l'emprunt, ce qui peut les rendre plus abordables pour les gros emprunts.

🏦 L’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers

L’ex PPD est un droit spécifique qui donne la priorité au prêteur sur les autres créanciers en cas de vente forcée du bien. Il est généralement moins coûteux qu'une hypothèque car il est exempt de taxe de publicité foncière. Cependant, il est important de noter que l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers ne peut être appliquée que sur des biens existants.

💼 Le nantissement

Le nantissement consiste à mettre en garantie un bien meuble incorporel, comme un portefeuille de titres ou une assurance vie. Cette option peut être intéressante si vous disposez d'actifs financiers significatifs, mais elle est généralement réservée à une clientèle disposant de garanties financières importantes.

Chez Avenirfi, nous comprenons l'importance de choisir la bonne garantie pour sécuriser votre prêt immobilier. Forts de notre expérience de 17 ans, nous sommes à même de vous conseiller et de vous accompagner dans le choix de la garantie la plus adaptée à votre situation, en tenant compte de vos besoins et de votre profil financier. Que vous envisagiez l'achat d'un bien existant, une construction ou une rénovation, notre expertise couvre tous les aspects du financement immobilier, vous offrant ainsi une solution sur mesure.

📉 Réduction significative obtenue grâce à Avenirfi

Des prospects ayant mandaté (exclusivement) notre Cabinet Avenirfi pour la substitution de leur Assurance Emprunteur, ont pu obtenir une remise significative de la part de leur banque après notre travail. Cela fait 5 ans que ces personnes remboursent leur prêt immobilier sans n’avoir jamais eu de nouvelles de la part de leur banque. On peut tout à fait comprendre qu’une banque ne va pas appeler ses clients pour accorder de fait une remise sur les cotisations d’assurances par exemple, ce serait contre-productif pour n’importe quelle entreprise…

Une remise de 20% sur le prix de leur cotisation d’assurance leur a donc été soumise. Bien que nous pourrions trouver cela exceptionnel à première vue, une analyse plus approfondie a révélé une tout autre réalité !

🔍 Les limites d'une offre apparemment avantageuse

Malgré cette remise attrayante, les conditions de leur assurance actuelle laissaient à désirer : pas d’IPP, exclusions sur problèmes psy et dos (sauf si hospitalisation ou opération) … Après avoir comparé minutieusement les offres, Avenirfi a pu leur proposer une alternative nettement plus avantageuse. Nous avons trouvé un contrat d'assurance emprunteur à un tarif 50% plus bas, soit 10 000 € comparé aux 20 000 €, une économie substantielle pour ce couple.

🚫 Ne vous arrêtez pas au prix

Mais le tarif n'est pas le seul facteur à considérer. Le délai de franchise proposé par sa banque était de 180 jours, leur imposant d'attendre 6 mois avant toute prise en charge en cas de sinistre, ce qui rendait le contrat pratiquement inefficace.

Grâce à notre intervention, ce couple a pu choisir une option plus adaptée à ses besoins, avec un délai de franchise réduit à 90 jours, garantissant ainsi une meilleure couverture.

✅ Trouver la meilleure option

Cet exemple illustre l'importance de ne pas se contenter des apparences et de toujours chercher à comparer les offres, surtout quand il s'agit d'assurances emprunteur. Même une remise alléchante de la banque ne doit pas vous détourner d'une évaluation complète de l'offre.

🤝 Engagement d'Avenirfi

Chez Avenirfi, nous nous engageons à vous accompagner dans le choix de vos assurances ou crédits, avec toute notre expertise et le temps qu’on consacrera à votre étude. Notre but est de vous offrir les solutions les plus adaptées à vos besoins, en toute transparence.

Pour toute question ou besoin de conseil, Avenirfi est à votre écoute. Construisons ensemble votre avenir financier.

Le Bitcoin continue de battre des records, soutenu par une série de facteurs favorables qui pourraient bien le propulser vers le seuil symbolique des 100 000 dollars. Cette montée spectaculaire est alimentée par des développements significatifs sur le marché des cryptomonnaies, notamment l'introduction d'ETF (Exchange Traded Funds) Bitcoin Spot et l'intérêt grandissant des banques américaines pour ce secteur.

🌌 Un alignement planétaire de facteurs

La corrélation entre le Nasdaq, dynamisé par l'intelligence artificielle, et le Bitcoin, ainsi que l'arrivée des ETF Bitcoin de géants financiers comme BlackRock et Fidelity, contribuent à un climat extrêmement favorable. À cela s'ajoute l'anticipation du halving, renforçant l'attrait pour la première des cryptomonnaies.

🔍 Analyse technique et perspectives

Après un soutien solide observé depuis l'été dernier, le Bitcoin a renoué avec des niveaux record, flirtant avec les 62 000 dollars. Cette tendance haussière laisse entrevoir la possibilité d'atteindre le cap des 100 000 dollars, un objectif ambitieux mais de plus en plus envisageable selon les analystes.

📈 ETF Bitcoin Spot : les banques américaines entrent dans la danse

Récemment, des banques américaines de premier plan comme Morgan Stanley, Wells Fargo et Merrill Lynch ont manifesté leur intérêt pour le lancement d'ETF Bitcoin Spot. Ces produits financiers, indexés sur le bitcoin, attirent les investisseurs et marquent une étape clé dans l'institutionnalisation de cette cryptomonnaie. Avec des gains spectaculaires enregistrés ces derniers jours, l'intérêt pour les ETF constitue un catalyseur majeur sur le marché, signalant une acceptation croissante du bitcoin par les institutions financières traditionnelles.

💡 La SEC ouvre la voie

Le 10 janvier, la SEC (Securities and Exchange Commission) a autorisé 11 ETF Bitcoin Spot, une décision historique qui marque une évolution significative de la réglementation américaine vis-à-vis des cryptomonnaies. Avant cette date, seuls les ETF basés sur des contrats à terme étaient approuvés, reflétant une prudence réglementaire face à la volatilité et aux risques de manipulation du marché. Cette ouverture réglementaire accroît la légitimité et l'accessibilité du bitcoin, favorisant son intégration dans le système financier mondial.

L'intérêt croissant des banques américaines pour les ETF Bitcoin Spot et l'approbation de ces produits par la SEC illustrent la transition en cours vers une acceptation et une intégration plus larges des cryptomonnaies dans le système financier traditionnel. Ces développements renforcent la position du Bitcoin comme actif d'investissement viable et soulignent l'expertise d'Avenirfi dans l'accompagnement des investisseurs désireux de naviguer dans ce nouveau paysage financier.

Faire de 2024 la meilleure année de votre vie implique un mélange de préparation, d'adaptation aux changements et de développement personnel. Voici quelques conseils inspirés du contenu partagé, adaptés à un contexte plus général et liés aux services d'Avenirfi :

🌱 Croissance personnelle

Embrassez le changement et voyez chaque défi comme une opportunité de croissance. Le parcours personnel et professionnel est semé d'embûches, mais c'est en surmontant ces obstacles que l'on trouve un sens profond à notre existence. Prenez le temps de réfléchir à vos expériences passées, apprenez de vos échecs et utilisez ces leçons pour avancer.

💡 Innovation et technologie

Restez à l'affût des innovations, notamment dans les domaines de l'intelligence artificielle et de la cybersécurité. L'IA transforme le monde du travail et augmente la productivité, tandis que la cybersécurité devient cruciale dans un contexte de menaces numériques croissantes. Avenirfi peut vous guider dans l'optimisation de vos finances et investissements en tenant compte de ces évolutions technologiques.

🌍 Adaptation économique

Anticipez et adaptez-vous aux changements économiques. Que ce soit par l'adoption de nouvelles technologies financières ou par la préparation à d'éventuelles récessions, une planification financière solide avec Avenirfi peut vous aider à naviguer dans l'incertitude économique.

📈 Investissement stratégique

Explorez de nouvelles avenues d'investissement, des marchés traditionnels aux crypto-actifs, tout en restant conscient des risques. Avec sa branche «  gestion financière », Avenirfi peut vous fournir les outils nécessaires pour diversifier votre portefeuille et optimiser vos rendements.

