💶 Une initiative européenne pour concurrencer le dollar numérique BNP Paribas, l'une des plus grandes banques européennes, vient d'annoncer son entrée dans un consortium bancaire ambitieux visant à lancer un stablecoin adossé à l’euro d’ici le second semestre 2026. Rejoignant des établissements tels qu’ING, UniCredit, DekaBank, Raiffeisen ou encore Caixa, la banque française renforce un projet stratégique pour l’autonomie monétaire européenne. Un stablecoin est une cryptomonnaie dont la valeur est adossée à un actif stable – ici, l’euro. L’objectif est de faciliter les paiements numériques tout en évitant la volatilité typique des cryptos comme le Bitcoin. En rejoignant ce consortium, BNP Paribas contribue à bâtir une infrastructure européenne capable de rivaliser avec les initiatives dominées par le dollar et les géants américains. 🔍 Un changement de cap stratégique pour BNP Paribas Initialement, BNP Paribas avait privilégié une approche internationale, participant à des discussions avec des géants comme Citi, Santander ou Bank of America. Son revirement en faveur de ce projet 100 % européen est un signal fort : les banques du continent veulent peser dans le futur paysage des transactions numériques, et éviter une trop grande dépendance au dollar dans l’univers des stablecoins. Cette décision pourrait également affaiblir la pertinence d’un euro numérique de détail envisagé par la Banque centrale européenne (BCE). En effet, si les initiatives privées et bancaires répondent déjà aux besoins des utilisateurs, la nécessité d’une monnaie numérique publique devient moins évidente. 📈 Quel lien avec votre stratégie financière personnelle ? Chez Avenirfi , nous ne proposons pas de conseil en investissement – notre rôle n’est pas de vous dire s’il faut acheter tel ou tel actif numérique. En revanche, nous suivons de près l’évolution des monnaies digitales, car elles font partie de l’environnement économique dans lequel s’inscrivent vos choix budgétaires, vos projets d’épargne ou vos investissements long terme. Comprendre l’émergence de ces nouveaux instruments, c’est mieux anticiper le futur de vos moyens de paiement, de vos placements ou de vos interactions bancaires. C’est aussi prendre conscience des mutations à l’œuvre dans la finance européenne – mutations qui, demain, pourraient influencer les rendements de certains produits ou les modalités de transfert de patrimoine. ⚠️ Les informations contenues dans cet article ne constituent en aucun cas un conseil en investissement, fiscal, juridique ou de toute autre nature. Le Cabinet Avenirfi n’est pas Conseiller en Investissement Financier (CIF). Il appartient à chaque lecteur de mener ses propres recherches et de consulter un professionnel habilité pour toute décision liée à un placement.

🌱 Un outil fiscalement malin pour préparer votre retraite Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est bien plus qu’un simple produit d’épargne. C’est un véritable levier fiscal : il vous permet de transformer une partie de vos impôts… en capital pour demain. Que vous soyez jeune actif , cadre de 45 ans ou couple marié , vous avez tout à gagner à l’ouvrir avant la fin d’année (démarches à finaliser idéalement avant le 24 décembre). 📉 Retraite publique : un système sous pression Entre baisse du nombre d’actifs et hausse de l’espérance de vie , notre modèle par répartition est fragilisé. Résultat ? Aujourd’hui, moins de 2 % des revenus perçus à la retraite proviennent de notre propre épargne. Il est donc essentiel de reprendre le contrôle. 💸 Un avantage fiscal immédiat et puissant Prenons un exemple simple : vous versez 10 000 € sur un PER . Si votre TMI est de 30 % , vous réduisez votre impôt de 3 000 € . Vous n’aurez donc réellement mobilisé que 7 000 € , mais votre argent fructifie sur la base de 10 000 €. Un effet levier redoutable. Ce mécanisme booste mécaniquement votre performance à long terme , car l’économie d’impôt s’ajoute au rendement du support choisi. ⚠️ Mais attention : ce levier fiscal n’est pas universel . Il est particulièrement efficace si vous : êtes imposé à 30 %, 41 % ou 45 %, investissez sur le long terme (15 à 20 ans ou plus), bénéficiez d’une TMI plus faible à la retraite . 🔎 Comment fonctionne le PER ? Le PER est une enveloppe d’épargne bloquée jusqu’à la retraite , sauf cas de déblocage anticipé (invalidité, décès du conjoint, chômage, achat de la résidence principale…). Les principaux avantages : Déduction fiscale des versements : jusqu’à 10 % de vos revenus professionnels. - En 2025, cela représente entre 4 637 € et 37 094 € pour un salarié. - Pour les travailleurs non-salariés : plafond entre 4 710 € et 87 135 € . - Même avec peu ou pas de revenus, un plancher de déduction est prévu. Mais il n’est utile que si vous êtes imposable . Fiscalité à la sortie souvent plus douce , car votre TMI à la retraite est en général plus basse. Large choix d’investissements : fonds euros, SCPI, ETF, fonds datés… 💍 Couple marié ou pacsé ? Profitez de la mutualisation des plafonds Une case à cocher dans votre déclaration d’impôts suffit pour optimiser encore plus vos économies fiscales à deux. ⏳ Pourquoi verser avant le 31 décembre ? Seuls les versements réalisés avant cette date seront pris en compte pour réduire l’impôt à payer en 2026 . Mieux vaut anticiper et finaliser les démarches avant le 24 décembre . 