Depuis l’apparition de Revolut en 2015, les néobanques ont bousculé le quotidien bancaire de millions de personnes. Avec une interface fluide, une carte prépayée sans frais de change, une ouverture de compte en quelques minutes et des options à la carte (abonnement premium, assurance, lounge aéroport…), elles ont su répondre à un besoin croissant d’accessibilité et de simplicité.

Mais derrière cette image de modernité, une réalité demeure : ces acteurs ne sont pas de vraies banques au sens économique du terme. La majorité ne détient pas de licence bancaire complète et ne dispose pas du pouvoir de création monétaire. Pour prêter de l’argent ou collecter des dépôts, elles s’appuient sur des partenaires : banques lituaniennes, prestataires de paiement comme Trésor ou Solaris, ou encore des fonds d’investissement. En somme, elles reposent sur l’architecture bancaire traditionnelle qu’elles prétendent révolutionner.

Le véritable pouvoir d’une banque réside dans sa capacité à collecter l’épargne pour financer l’économie réelle : crédit immobilier, crédit à la consommation, financement des entreprises… C’est elle qui transforme les dépôts de court terme en prêts de long terme. Une fonction centrale que les néobanques ne remplissent pas, préférant miser sur l’effet d’échelle, la data utilisateur, ou les commissions sur le trading et les cryptomonnaies.

Leur modèle économique repose en grande partie sur des abonnements payants, des microfrais sur les paiements, des commissions sur les services annexes (assurances, cryptos, actions…) et l’exploitation des données personnelles. En 2024, Revolut a par exemple généré 647 millions de dollars grâce aux cryptos, bien loin d’une activité bancaire classique.

Malgré le succès des néobanques, lorsqu’il s’agit d’investissements structurants comme l’achat immobilier, les Français continuent de se tourner vers les banques traditionnelles. Et à raison : seules elles ont la capacité d’émettre un crédit immobilier, d’évaluer un profil emprunteur de manière personnalisée, de proposer des solutions adaptées et – surtout – de négocier.

En tant que courtier en crédit immobilier, le Cabinet Avenirfi accompagne les particuliers dans leurs projets de vie : acquisition, rachat de crédit, construction, VEFA ou soulte. Nous collaborons avec des établissements solides et réglementés – banques traditionnelles, établissements spécialisés – pour garantir à nos clients les meilleures conditions de financement. Ce lien fort avec le système bancaire classique reste essentiel, car c’est là que se joue le levier du financement.

Les néobanques ont apporté une bouffée d’air frais dans l’univers bancaire, en forçant les banques traditionnelles à moderniser leurs interfaces et simplifier leurs démarches. Mais elles ne les ont pas remplacées. Elles répondent à des usages quotidiens, souvent limités, parfois jetables. L’avenir réside probablement dans un modèle hybride, mêlant la puissance économique des banques classiques à l’agilité technologique des néobanques.

Chez Avenirfi, nous comprenons ces mutations. Nous aidons nos clients à naviguer dans cet environnement changeant, tout en leur apportant une expertise humaine, réglementée et ancrée dans l’économie réelle.