🔄 Lâcher prise et bien-être

Concentrez-vous sur le bien-être physique, mental et émotionnel. Un esprit sain dans un corps sain est fondamental pour relever les défis de la vie. Pratiquez la gratitude, l'acceptation et la pleine conscience pour maintenir votre équilibre intérieur.

🌟 Objectif ultime

Faites de l'amélioration continue un objectif quotidien. Que ce soit dans votre santé, vos relations, votre créativité ou votre spiritualité, cherchez à vous améliorer d'au moins 1% chaque jour. Ce sont les petits pas qui mènent à de grands changements.

En vous appuyant sur l'expertise d'Avenirfi, qui combine une certaine expérience dans le domaine du courtage en assurances, des crédits immobiliers et de la gestion financière, vous pouvez transformer 2024 en une année de réussite personnelle et financière. N'oubliez pas que chaque décision compte et que chaque pas en avant, aussi petit soit-il, est un progrès vers la meilleure version de vous-même.

Dans un contexte où les taux d'intérêt des crédits immobiliers commencent à montrer des signes de stabilisation, voire de baisse, il demeure crucial pour les emprunteurs de présenter un dossier solide pour maximiser leurs chances d'obtention d'un prêt. Avenirfi, avec son expertise de 17 ans dans le secteur, vous propose des stratégies pour renforcer votre dossier de crédit immobilier.

📈 Augmentez votre apport personnel

Une des méthodes les plus efficaces pour renforcer votre dossier est d'augmenter votre apport personnel. Cela peut consister à économiser davantage ou à mobiliser des ressources telles que l'aide familiale. Il est également possible de puiser dans vos plans d'épargne, comme les plans d'épargne entreprise (PEE) ou les plans d'épargne retraite (PER), sous réserve de certaines conditions.

🔒 Optez pour une assurance avantageuse

L'assurance emprunteur est indispensable dans un dossier de prêt immobilier. Grâce à la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs ont désormais la liberté de choisir leur assureur, permettant ainsi de bénéficier de tarifs compétitifs en mettant les compagnies d'assurance en concurrence. Avenirfi vous accompagne dans cette démarche pour identifier l'offre la plus adaptée à votre situation.

💳 Solder vos dettes existantes

Une gestion prudente de vos finances en amont de votre demande de crédit peut jouer en votre faveur. En soldant ou en réduisant vos dettes en cours, comme les crédits à la consommation, vous améliorez votre taux d'endettement, ce qui est un critère déterminant pour les banques.

🌟 Explorez les aides disponibles

Selon votre situation, diverses aides peuvent être à votre disposition, comme le prêt à taux zéro (PTZ) pour les primo-accédants. Ces dispositifs peuvent significativement réduire le coût de votre emprunt et donc augmenter votre capacité d'emprunt.

Avenirfi est à votre disposition pour vous conseiller et vous accompagner dans chacune de ces étapes, en utilisant notre réseau étendu d'établissements bancaires et de spécialistes en assurance pour vous fournir les meilleures solutions adaptées à votre projet immobilier.

Un article de Romain Delacroix publié sur leparticulier.lefigaro.fr le 13/02/2024 et mis à jour le 15/02/2024 fait référence à 2 articles postés sur avenirfi.com en date du 22/11/2023 et 12/01/2024.

L'essor remarquable du Bitcoin, avec une augmentation de 40% de sa valeur depuis le 22 novembre 2023, suscite l'intérêt et les interrogations au sein de la communauté financière et des investisseurs. Nous vous annoncions donc il y a peu les deux facteurs principaux qui ont contribué à cette tendance haussière : le Halving et l'introduction des ETF Bitcoin Spot.

Il est important de souligner que ces informations ne doivent pas être interprétées comme des conseils en investissement.

🔑 Le Halving du Bitcoin : un événement décisif

Le Halving du Bitcoin est un mécanisme prévu par son protocole qui réduit de moitié la récompense allouée aux mineurs pour la validation d'un bloc, environ tous les quatre ans. Ce processus diminue l'offre de nouveaux bitcoins, créant un effet de rareté qui peut influencer positivement son prix sur le marché. Dans notre article du 22 novembre 2023, nous avons abordé comment le prochain Halving instaure des attentes élevées parmi les investisseurs, anticipant une augmentation de la valeur du Bitcoin due à cette réduction de l'offre. Historiquement, les périodes suivant les Halvings ont été marquées par des hausses significatives du prix du Bitcoin, et le scénario actuel semble confirmer cette tendance.

🌐 Les ETF Bitcoin Spot : une nouvelle ère pour l'investissement

L'introduction des ETF (Exchange-Traded Funds) Bitcoin Spot, discutée dans mon article du 12 janvier 2024, représente un tournant majeur pour l'investissement dans les cryptomonnaies. Contrairement aux ETF basés sur des contrats à terme, les ETF Spot permettent aux investisseurs d'être exposés directement au prix actuel du Bitcoin, offrant une nouvelle voie d'accès aux marchés de cryptomonnaies pour les investisseurs traditionnels. Cette innovation a non seulement élargi la base d'investisseurs potentiels en simplifiant l'accès au Bitcoin mais a également renforcé la légitimité et la transparence du marché des cryptomonnaies.

Bien que ces développements soient prometteurs pour l'avenir du Bitcoin, il est crucial de garder à l'esprit que le marché des cryptomonnaies est hautement volatile et imprévisible. L'augmentation récente de la valeur du Bitcoin, bien qu'impressionnante, ne garantit pas les tendances futures.

Chez Avenirfi, nous développons en ce moment-même nos connaissances et compétences en matière de Blockchain, nous essayons de nous tenir à la pointe de ces évolutions, offrant des conseils et des solutions personnalisés pour naviguer dans le paysage complexe des investissements, y compris dans les domaines des cryptomonnaies.

📉 La gravité de la situation

La crise immobilière en France s'intensifie, marquée par une réduction drastique de la construction de nouveaux logements et une chute libre des ventes dans l'immobilier neuf. La Fondation Abbé Pierre a récemment tiré la sonnette d'alarme sur la "bombe sociale du logement", critiquant le manque d'actions significatives du gouvernement pour adresser cette crise. Avec 4 millions de personnes affectées par le mal-logement et une diminution de 22 % dans la construction de logements en 2023, l'heure est grave.

🔍 Les causes multifactorielles

Cette crise a plusieurs origines : d'un côté, le ralentissement de la construction de logements entraîne une pénurie d'offres, et de l'autre, l'augmentation des taux d'intérêt diminue le pouvoir d'achat immobilier des ménages, restreignant ainsi leur mobilité résidentielle. Cette dynamique affecte divers segments du marché, allant du logement de luxe au social, et même au-delà, dans les situations d'habitats insalubres ou informels.

👥 Impact social considérable

Les conséquences sociales de cette crise sont profondes. Les jeunes adultes prolongent leur séjour chez leurs parents, les couples en difficulté retardent leur séparation, ce qui peut mener à des situations de violence domestique. La cohabitation forcée et les colocations deviennent des normes, affectant la qualité de vie et contribuant potentiellement à une baisse de la fécondité. Cette crise entrave également la mobilité professionnelle, empêchant les individus de déménager pour des opportunités d'emploi en raison du manque de logements abordables.

📉 Répercussions économiques

La crise immobilière a un impact direct sur l'économie, notamment en touchant le secteur de la construction, un pilier économique clé. La menace sur les emplois et le ralentissement de l'activité économique dans ce secteur pourraient avoir des effets d'entraînement sur l'ensemble de l'économie, en limitant l'accès à l'emploi, à l'éducation, et en diminuant le pouvoir d'achat et les opportunités pour les citoyens.

💡 Rôle d'Avenirfi dans la solution

Face à cette crise, nous pouvons offrir des solutions financières et d'assurances adaptées pour aider les particuliers et les familles. Que ce soit à travers des crédits immobiliers personnalisés, des assurances emprunteur, ou des stratégies d'épargne et de prévoyance, Avenirfi se positionne comme un partenaire essentiel pour surmonter ces défis. Les solutions proposées visent à sécuriser l'avenir financier des clients et à leur fournir les outils nécessaires pour naviguer dans cette période complexe.