💡 Bon réflexe : de plus en plus d’épargnants automatisent des versements mensuels , lissés sur l’année. C’est simple, efficace… et ça évite les oublis. 📈 Et à la retraite ? Vous pourrez récupérer votre épargne : en capital fractionné , comme sur une assurance vie, ou en rente viagère . Le capital initialement déduit sera fiscalisé à la sortie, mais à une TMI souvent plus faible . Ce décalage crée un différentiel fiscal avantageux . 🎯 À qui s’adresse le PER ? Aux jeunes actifs , qui veulent démarrer tôt avec des versements réguliers (même 50 €/mois peuvent faire la différence). Aux cadres fortement imposés , pour profiter d’une réduction fiscale immédiate. Aux couples mariés ou pacsés , qui optimisent ensemble leur fiscalité. À toute personne souhaitant sanctuariser une épargne retraite , loin des tentations de la consommation courante. 👉 En résumé : pas besoin d’être un expert de la finance pour ouvrir un PER. C’est un outil simple, puissant et accessible , à condition d’être bien accompagné. 🧭 Comment choisir le bon PER ? Tous les PER ne se valent pas. Soyez attentif à : des frais de gestion bas , une offre d’investissement diversifiée (ETF, SCPI, fonds datés…), et surtout, un accompagnement adapté à votre situation fiscale et patrimoniale . 📦 Déjà un PER ou un ancien contrat retraite (Madelin, article 83...) ? Vous pouvez les transférer vers un PER plus performant , sans perdre vos droits. Il est même parfois stratégique de rapatrier ces contrats anciens pour retrouver une meilleure souplesse et optimiser la performance. 🤝 Chez Avenirfi , cabinet de courtage inscrit à l’Orias, nous vous accompagnons dans le choix , l’ouverture ou le transfert de votre PER , en toute transparence. Nous collaborons avec assureurs, banques, mutuelles et courtiers spécialisés pour vous proposer des solutions réellement adaptées à vos objectifs. Agir maintenant, c’est vous offrir un double gain : moins d’impôts aujourd’hui, plus de liberté demain.

🌍 Une banque française aux ambitions internationales Avec plus de 54 millions de clients dans le monde , Crédit Agricole est aujourd’hui la première banque française en nombre de clients . Partenaire de longue date du Cabinet Avenirfi, cet acteur historique incarne la solidité , la proximité … mais aussi une volonté constante d’innovation . Son dernier plan stratégique pour les années à venir illustre parfaitement cette dynamique, à travers une croissance maîtrisée, un développement international, et une exploration raisonnée de nouveaux territoires comme les crypto-actifs. 📈 Une croissance équilibrée, en France comme à l’étranger Crédit Agricole continue de se développer en misant sur ses points forts : une offre complète (épargne, crédit, assurance, gestion de patrimoine…), une expertise forte auprès des entreprises et des particuliers, et un ancrage territorial très marqué . Mais le groupe adopte aussi une approche plus offensive à l’international , en renforçant sa présence en Italie, en Allemagne ou encore en Asie. 👉 Pour ses clients, c’est l’assurance de bénéficier de services toujours plus compétitifs, dans un cadre européen et mondial. 🤖 Une banque connectée aux enjeux technologiques Crédit Agricole n’échappe pas à la révolution numérique. En mettant l’accent sur l’intelligence artificielle, les données et la simplification de ses process, le groupe veut offrir des services plus fluides, plus rapides et plus pertinents à ses clients. Tous les collaborateurs vont être formés à l’IA . 🪙 Une ouverture prudente mais réelle aux crypto-actifs Contrairement à certains acteurs qui se précipitent, Crédit Agricole avance avec méthode dans l’univers des actifs numériques . Sa filiale CACEIS va proposer une offre sécurisée de conservation et d’exécution sur les crypto-actifs . 🎯 L’objectif : permettre aux clients professionnels de gérer ces nouveaux instruments dans un cadre sécurisé, conforme et structuré. 👉 C’est une excellente nouvelle pour les investisseurs qui s’intéressent aux actifs digitaux sans vouloir renoncer à un cadre de confiance . 🏦 Un partenaire fiable pour les projets de vie Chez Avenirfi , nous valorisons des partenariats avec des banques solides, réactives et à l’écoute . Crédit Agricole, avec sa stratégie de croissance maîtrisée et son ouverture progressive vers l’innovation (dont les ETF ou les crypto-actifs), s’inscrit parfaitement dans cette logique. Que ce soit pour un financement immobilier , une assurance emprunteur , ou une réflexion sur votre épargne à long terme , nous travaillons avec les meilleures structures pour sécuriser et optimiser vos projets.