La question du logement en France est marquée par une dualité frappante : d'une part, un plan moins avoué mais percutant semble avoir détourné l'intérêt des citoyens de l'immobilier, et d'autre part, l'importance grandissante de la rénovation énergétique vient remodeler le paysage immobilier.

🔍 Un ministère aux contours flous

L'organisation gouvernementale actuelle, où le logement est englobé dans des portefeuilles plus larges, suscite des interrogations quant à la priorité accordée à ce secteur. Cette configuration pourrait refléter un manque d'engagement clair envers la résolution de la crise du logement, caractérisée par une pénurie de logements abordables et adaptés.

🏗 Entre construction et rénovation

La réflexion ne se limite plus à construire en masse mais s'oriente également vers la réhabilitation du parc existant. Cette démarche est d'autant plus pertinente que la rénovation énergétique des bâtiments devient un enjeu majeur, avec des objectifs ambitieux fixés par la loi Climat et Résilience visant à réduire significativement les émissions de gaz à effet de serre du secteur.

🌍 Une politique adaptée à chaque territoire

L'approche doit être adaptée aux spécificités de chaque région, équilibrant les besoins entre zones tendues et secteurs moins peuplés où les logements vacants prédominent. La réhabilitation d'anciens bâtiments, notamment dans une optique énergétique, apparaît comme une solution viable face aux nouvelles exigences environnementales.

💡 Impact de la rénovation sur la valeur immobilière

La rénovation énergétique, au-delà de son impact environnemental, influence également la valeur des biens immobiliers. Une amélioration de la performance énergétique, visible à travers le DPE, peut entraîner une revalorisation significative du bien, soulignant l'importance de cette démarche tant pour les propriétaires que pour le marché dans son ensemble.

🔧 Conseils et formations

La qualité des rénovations énergétiques et la fiabilité des diagnostics sont cruciales. Des formations approfondies pour les diagnostiqueurs et les artisans RGE sont essentielles pour garantir l'efficacité des travaux réalisés. Des conseils pratiques, tels que l'isolation et le choix de systèmes de chauffage performants, sont fondamentaux pour les propriétaires souhaitant améliorer l'efficacité énergétique de leur logement.

La politique du logement en France se trouve à un tournant, nécessitant une vision globale qui intègre à la fois les défis du marché immobilier et l'urgence écologique. Avenirfi, avec son expertise étendue, se positionne comme un partenaire de choix pour naviguer dans cet environnement complexe, offrant des conseils et des solutions adaptées en matière de crédit immobilier, d'assurance emprunteur et de rénovation énergétique.

🎲 Discipline et courage

Que ce soit au poker ou dans le trading, la discipline est primordiale. Un joueur ne peut s'appuyer uniquement sur le bluff, tout comme un trader ne peut se reposer sur la chance. Les deux doivent appréhender le risque avec précision, évaluer les probabilités, et surtout, gérer leurs émotions pour éviter des décisions irréfléchies. Le courage, lui, est indispensable pour prendre des décisions audacieuses mais calculées, afin de maximiser les gains tout en minimisant les pertes.

🃏 Bien jouer les bonnes mains

Tant au poker qu'en Bourse, la sélection est clé. Savoir quand prendre des risques et quand se retirer est une compétence essentielle. Comme le souligne Zach Scheidt, acheter bas et vendre haut semble simple en théorie, mais c'est l'exécution qui compte. Jouer les bonnes mains signifie aussi accepter des pertes temporaires et ne pas laisser l'émotion altérer la stratégie à long terme.

📚 La loi de Sklansky

La loi de Sklansky, tirée de "The Theory of Poker", est une pierre angulaire tant pour le poker que pour le trading. Elle repose sur le principe de maximiser les gains et de minimiser les pertes, en se concentrant non sur le nombre de pots gagnés, mais sur la rentabilité des coups joués. Cette approche est aussi pertinente en Bourse, où un ratio risque/récompense judicieusement calculé peut déterminer le succès sur le long terme.

En conclusion, que ce soit au poker ou en trading, la clé est de jouer avec stratégie, discipline et une bonne dose de courage. C'est en comprenant et en appliquant ces principes que l'on peut espérer exceller dans l'un ou l'autre domaine. Chez Avenirfi, nous appliquons une approche similaire à la gestion financière, visant à maximiser les gains tout en contrôlant les risques, pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers avec sagesse et prudence.

📉 Évolution récente du marché immobilier

Le marché immobilier a connu une baisse significative en 2023, avec une diminution de 20 % du volume des transactions. Cette situation marque un retour à des niveaux similaires à ceux de 2017, mettant fin à une période d'euphorie caractérisée par un nombre élevé de transactions. Cette correction du marché, bien que spectaculaire, n'est pas une fin en soi, mais plutôt un ajustement nécessaire pour repartir sur des bases plus solides en 2024.

🔍 Impact sur les prix immobiliers

La baisse des transactions immobilières a entraîné une légère réduction des prix, d'environ 5 % au niveau national. Cette baisse varie cependant selon les régions. Historiquement, une baisse des volumes de transactions est souvent suivie d'une baisse des prix. Actuellement, un jeu psychologique se déroule entre vendeurs et acheteurs, les premiers étant réticents à baisser leurs prix malgré une diminution de la capacité d'achat due à l'inflation.

🏢 Crise du logement et marché locatif

La crise immobilière actuelle influence également le marché locatif. Avec la diminution des transactions, davantage de personnes restent locataires, ce qui exacerbe la tension sur le marché de la location. De plus, la construction de logements neufs a considérablement diminué (-50 % en 2023), aggravant la crise du logement.

🏘 Prévisions pour 2024

Les professionnels du secteur anticipent une poursuite de la baisse des transactions en 2024, mais à un rythme moins soutenu. Une baisse des prix d'environ 5 % est espérée, ce qui, combiné à une éventuelle stabilisation des taux d'intérêt, pourrait favoriser une reprise progressive du marché.

🌿 Impact des performances énergétiques sur le marché

Les classifications énergétiques (comme les classes F et G) deviennent un facteur de plus en plus important dans les décisions d'achat. Une grande partie des acheteurs considère désormais ces classifications comme un critère rédhibitoire.

🔄 Rôle des professionnels de l'immobilier

Les agents immobiliers jouent un rôle clé en éduquant et en conseillant les vendeurs sur la réalité du marché actuel. Ils aident à établir des prix de vente réalistes en tenant compte des taux d'intérêt actuels et des attentes du marché.

📈 Conclusion : Une opportunité pour repartir sur de nouvelles bases

La situation actuelle du marché immobilier, bien qu'elle présente des défis, offre également une opportunité de repenser les stratégies d'achat, de vente et d'investissement. Chez Avenirfi, nous accompagnons nos clients dans cette période de transition, en offrant des conseils avisés et personnalisés pour naviguer dans un marché en constante évolution, que vous soyez un particulier ou un investisseur.

La période actuelle représente une fenêtre d'opportunité pour certains emprunteurs désirant bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ) dans sa version 2023. Avec la publication imminente des décrets pour le PTZ 2024 (date butoir fixée au 1er avril 2024), les règles actuelles restent applicables, offrant une chance pour ceux qui pourraient être désavantagés par les nouvelles dispositions.

🏗️ Pourquoi agir rapidement ?

Les candidats à la construction de leur propre maison sont particulièrement concernés. Dans la nouvelle mouture du PTZ 2024, cette option ne sera plus éligible. De même, l'achat de logements neufs dans des zones moins tendues est à réaliser avant la mise à jour du PTZ. Il est important de noter que les plafonds de ressources pour le PTZ 2023 n'ont pas changé depuis 2016, ce qui pourrait influencer l'éligibilité.

🏢 Qui devrait attendre ?

Ceux dont les ressources dépassent les plafonds actuels pourraient bénéficier d'attendre la version 2024. En effet, le nouveau PTZ sera plus accessible pour les ménages aux revenus moyens. Les critères d'éligibilité seront ajustés, notamment pour l'achat de logements neufs en zones tendues et anciens en zones détendues. De plus, le PTZ 2024 financera jusqu'à 50% du montant emprunté, contre 40% précédemment.

En conclusion, la prolongation du PTZ 2023 est une chance pour de nombreux ménages de réaliser leur projet immobilier dans des conditions avantageuses. Il est toutefois essentiel d'agir rapidement et de s'appuyer sur l'expertise de professionnels tels qu'Avenirfi pour maximiser ses chances de succès.

La SEC, le gendarme américain des marchés financiers, a autorisé l'entrée en Bourse de fonds d'investissement en bitcoins sous la forme d'ETF ("Exchange Traded Fund"). Cette approbation, attendue depuis près d'une décennie, marque un tournant majeur pour le Bitcoin et, par extension, pour la sphère de la cryptomonnaie.

🔍 Impact de l'approbation des ETF Bitcoin

Les ETF Bitcoin permettent aux investisseurs d'accéder à la valeur du Bitcoin sans détenir directement la cryptomonnaie, ouvrant ainsi de nouvelles perspectives.

Même si ces ETF ne sont pas encore disponibles en Europe, leur potentiel d'influence sur le marché global pourrait être considérable.

✅ Une vision renouvelée du Bitcoin

Le soutien des grands argentiers comme Blackrock à ces ETF pourrait transformer radicalement le discours médiatique autour du Bitcoin, passant de critiques sévères à une reconnaissance de ses potentielles contributions positives, notamment dans le domaine des énergies renouvelables.

✅ Impact sur le prix du Bitcoin

L'introduction des ETF entraînerait un afflux significatif de capitaux dans le marché du Bitcoin, stimulant son prix. Ce phénomène, couplé au prochain halving (réduction par deux de la création de nouveaux bitcoins), laisse présager une forte hausse du prix du Bitcoin, pouvant potentiellement franchir le seuil des 100k$ dans l'année.

🚀 Un chemin institutionnel pour le Bitcoin

La décision de la SEC constitue une reconnaissance institutionnelle majeure pour le Bitcoin, une évolution remarquable depuis le premier rejet d'un ETF en 2013. C'est un signe de maturité et d'acceptation croissante du Bitcoin en tant qu'actif financier légitime.

⚠️ Avertissement sur l'investissement en Crypto-Actifs

Il est essentiel de rappeler que le Bitcoin, comme tous les crypto-actifs, reste un investissement hautement volatil. Investir dans les cryptomonnaies comporte des risques, et il est conseillé de n'investir que ce que l'on peut se permettre de perdre.

🌐 La Blockchain au-delà des cryptomonnaies

La technologie blockchain, le socle du Bitcoin, offre des avantages bien au-delà de la simple spéculation. Avec des applications allant du gaming à la traçabilité des données, en passant par la sécurisation des titres de propriété, la blockchain est une innovation majeure. Son intégration avec les technologies émergentes comme l'IA est prometteuse pour sécuriser les échanges, fluidifier les transactions, garantir la propriété intellectuelle, vérifier les sources de données, et améliorer l'expérience client.

L'adoption de l'ETF Bitcoin par la SEC n'est pas seulement une victoire pour les investisseurs en cryptomonnaies, mais un signal fort de l'évolution de la blockchain en tant que technologie de pointe, porteuse de solutions novatrices pour les défis du futur.

L'or a toujours joué un rôle crucial en tant que baromètre économique et géopolitique, surtout en périodes de crise. En 2023, ce métal précieux a attiré l'attention mondiale, atteignant des sommets records et devenant un sujet de choix pour les investisseurs et les experts. Mais pourquoi cet intérêt soudain et quels enseignements pouvons-nous en tirer pour l'année 2024 ?

🌍 Pourquoi l'or est-il si convoité ?

L'or est prisé pour sa stabilité intrinsèque et sa valeur universelle. Contrairement aux monnaies fiduciaires, sujettes à l'érosion et aux fluctuations, l'or a une valeur reconnue mondialement et s'échange facilement sur les marchés internationaux. C'est pourquoi les investisseurs, notamment les banques centrales, se tournent vers l'or en période d'incertitude pour sécuriser leurs actifs.

📈 Prédictions et tendances actuelles

Certains experts prévoient une montée en flèche du prix de l'or, avec des objectifs dépassant les 3000 dollars l'once. Ces prévisions sont renforcées par des seuils psychologiques et techniques récemment franchis, qui stimulent la confiance des investisseurs. La hausse spectaculaire observée fin 2023 pourrait indiquer un retour massif à l'impression monétaire en 2024 et refléter des tensions géopolitiques croissantes.

🚀 L'impact de l'or sur les investissements

L'or n'est pas juste un refuge ; c'est un indicateur clé de la santé économique et géopolitique. Son rôle en tant que baromètre de stabilité reste inégalé. Les mouvements de son prix ont des répercussions directes sur les valeurs liées à l'extraction de métaux précieux, offrant ainsi des opportunités d'investissement diversifiées et prometteuses.

🛒 Comment profiter de la hausse de l'or ?

Pour ceux qui souhaitent investir dans l'or, il existe des options allant de l'achat physique de métaux précieux, offert par certaines entreprises, jusqu'à des solutions plus modernes et accessibles, permettant d'investir dans l'or sans les contraintes de stockage ou d'achat direct.

La situation actuelle souligne l'importance de l'or en tant qu'actif stratégique et sa capacité à fonctionner comme un refuge fiable en temps de crise. En tant qu'indicateur de choix, il offre une perspective unique sur les tendances économiques et géopolitiques mondiales, faisant de l'investissement dans l'or une réflexion incontournable pour tout investisseur avisé.

❄️ La saison festive est là, et chez Avenirfi, nous aimons croire que nous apportons un peu de cette magie spéciale à chacun de nos clients. Bien que nous ne glissions pas par la cheminée, nos services sont pensés pour illuminer votre vie, non seulement pendant Noël mais tout au long de l'année à venir.

✨ Nous voulions vous remercier pour votre confiance et votre fidélité. Nous sommes honorés de pouvoir continuer à vous accompagner sur ce chemin l'an prochain. Que les fêtes vous apportent joie et bonheur. Le Cabinet Avenirfi vous souhaite de très joyeuses fêtes de fin d'année remplies de moments magiques.

🌷 Le printemps en avance ?

Dans un contexte économique en constante évolution, la stabilité des taux directeurs annoncée par la Banque centrale européenne (BCE) ne doit pas masquer les mouvements sous-jacents sur les marchés obligataires. Notamment, le taux des OAT (Obligations Assimilables du Trésor) français à 10 ans a connu une baisse significative, passant de 3,50 % à 2,60 % en peu de temps. Cette tendance suggère une anticipation par les acteurs du marché d'une baisse des taux directeurs à moyen terme.

📉 Reflux de l’inflation

L'atténuation de l'inflation en zone euro, avec des chiffres tombant à 2,4 %, contribue à ce phénomène. Cette baisse est en partie due à la diminution des coûts énergétiques, influençant les projections d’inflation de la BCE pour 2024. Cependant, l'inflation sous-jacente reste supérieure, et la diversité de l'inflation entre les pays de la zone euro pose un défi supplémentaire.

🏦 Conséquences pour le marché du crédit

Les baisses de taux observées influent indirectement sur les conditions de refinancement des banques françaises et, par conséquent, sur les taux de crédit immobilier. Une diminution timide des taux de crédit a déjà été signalée par certaines banques, une tendance qui pourrait s'amplifier prochainement. Cette évolution est susceptible de re-solvabiliser les candidats à l’accession à la propriété et de dynamiser l’investissement locatif.

Avenirfi, avec son expertise de 17 ans, peut jouer un rôle crucial dans ce contexte. En tant que spécialiste en courtage d’assurances et crédits immobiliers, Avenirfi vous accompagne dans vos projets immobiliers en vous aidant à naviguer dans cet environnement de taux changeant. Que vous soyez à la recherche d'un financement pour un bien existant, une construction, ou souhaitiez optimiser vos investissements financiers, Avenirfi est là pour vous guider.