Le 19 novembre 2025, le Bitcoin s’échange autour des 90 000 dollars , en baisse d’environ 28 % depuis son plus haut historique atteint à 125 000 dollars le 6 octobre . Cette correction rapide, survenue en à peine six semaines, illustre à la fois la volatilité naturelle d’un actif émergent et la fragilité du contexte macroéconomique mondial . Mais derrière la baisse des cours, il serait réducteur d’y voir un simple retournement de marché. Ce qui se joue en toile de fond, c’est une recomposition profonde du système financier international , dans laquelle les politiques budgétaires américaines, la gestion de la dette et la perception de la monnaie jouent un rôle central. Et comme souvent, le Bitcoin ne fait que répercuter, avec une intensité accrue , les tensions d’un système monétaire à bout de souffle. 🇺🇸 43 jours d’arrêt : un record historique aux États-Unis Les États-Unis viennent de sortir d’un shutdown de 43 jours , le plus long jamais enregistré. Pendant près d’un mois et demi, la première économie du monde a tourné au ralenti : arrêt des salaires fédéraux, suspension des contrats publics, gel des dépenses, et blocage de la machine administrative. Ce “temps mort” a gelé la liquidité publique — ce carburant invisible qui maintient les flux économiques. Mais lorsque le gouvernement rouvre, le phénomène inverse se produit : les dépenses repartent brutalement , inondant les marchés de liquidités nouvelles. Ce schéma s’était déjà produit en 2019 : après un long shutdown, le Bitcoin avait été multiplié par trois en quelques mois. La mécanique reste la même, mais cette fois, les montants en jeu sont sans précédent. 💧 Le retour de la liquidité… et ses effets différés Durant la fermeture du gouvernement, le Trésor américain (TGA) a vu son solde passer d’environ 300 milliards à près de 1 000 milliards de dollars . Un stock colossal de liquidités, accumulé pendant plus d’un mois sans dépenses publiques. Pour constituer cette réserve, le Trésor a aspiré la liquidité ailleurs, notamment dans les réserves bancaires. Résultat : le système financier s’est asséché, les marchés sont devenus nerveux, et les actifs risqués — dont le Bitcoin — ont consolidé. Maintenant que le robinet budgétaire s’est rouvert, cet argent recommence à irriguer l’économie. Mais contrairement à 2019, le marché anticipe déjà les excès : inflation persistante, dettes record, et hausse du coût du capital. Autrement dit, la liquidité revient… mais la confiance, elle, reste fragile. 🏠 Trump et les prêts à 50 ans : relancer sans dépenser Dans ce climat incertain, Donald Trump a annoncé un projet de crédit immobilier sur 50 ans , destiné à rendre le logement plus accessible. Politiquement, la mesure séduit : elle réduit les mensualités et donne un souffle artificiel au pouvoir d’achat. Mais économiquement, c’est une arme à double tranchant . Les ménages américains possèdent environ 35 000 milliards de dollars d’actifs immobiliers , dont près de 20 000 milliards nets de dette . Cette richesse “immobilisée” dans la pierre est au cœur du projet : il s’agit de la faire circuler à nouveau , en libérant du capital par le crédit. L’idée est simple : si les Américains ne peuvent pas acheter moins cher, qu’ils achètent plus longtemps . 🔄 Une stratégie vieille comme la crise de 1929 Ce mécanisme rappelle celui de Roosevelt en 1934 , qui avait instauré le crédit à 30 ans pour sauver l’économie après la Grande Dépression. Cette réforme avait permis à des millions d’Américains de devenir propriétaires, dopant la croissance grâce à la création de crédit. Trump reprend cette logique… en version prolongée. Chaque fois qu’on allonge la durée d’un prêt , on crée de la monnaie , on augmente la demande et on repousse le problème dans le futur . C’est une stratégie de relance sans dette publique, mais fondée sur l’endettement privé — autrement dit, une relance sous perfusion . 📉 L’inflation comme pilier caché du modèle Une hypothèque sur 50 ans coûte beaucoup plus cher en intérêts, parfois le double d’un prêt classique sur 30 ans. Mais avec une inflation moyenne de 7 % par an sur un siècle, cette différence se dilue avec le temps. Les ménages remboursent dans une monnaie qui vaut de moins en moins , et c’est précisément l’objectif implicite du gouvernement. “Endettez-vous aujourd’hui, remboursez demain avec de la monnaie dévaluée.” Cette politique entretient artificiellement la croissance, tout en affaiblissant la valeur réelle de la monnaie . Et plus la monnaie se dilue, plus la recherche d’actifs rares — or, Bitcoin, immobilier — devient logique. ₿ Bitcoin : la monnaie sans dette face à l’économie de crédit Le Bitcoin, dans ce contexte, agit comme un miroir inversé du système financier. Alors que l’économie traditionnelle dépend de la création de crédit, le Bitcoin repose sur une offre fixe et non manipulable . Chaque fois que les États repoussent leurs limites budgétaires ou gonflent artificiellement la masse monétaire, le Bitcoin gagne en légitimité. Il devient une valve de confiance , une façon pour les épargnants de se protéger contre la dévaluation du pouvoir d’achat. La baisse actuelle du Bitcoin — près de 30 % en six semaines — ne remet pas en cause cette dynamique. Elle illustre simplement le décalage naturel entre la vitesse des cycles financiers et la lente prise de conscience monétaire . 