🚀 Nouvelle ère des taux d'intérêt

L'année 2024 marque un tournant majeur dans le paysage financier européen. La décision de la Banque centrale européenne d'augmenter son taux de refinancement de 0% à 4,5% a provoqué une révolution dans le domaine monétaire. Cette ère nouvelle signifie la fin des "taux zéro", transformant radicalement les stratégies d'investissement traditionnelles. Les investisseurs doivent désormais naviguer dans un environnement où l'argent gratuit est devenu un vestige du passé.

🌐 Implications pour les investisseurs

Dans ce contexte, il devient crucial de repenser les stratégies d'investissement. Les anciennes méthodes, efficaces pendant l'ère des taux bas, sont maintenant dépassées. Les investisseurs doivent prendre en compte non seulement les rendements, mais aussi le couple rendement/risque dans leurs décisions. La hausse rapide des taux d'intérêt a bouleversé le marché, exigeant des ajustements rapides et réfléchis.

🔍 Analyse du paysage économique actuel

Bien que les taux nominaux aient augmenté, les taux réels, ajustés à l'inflation, sont restés en territoire négatif, maintenant un certain intérêt pour l'emprunt. Cependant, avec l'inflation désormais inférieure au principal taux de refinancement, nous entrons dans une nouvelle phase où l'argent commence véritablement à avoir un prix.

📈 Préparation aux changements

Cette évolution représente une opportunité unique. Avec une connaissance approfondie des marchés financiers, Avenirfi est parfaitement positionné pour guider ses clients à travers ces changements. Que ce soit dans le courtage en assurances, les crédits immobiliers, ou la gestion financière, Avenirfi offre des conseils avisés et adaptés à ce nouveau paysage économique.

En 2024, les règles du jeu changent. Êtes-vous prêt à vous adapter avec nous ?

Les annonces du jour dans le secteur du crédit immobilier ont été largement relayées par les médias comme des avancées majeures. Elles semblent surtout méconnaître les réalités du marché et des pratiques professionnelles. Chez Avenirfi, nous plaidons en faveur d'approches qui répondent véritablement aux besoins du marché et des emprunteurs, plutôt que de se fier à des mesures superficielles susceptibles de créer davantage de problèmes qu'elles n'en résolvent. Voici notre analyse à leur égard.

🔑 Allongement de la durée du crédit pour les travaux de rénovation

Les médias mettent en avant la facilité accrue d'accès au crédit pour les travaux de rénovation, avec la possibilité d'étendre la durée de remboursement jusqu'à 27 ans pour les projets dont les travaux représentent plus de 10 % du coût total. Chez Avenirfi, nous sommes conscients que, bien que cela puisse sembler bénéfique, l'allongement de la durée d'emprunt augmente considérablement le coût total des intérêts, particulièrement dans un contexte de hausse des taux. Cette mesure peut donc alourdir le fardeau financier des emprunteurs à long terme, particulièrement pour ceux qui sont déjà dans une situation « modeste ». De plus, ce différé de paiement de 2 ans supplémentaires portant la durée de 25 à 27 ans est déjà possible sans minimum requis. La contrainte des 10% semble donc plus restrictive qu’avantageuse !

🔄 Réexamen des dossiers de crédit refusés

La possibilité de réexaminer les dossiers refusés a été présentée comme une ouverture vers plus de souplesse dans l'octroi de crédits. Cependant, chez Avenirfi, nous soulignons l'importance d'une analyse plus nuancée et individualisée des dossiers. La prise en compte du reste à vivre et des revenus globaux des emprunteurs est essentielle pour évaluer correctement leur capacité de remboursement. Une simple révision des dossiers refusés sans considération approfondie de ces aspects pourrait mener à des approbations de crédit inappropriées.

🏠 Modifications pour le crédit relais

Les ajustements apportés au crédit relais, notamment l'exclusion des intérêts de ce prêt dans le calcul du taux d'effort, sont vus comme une facilitation de l'accès à ce type de crédit. Toutefois, chez Avenirfi, nous rappelons que le prêt relais est un prêt in fine, où le capital est remboursé en une seule fois à l'échéance, et les intérêts d'un tel prêt ne sont généralement pas pris en compte dans le calcul du taux d'endettement. Par ailleurs, dans un marché immobilier en baisse, les risques liés au prêt relais peuvent augmenter, notamment pour ceux qui dépendent de la vente de leur bien actuel pour rembourser le prêt, aggravant ainsi leur situation.

En conclusion, ces mesures, bien qu'elles puissent sembler favoriser l'accès au crédit, nécessitent une approche prudente et mesurée. Chez Avenirfi, nous croyons fermement en l'importance d'une évaluation approfondie et personnalisée de chaque dossier de crédit. Nos experts sont dédiés à fournir des conseils éclairés et à accompagner nos clients à chaque étape de leur projet immobilier, en tenant compte de tous les aspects financiers et des risques potentiels associés à ces nouvelles mesures.

🌍 Contexte récent des crypto-actifs, compréhension des mouvements du marché

La dynamique du marché des crypto-actifs a connu un regain d'intérêt notable la semaine dernière. Un volume impressionnant de 1,5 milliard de dollars a été injecté dans les fonds cryptos, majoritairement en Bitcoin. Cette tendance témoigne de la confiance renouvelée des investisseurs envers le Bitcoin, qui s'approche de nouveau des 38.000 dollars.

Ce regain d'intérêt soulève des questions importantes sur les facteurs influençant ces mouvements, comme les variations du dollar et les anticipations autour des ETF spot Bitcoin. Les évolutions réglementaires, notamment celles de la SEC, jouent également un rôle clé, impactant significativement le marché.

🚀 Perspectives futures

L'intérêt croissant pour les crypto-actifs, notamment le Bitcoin, et les développements attendus en matière de réglementation, suggèrent que le marché pourrait connaître des changements importants à l'avenir. Il est important pour les lecteurs de rester informés et de comprendre comment ces évolutions pourraient affecter leurs intérêts et décisions en matière d'investissement.

🌐 L'avènement de l'euro numérique

L'euro numérique, projet innovant de la Banque centrale européenne (BCE), soulève des discussions animées dans le monde financier. Cette initiative vise à introduire une forme numérisée de la monnaie européenne, inspirée en partie par les caractéristiques des crypto-actifs comme le bitcoin.

🏦 Inquiétudes des banques

Les banques traditionnelles, telles que BNP Paribas, expriment des craintes quant à l'impact potentiel de cette innovation sur leurs activités. La BCE propose une limite de détention de 3.000 euros en euro numérique par particulier, une mesure destinée à limiter l'impact sur les dépôts bancaires traditionnels. Cette préoccupation est fondée sur l'estimation que l'adoption de l'euro numérique par les Européens bancarisés pourrait entraîner une fuite des dépôts allant jusqu'à 15%.

🔍 Phase expérimentale

Actuellement, l'euro numérique est en phase d'expérimentation, prévue pour durer deux ans. Cette phase permettra d'évaluer son fonctionnement et son acceptation par le grand public, avant une éventuelle mise en circulation prévue entre 2027 et 2028.

💡 Conclusion

La montée en puissance de l'euro numérique représente un tournant décisif dans le paysage financier, marquant une ère où la technologie et la finance se fondent de manière inédite.

Pour en savoir plus sur les récentes discussions concernant l'euro numérique et l'implication des banques, je vous invite à lire l'article détaillé : "Euro numérique : le gouverneur de la Banque de France tente d'embarquer les banques", qui offre un aperçu approfondi de ces enjeux cruciaux.

Introduction

Dans un monde financier où la volatilité et l'incertitude sont devenues la norme, les investisseurs cherchent des placements sûrs et rentables. L'or, avec son histoire millénaire, se présente comme une option de choix. Chez Avenirfi, nous comprenons l'importance d'une stratégie d'investissement diversifiée et solide, et c'est pourquoi nous mettons en avant l'or comme une pièce maîtresse de tout portefeuille bien structuré.

📉 Le déclin des obligations traditionnelles

Depuis quelques années, les obligations, autrefois considérées comme des investissements sûrs, ont montré des signes de faiblesse. Leur rendement, une fois ajusté à l'inflation, s'est avéré moins attractif. Cette situation contraste fortement avec la performance stable et croissante de l'or, qui a su prouver sa valeur au fil du temps.

🌟 L'or, une valeur refuge

Contrairement aux obligations et aux actions, l'or ne dépend pas des promesses d'un gouvernement ou d'une entreprise. Il se distingue par sa capacité à conserver sa valeur, surtout en périodes de crise économique ou de forte inflation. L'or est donc un choix judicieux pour ceux qui cherchent à protéger leur patrimoine des aléas du marché.

🌍 Un investissement global

L'or jouit d'une reconnaissance et d'une demande mondiales, ce qui en fait un investissement véritablement international. Chez Avenirfi, nous aidons nos clients à intégrer cet actif précieux dans leur portefeuille, en tenant compte de leur situation personnelle et de leurs objectifs financiers.

Conclusion

Nous reconnaissons que la préservation du patrimoine est une préoccupation majeure pour nos clients. Dans ce contexte, l'or se distingue comme un choix stratégique pour ceux qui cherchent à sécuriser leur patrimoine financier plutôt qu'à le maximiser rapidement. Il est important de noter que l'or, en tant que métal précieux, ne génère pas de revenus passifs comme les dividendes ou les intérêts. Néanmoins, sa valeur réside dans sa capacité à maintenir sa valeur au fil du temps, offrant ainsi une couverture efficace contre l'inflation et les instabilités du marché. Nous encourageons donc nos lecteurs à envisager l'or comme une composante clé dans la diversification de leur portefeuille.

Le choix entre le Plan Épargne Retraite (PER) et l'assurance vie pour la préparation de votre retraite dépend de plusieurs facteurs, dont vos objectifs et votre situation fiscale. Voici une comparaison des deux produits pour vous aider à décider :

📈 Plan épargne retraite (PER)

• 💰 Avantages fiscaux à l'entrée : Les versements sont déductibles des revenus imposables jusqu'à 10 % des revenus ou 32.908 euros en 2023.

• 🔒 Blocage des fonds : Les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf exceptions (invalidité, décès du conjoint, chômage, achat de résidence principale).

• 🔄 Options à la retraite : Possibilité de récupérer le capital en totalité, partiellement ou sous forme de rente viagère.

• 💸 Fiscalité à la sortie : Les retraits sont imposés comme un revenu.

• 🎁 Transmission : Avantageuse fiscalement en cas de décès avant 70 ans, avec exonération de droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire.

🔍 Assurance vie

• 👛 Disponibilité des fonds : Accès aux fonds à tout moment.

• 🌟 Fiscalité à la sortie : Avantageuse si le contrat a plus de 8 ans, avec exonération partielle des gains.

• 💰 Rente viagère : Option disponible, avec imposition après abattement selon l’âge.

• 💸 Fiscalité à la sortie : Les retraits sont imposés comme un revenu.

• 🎁 Transmission : Fiscalité favorable en cas de décès, similaire au PER.

🚀 Optimisation de l'épargne retraite

• PER : Idéal pour des avantages fiscaux immédiats et une immobilisation de l'épargne.

• Assurance vie : Convient pour une épargne adaptable avec une fiscalité allégée après 8 ans.

Pour des solutions personnalisées, notamment en matière de Plan Épargne Retraite, Avenirfi propose différents PER adaptés à divers profils et besoins d'épargne.

🏠 Prêt Action Logement : pour quelles opérations ?

Le prêt action logement, aussi appelé prêt 1% logement ou prêt patronal, est une aide précieuse pour les salariés du secteur privé désirant acquérir une résidence principale. Ce prêt offre un taux réduit pour l'achat de logements neufs ou l'accession sociale à la propriété, rendant l'accès à la propriété plus abordable pour de nombreux employés.

🔍 Conditions du prêt Action Logement

Destiné aux salariés du secteur privé non agricole, ce prêt est applicable pour des biens situés sur le territoire français, y compris les DROM. Il est soumis à des conditions de ressources et à des normes environnementales strictes, garantissant ainsi des logements économes et confortables pour les bénéficiaires.

💰 Taux et montant du prêt

Le prêt action logement se distingue par son taux d'intérêt avantageux, avec une durée de remboursement pouvant atteindre 25 ans. Le montant maximum du prêt peut s'élever à 30 000 euros, offrant ainsi une aide substantielle dans le financement de l'achat immobilier.

🔒 Assurances et garanties

L'assurance décès-invalidité est obligatoire pour ce prêt. Dans certains cas, une assurance perte d'emploi peut également être exigée. Ces assurances visent à protéger l'emprunteur et sa famille en cas d'aléas de la vie, assurant une sérénité financière tout au long du remboursement.

🌍 Rôle et impact d'Action Logement

Action Logement joue un rôle clé dans le soutien au logement en France, en favorisant l'accès à la propriété et en participant activement à la politique du logement. Cette initiative contribue non seulement à l'amélioration des conditions de vie des salariés, mais aussi à la dynamique économique et sociale du pays.

En conclusion, le prêt action logement représente une opportunité significative pour les salariés désireux de devenir propriétaires. Chez Avenirfi, nous comprenons l'importance d'un tel soutien et nous engageons à fournir des conseils professionnels et personnalisés pour intégrer cette option dans une stratégie financière globale. Grâce à notre expertise de 17 ans et notre réseau étendu incluant des banques et des assureurs, nous sommes en mesure de proposer des solutions adaptées à chaque projet immobilier.

📈 Un marché en constante évolution

Avec un flot incessant de nouvelles, à la fois positives et tumultueuses, ainsi que des développements récents, le paysage des cryptos est à l’aube de changements significatifs porteurs de défis autant que d'opportunités.

🔭 Évolutions majeures chez Binance

Un tournant crucial a eu lieu dans l'écosystème des crypto-actifs avec Binance, le leader mondial des plateformes d'échange. Changpeng Zhao, alias "CZ", son PDG, a signé un accord avec les autorités américaines après des accusations de non-respect des lois anti-blanchiment. Cela entraîne sa démission et d'importantes amendes pour Binance, soulevant des interrogations sur la régulation et la sécurité du marché.

🔭 Visions d'avenir : BlackRock et SEC

À l'horizon, l'approbation anticipée des premiers ETF Bitcoin par BlackRock. Cette perspective est renforcée par une SEC de plus en plus ouverte aux acteurs du numérique, augurant un avenir radieux pour les crypto-actifs.

📅 Saisonnalité et potentiel des cryptos

Historiquement, la période de novembre à janvier est propice aux marchés boursiers, avec le Nasdaq en chef de file. Cette saisonnalité, couplée à un secteur technologique en plein essor, présage un avenir prospère pour les crypto-actifs.

🌐 Bitcoin : L'Impact des rumeurs et la réalité du marché

Le Bitcoin réagit fortement aux rumeurs, comme le montre la hausse récente et spectaculaire due à une rumeur d'ETF Bitcoin non confirmée. Malgré le démenti, sa valeur reste élevée, montrant sa résilience. Cela souligne l'importance d'une analyse approfondie dans le secteur des crypto-actifs.

⏳ L'Approche du Halving : un phénomène majeur

L'excitation grandit avant le prochain Halving, où la récompense des mineurs de crypto est divisée par deux. Historiquement, ces événements ont stimulé la croissance du Bitcoin, augmentant son attrait comme investissement

🌟 Un Futur Prometteur Malgré les Défis

Malgré les turbulences et les incertitudes, l'avenir des crypto-actifs reste prometteur. Les avancées technologiques et l'intérêt croissant des investisseurs et des régulateurs suggèrent un potentiel de croissance et d'innovation continue.

🌱 Conclusion : un avenir financier en mutation pensé avec sagesse

Chez Avenirfi, nous comprenons que le monde des cryptomonnaies suscite à la fois curiosité et enthousiasme. Notre approche prudente et stratégique met l'accent sur la compréhension des risques et la réalisation d'investissements réfléchis. Avec une réflexion approfondie et alignée sur vos objectifs à long terme, embrassez l'avenir financier avec clairvoyance et confiance aux côtés d'Avenirfi, votre partenaire de confiance en matière d'assurances, de crédit immobilier, et de gestion financière.