🔮 Un parallèle historique qui en dit long Les parallèles avec les années 30 sont troublants : Roosevelt avait inventé le crédit long pour sauver le système. Trump le prolonge pour le maintenir artificiellement en vie . Dans les deux cas, la logique est la même : créer de la croissance à crédit, stimuler la consommation et repousser la crise. Mais en 2025, une différence majeure existe : le monde dispose désormais d’une alternative monétaire crédible , indépendante des États et des banques centrales. 🧭 Conclusion : la liquidité revient, la confiance s’effrite La fin du shutdown américain n’est pas une simple formalité. C’est le signal du retour massif de la liquidité dans le système financier mondial. Mais cette fois, l’excès de dette, la fragilité bancaire et la dépendance au crédit créent un environnement où la confiance devient la ressource la plus rare . Les prêts à 50 ans ne sont pas un cadeau électoral, mais un moyen politique d’acheter du temps . Et chaque fois que le système choisit l’endettement plutôt que la réforme, le Bitcoin gagne en pertinence — même dans la volatilité. La tendance de court terme peut rester baissière. Mais sur le fond, les fondamentaux qui soutiennent le Bitcoin — rareté, indépendance et transparence — n’ont jamais été aussi solides. ⚠️ Avertissement réglementaire Les informations, analyses et projections présentées dans cet article ont un but strictement informatif et pédagogique . Elles ne constituent en aucun cas un conseil en investissement , une recommandation personnalisée, ni une incitation à acheter, vendre ou détenir un actif financier, y compris le Bitcoin ou tout autre actif mentionné. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures . Les marchés financiers peuvent évoluer à la hausse comme à la baisse, et tout investissement comporte un risque de perte en capital. Avant toute décision, il est recommandé de procéder à vos propres analyses ou de vous rapprocher d’un professionnel adapté à votre situation.

🌟 Une belle réussite collective Octobre a été un mois intense pour le cabinet Avenirfi, marqué par de nombreux audits et souscriptions de contrats de prévoyance sur mesure . Notre objectif : accompagner chaque client vers une protection réellement adaptée à sa situation familiale, professionnelle et financière. 💬 Beaucoup de clients avaient des besoins très spécifiques : prise en compte de leur âge à l’adhésion , choix d’un barème professionnel plus favorable en cas d’invalidité, maintien de revenus sur mesure , ou encore la prise en charge des frais généraux pour les indépendants. Et il faut bien le dire : tous les assureurs ne proposent pas ce niveau de personnalisation. 👉 C’est là que le rôle du courtier Avenirfi prend tout son sens : comparer, négocier et construire un contrat cohérent avec les attentes du client. ⏳ Mais certains ont manqué le coche… Malgré nos nombreuses relances, quelques clients n’ont pas pu agir à temps avant la date butoir du 31 octobre pour résilier leur ancien contrat. Rien de dramatique : ils sont déjà inscrits dans nos priorités pour 2026, et je suis convaincu que nous ferons encore mieux l’an prochain , tant en réactivité qu’en nombre de souscriptions ! 🤝 Un accompagnement qui continue Même après cette échéance, il est toujours possible : de souscrire un premier contrat de prévoyance , ou d’en ajouter un en complément du précédent pour renforcer sa couverture. Je reste à disposition pour vous aider à : ✅ comprendre les garanties disponibles (arrêt de travail, invalidité, décès, rente éducation, etc.), ✅ déterminer les bons niveaux de protection selon votre âge, votre métier et vos besoins, ✅ et optimiser votre contrat sans surcoût inutile. 💡 La prévoyance, c’est bien plus qu’un contrat : c’est une véritable assurance de sérénité pour soi et pour ses proches. 📩 Contactez Avenirfi dès maintenant pour faire le point sereinement sur votre protection. Il n’est jamais trop tard pour bien se protéger .