🏡 Introduction

Le baromètre Procivis-Harris Interactive de 2023 révèle une forte aspiration des Français à devenir propriétaires, en particulier parmi les jeunes générations. Le Cabinet Avenirfi reconnaît l'importance de ces tendances pour orienter ses services en matière de financement immobilier et de conseil.

📊 Tendances Clés de l'Immobilier en France

• Attachement à la propriété : Malgré une réduction des aides étatiques comme l'APL accession et le PTZ, l'attrait pour la propriété reste élevé, surtout chez les jeunes (61% des non-propriétaires la considèrent comme un objectif important).

• Modes alternatifs d'accès à la propriété : Les jeunes générations manifestent un intérêt pour des formes alternatives d'accès à la propriété. Ceci peut refléter soit un changement culturel, soit une réponse pragmatique aux difficultés d'accès à la propriété.

• Préférence pour la maison individuelle : Malgré les orientations gouvernementales, 75% des Français privilégient la maison individuelle comme logement idéal.

• Intérêt pour le logement neuf : Près de la moitié des Français aspirent à acquérir un logement neuf, alors que la production actuelle ne représente qu'une fraction minime du parc immobilier.

• Activité sur le marché immobilier : 55% des Français consultent les annonces immobilières, et un tiers a entrepris des démarches actives pour un achat.

• Rénovation énergétique : La prise de conscience des enjeux de rénovation énergétique augmente parmi les propriétaires bailleurs. Cependant, le manque de connaissance des aides disponibles et des performances énergétiques freine l'action.

🚧 Freins et solutions

Les obstacles à la réalisation des projets immobiliers et de rénovation énergétique résident dans le manque de connaissances et le besoin d'un système de financement adéquat. Une proposition intéressante est la création d'une « banque de la rénovation énergétique » pour faciliter les financements et assurer la qualité des travaux.

🔍 Conclusion et perspective du Cabinet Avenirfi

Ces tendances montrent que les aspirations immobilières des Français restent fortes, en dépit des défis économiques et réglementaires. Le Cabinet Avenirfi, en tant que conseiller en financement immobilier, peut jouer un rôle clé dans l'accompagnement des projets immobiliers, en aidant les clients à naviguer dans cet environnement complexe et à réaliser leurs rêves de propriété.

📉 Déclin des revenus de mutation

La crise immobilière affecte considérablement les finances publiques locales, avec la mairie de Paris confrontée à d'importantes pertes. La principale cause de cette situation est la diminution des droits de mutation, essentiels pour les collectivités. Ces droits, souvent désignés comme « frais de notaire », sont versés par les acheteurs lors de transactions immobilières et représentent plus de 7% du prix de vente.

📊 Situation actuelle

• Tendance du marché : À fin septembre, une baisse significative des recettes de droits de mutation est constatée dans la plupart des départements français.

• Focus sur paris : La capitale, habituée à générer près d'un milliard d'euros de droits de mutation annuellement, a vu ces recettes chuter de plus de 20% fin septembre, équivalent à une perte de plus de 200 millions d'euros.

🚨 Conséquences et Perspectives

• Risque d'augmentation des impôts : L'opposition municipale s'inquiète d'une possible hausse des impôts pour pallier ce déficit. La promesse de la maire Anne Hidalgo de ne pas augmenter la taxe foncière est mise en doute face à ces pertes financières.

• Prévisions pour la fin 2023 : Les estimations suggèrent que la perte pourrait s'aggraver, potentiellement atteignant 300 millions d'euros.

🔍 Analyse et Réflexion

Cette situation met en évidence la vulnérabilité des finances locales aux fluctuations du marché immobilier et interroge sur la viabilité de cette source de revenus dans des contextes économiques variables.

🗓 Délais à Respecter

• Réception des dossiers : Avant la fin de la semaine 46, assurez-vous que vos dossiers soient entièrement complétés et vos documents déposés sur notre logiciel Actelo.

• Simulations et rendez-vous : À réaliser avant le 25 novembre 2023. C'est la date limite pour l'envoi des dossiers à la certification de la plupart des établissements prêteurs.

• Attention spéciale : Après le 25 novembre, si votre financement inclut des prêts réglementés, il vous faudra sans doute attendre le début de l’année prochaine pour obtenir votre Offre De Prêt.

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Pour toutes questions supplémentaires, n'hésitez pas à contacter votre conseiller Avenirfi.

Depuis que la loi Lemoine a levé l'ancre, ouvrir les voiles vers une nouvelle assurance emprunteur est devenu une marée favorable. Avec la liberté de changer à tout moment depuis le 1er septembre 2022, cette réforme est une boussole pointant vers des économies considérables. Pourtant, un vent de timidité souffle encore : une enquête d'Allianz France révèle que seuls 20% des emprunteurs ont navigué vers de nouveaux horizons d'assurance.

📚 La mission est claire

Il faut éduquer et informer car le trésor de cette réforme gît encore dans les profondeurs de l'inconnu pour beaucoup. Les banques, quant à elles, semblent parfois jeter l'ancre pour freiner le changement, bien qu'elles ne puissent légitimement refuser le transfert si les garanties se tiennent à carreau.

💰 Regardons les chiffres à la loupe

Un couple de 40 ans a vu leur bourse s'alléger de 24 000 € sur le long terme en changeant d'assurance emprunteur, un gain non négligeable qui mérite que l'on mette le cap dessus !

Mathieu G. et son épouse ont pu en profiter comme ils l’ont témoigné il y a 3 semaines sur la page Google d’Avenirfi.

Pour ceux qui naviguent dans les eaux parfois troubles de l'assurance emprunteur, s'entourer d'un courtier en crédits et assurances expérimenté est le meilleur gouvernail. Avec 17 ans d'expertise, Avenirfi est à votre écoute pour vous aider à trouver le vent portant qui optimisera votre situation financière et vous feront faire des économies significatives.

Naviguer dans l'univers des finances ne devrait pas être une traversée solitaire. Ensemble, nous pouvons trouver le meilleur parcours pour votre assurance emprunteur et bien plus encore.

🔴 Alerte Prudence : Une baisse des taux incertaine, vigilance de mise !

Face à la volatilité actuelle du marché, il est crucial de rester prudent. Même si une baisse des taux de crédit immobilier serait bienvenue, il est essentiel de garder à l'esprit que les événements imprévus, tels que les "cygnes noirs", peuvent bouleverser les prévisions. Chez Avenirfi, nous préférons adopter une approche mesurée et informée, en mettant en garde nos clients contre des anticipations hâtives.

📉 Historique des taux : une montée en flèche

Les deux dernières années ont été témoins d'une hausse sans précédent des taux de crédit immobilier, avec un effet direct sur la contraction du marché. Le pouvoir d'achat immobilier a subi une pression énorme, mais des signes de changement se profilent.

🚦 Signaux de la BCE : un changement de cap

L'annonce de Christine Lagarde, signifiant la fin de la hausse des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne, suggère un impact imminent sur les taux de crédit immobilier. Cet arrêt pourrait bien être le prélude à une ère plus sereine pour les emprunteurs.

🔍 Le taux d'usure : un indicateur clé

L'ajustement modeste du taux d'usure en novembre 2023 est un indicateur rassurant, signalant que l'accélération des taux d'intérêt pourrait perdre de son intensité.

🏦 Stratégie bancaire : une ouverture opportune

Avec des marges retrouvées, les banques montrent des signes d'ouverture, adoucissant leurs conditions pour capter une clientèle d'emprunteurs triés sur le volet. Cette modération des tarifs pourrait marquer un tournant pour le secteur.

🔄 Perspectives de fin d'année : un marché qui se régule

Alors que 2023 s'achève, les prévisions s'orientent vers une hausse très modérée des taux, suivie d'une stabilisation début 2024. Des mesures favorables, telles que des prêts spécifiques pour certains profils d'acheteurs, soutiennent cette vision optimiste.

📉 Analyse du marché immobilier : entre crises et résilience

Le marché du neuf connaît des défis majeurs, tandis que l'immobilier ancien s'ajuste au pouvoir d'achat. Ces conditions posent les fondations pour une reprise graduelle et réfléchie.

🌟 Conclusion : Vers des lendemains qui chantent ?

L'ensemble des indicateurs nous oriente vers une douce accalmie après une période tumultueuse. Dans ce contexte, l'accompagnement par un expert du crédit et de l'assurance est plus que jamais essentiel pour naviguer avec assurance dans le paysage financier actuel.

La récente modération des embauches aux États-Unis en octobre a suscité une réaction paradoxale des marchés financiers, qui y ont vu une bonne nouvelle. Cette perception inverse de la santé économique montre combien la situation actuelle est complexe et délicate à interpréter.

🧐 Compréhension du paradoxe du marché

Le ralentissement de la création de postes peut sembler inquiétant pour l'économie, mais dans le contexte inflationniste actuel, il pourrait signifier une pression atténuée sur les salaires, et donc sur les prix. Cela pourrait, en théorie, aider à lutter contre l'inflation, ce qui explique l'accueil positif des marchés. Cependant, cette vision est à double tranchant :

• Réduction de l'inflation : Une inflation modérée est souhaitable, mais une lutte trop agressive pourrait ralentir l'économie.

• Croissance des salaires : La hausse des salaires de 4% peut sembler prometteuse, mais une modération excessive pourrait mener à la récession.

💼 Implications pour les professionnels financiers

Pour les acteurs du secteur financier, comme les conseillers en gestion financière, cette situation soulève des interrogations stratégiques :

• Conseil aux clients : Fournir des préconisations éclairées, en tenant compte de l'évolution du marché de l'emploi et de la politique monétaire.

• Stratégies d'investissement : Évaluer les risques et opportunités liés aux fluctuations économiques et à la politique des banques centrales.

🔄 Inflation et politique monétaire : une vision à long terme

• La lutte contre l'inflation : Certains estiment que l'approche actuelle est erronée, arguant que l'inflation peut être bénéfique dans le cadre de la transition énergétique et de la réindustrialisation.

• Durabilité de la hausse des taux : Avec un endettement élevé, maintenir des taux d'intérêt élevés n'est pas soutenable à long terme.

🌐 Impact mondial et local

• Au niveau mondial : La situation économique des États-Unis a des répercussions mondiales, notamment sur les décisions de la Banque Centrale Européenne et sur les marchés financiers internationaux.

• Au niveau local : Les professionnels en France doivent rester vigilants face aux implications de ces tendances pour leurs clients

En tant que professionnel des finances, la clé est d'offrir une expertise et un accompagnement pédagogique pour naviguer dans ce contexte économique incertain. Cela implique de comprendre les subtilités du marché, d'offrir des conseils stratégiques en matière de gestion financière.

Il est crucial de rester informé et préparé.

Avenirfi Construisons ensemble votre avenir financier. 

🏦 L'augmentation du taux d'usure : retour des banques sur le marché

Le taux d'usure est passé à 5,80% au 1er octobre pour les prêts immobiliers sur 20 ans et plus. Une fois l'assurance emprunteur enlevée, cela permet aux banques de commercialiser des taux approchant les 5,25%. Cette nouvelle est particulièrement intéressante pour elles dont le coût de refinancement s'est stabilisé autour de 4%.

Ce qui nous amène à un pronostic : les banques qui s'étaient retirées du marché reviendront probablement dans les semaines à venir.

Mais tout n'est pas rose. Les emprunteurs ont vu leur capacité d'emprunt diminuer de 30% au cours des 18 derniers mois. Malgré une légère augmentation de 5% des salaires en moyenne et une possible baisse de 5% des prix immobiliers, le déficit reste de 20% par rapport à il y a un an et demi.

🏠 Crise du logement locatif : une urgence sociale

Le marché locatif est également sous tension. Selon une enquête OpinionWay, 88% des moins de 35 ans ont des difficultés à se loger, affectant ainsi leurs études, leurs carrières et même leur capacité à accepter un emploi.

Plusieurs raisons expliquent cette situation. Notamment, l'augmentation des taux d'intérêt a bloqué l'accès à la propriété pour beaucoup, ce qui a saturé le parc locatif. Sans oublier l'impact des locations saisonnières et le plafonnement des loyers dans les grandes villes.

La bonne nouvelle ? Le sujet commence à faire la une des médias et devrait devenir une préoccupation politique majeure.

💰 Anne Hidalgo et les finances communales : une prise de conscience tardive

Un petit moment de détente pour les professionnels du secteur ! Anne Hidalgo découvre un manque à gagner de 350 millions d'euros dans son budget. Une situation prévisible, notamment pour ceux qui ont suivi de près l'évolution du marché immobilier et les droits de mutation. La conséquence ? On peut s'attendre à une nouvelle hausse de la fiscalité locale.

📊 La lutte contre l'inflation stagne : à quoi s'attendre ?

Dernier point mais non des moindres, l'inflation. Les chiffres récents montrent une légère hausse de l'inflation, alimentée désormais non seulement par l'énergie et les matières premières, mais aussi par l'alimentaire et les services.

Mi-septembre, la Banque Centrale Européenne a annoncé une nouvelle hausse de son taux de référence, portant ce dernier à 4%. C'est la dixième hausse consécutive et elle se produit dans un contexte de ralentissement économique et d'inflation élevée. Christine Lagarde, la présidente de la BCE, a affirmé que cette décision vise à ramener l'inflation à l'objectif de 2%. Toutefois, certains experts mettent en garde contre le risque de récession dans la zone euro.

✨ Conclusion

Que ce soit les taux d'intérêt, la crise du logement locatif, les défis financiers auxquels sont confrontées les municipalités ou l'inflation, il est crucial de rester informé et préparé. Pour des analyses plus approfondies, n'hésitez pas à vous abonner à nos chroniques mensuelles : https://www.avenirfi.com/espace-client

Introduction : Une profession soumise à de nombreuses obligations

Le métier de courtier en crédits et assurances est l'un des plus réglementés de la sphère financière. En plus d'être soumis à de strictes obligations de formation et de compétence, le courtier a également un devoir constant envers ses clients. 📜

🎓 Les prérequis pour exercer

Avant toute chose, le courtier doit avoir un niveau d'études ou d'expérience suffisant pour pouvoir exercer. Ensuite, il doit suivre des formations annuelles, d'une durée de 7 heures (DCI) et de 15 heures (DDA), pour maintenir et actualiser ses compétences.

📑 Le cadre réglementaire

Un courtier est tenu de souscrire une Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) pour pouvoir exercer. Il est sous la supervision de l’ACPR. De plus, il doit adhérer à une association professionnelle, et à un médiateur. Sans oublier qu'il doit obtenir l'agrément de l'ORIAS.

🤝 Les devoirs envers les clients

• Devoir de conseil : Le courtier a un devoir de conseil envers ses clients. Cela implique de mener un questionnaire approfondi pour connaître précisément les besoins et la situation de chaque client.

• Information et transparence : Il est aussi tenu d'informer le client sur tous les termes techniques, le lexique, l’assurance, ainsi que sur son mode de rémunération.

• Contrôle et vérification : Le courtier a également un devoir de contrôle et d’analyse des pièces fournies par le client. En cas de faux documents, sa responsabilité peut être engagée.

• Accompagnement : Un bon courtier accompagne son client tout au long du processus, notamment lors de la souscription aux assurances emprunteur, et offre ses conseils pour optimiser le dossier.

💵 Les spécificités de la rémunération

Ce qui rend ce métier unique, c'est le fait que le courtier n'est rémunéré que si l'opération est effectivement réalisée. Ce modèle incite donc le professionnel à fournir un service de qualité pour garantir la réussite de l'opération.

🌟 Le taux de satisfaction client

Les courtiers ont généralement un taux de satisfaction client très élevé, bien supérieur à celui des banques. Ceci témoigne de l'efficacité et de la valeur ajoutée que ces professionnels apportent à leurs clients.

Conclusion : Un métier de confiance et d'expertise

Les courtiers sont des professionnels hautement qualifiés et réglementés, ce qui en fait des partenaires de confiance pour les clients. Leurs compétences s'étendent souvent au-delà du simple courtage. Leur devoir ne s'arrête pas à la simple transaction, mais se poursuit dans un véritable accompagnement du client, ce qui rend ce métier à la fois exigeant et gratifiant. 🎯